45. Страховые услуги как часть рынка финансовых услуг.

Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. Страхование является одним из методов управления риском. Сущность страхования заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.

Основными участниками страхования являются страховщик – специализированная организация, производящая страхование, и страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Особенности страхования:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

• фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

• фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты, меновая стоимость – в страховом тарифе.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) – плата за страхование.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физ/юр лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником, соответственно он получает либо з/п, либо вознаграждение.

Страховой брокер – это юр/физ лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика. Он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Источник дохода брокера – комиссионные.

Государственный надзор над деятельностью страхового рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

46. Денежные доходы и расходы домохозяйств и их структура.

Бюджет домохозяйства - баланс фактических доходов и расходов домохозяйства за определенный период времени (квартал, месяц, год) и финансовая база жизни, предоставляет домохозяйству собственного стиля потребления и жизнедеятельности.

По своему материальному содержанию бюджет домохозяйства - форма образования и использования фондов денежных средств, объединяет совокупные доходы и расходы, обеспечивая личные потребности домохозяйства.

Доходы: Оплата труда; Доходы от предпринимательской деятельности и самозанятости; Доходы от продажи продукции и имущества; Доходы от собственности; Пенсии, стипендии, пособия; Пособие от родственников и других лиц; Льготы и субсидии безналичные; Стоимость подаренного имущества; Сбережения, займы возвращенные долги; Другие.

Расходы: Приобретение продовольственных товаров (питание); Приобретение непродовольственных товаров; Оплата жилья и коммунальных услуг; Оплата услуг культурно-бытового назначения; Уплата налогов; Транспортные расходы; Расходы на образование, здравоохранение; Расходы, связанные с ведением собственного приусадебного хозяйства; Инвестиционные расходы; Другие.

В составе бюджета домохозяйства выделяют постоянные и переменные доходы и расходы. Постоянные доходы, как и постоянные расходы, есть как в настоящем, так и будущих финансовых периодах. Доход или расходы, которые в будущем могут исчезнуть, являются переменными доходами и расходами.