Министерство образования и науки РФ

ГОУ ВПО

Российский государственный торгово-экономический университет

(РГТЭУ)

Факультет социальных технологий

Кафедра теории и практики кооперации

Реферат по предмету Мировой и отечественный опыт кооперации

На тему: «Кредитная кооперация в России во второй половине XIX – начале ХХ в.»

Работу выполнила:

Студентка 1 курса

ФСТ 11

дневное отделение

Файн Светлана

Проверил:

Барков

Георгий Алексеевич

Москва 2011

Оглавление:

Введение…………………………………………………………………..3

Теории кредитной кооперации Г. Шульце-Делича и В. Райффайзена

как пример для формирования кредитной кооперации в России ……………………………………………………………………..4

Динамика развития кредитной кооперации. Виды кредитных

кооперативов и особенности их правового статуса ……………….…..8 Хозяйственное значение кредитной кооперации  ……………………..13 Заключение…………………………………………………………….….17

Список литературы…………………………………………………….…18

Введение

Современный этап социально-экономического развития, наряду с переходом к рынку и в тесной взаимосвязи с ним, характеризуется возрождением и развитием сельскохозяйственной кооперации.

Как показывает проведенный историко-экономический анализ, в периоды кризисных явлений в экономике и кардинальных экономических реформ ключевую роль в системе антикризисных мер играла кредитная кооперация. Вместе с тем, развитие кредитной кооперации в целом по стране идет довольно стихийно и вяло. Отсутствует четкая государственная стратегия ее развития на перспективу, не решены проблемы с законодательством. В этой связи особую роль приобретают вопросы исследования сущности кредитной кооперации, выявления закономерностей ее развития. Возрождение кооперативного сектора в сфере кредитного обслуживания села, прежде всего, должно сочетаться с серьезным теоретическим осмыслением генезиса и эволюции крестьянской кооперации, накопленного исторического опыта развития и государственного регулирования, ее сущности и значимости в инвестировании и инновации и находить отражение в экономической политике по отношению к развитию конкретных форм кооперативов.

Теории кредитной кооперации г. Шульце-Делича и в. Райффайзена как пример для формирования кредитной кооперации в России.

Приблизительно в одно и то же время в Германии в конце 40-х гг. XIX века Германом Шульце-Деличем (1808-1883) и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (1818-1888) были созданы теории кооперации.

Г. Шульце-Делич создал свою теорию преимущественно для городского ремесленного населения. Причиной стало резкое ухудшение экономического положения ремесленников в связи с развитием капитализма в Германии, которое привело к массовому разорению мелких ремесленных хозяйств. Он понимал, что вытеснение мелкотоварного производства неизбежно, потому что крупные предприятия имеют большие экономические и технические преимущества. В итоге он делает вывод, что нужно создавать крупное предприятие в новой форме.

Производственная ассоциация не была востребована в то время. Идея стала актуальной только в наши дни.

Поэтому центральное положение среди кооперативов заняли кредитные кооперативы. Целью кредитной кооперации был поиск возможностей получения мелкого дешевого кредита. В основе создания кредитных кооперативов лежала организация мелких городских товаропроизводителей с целью взаимного кредитования на основе доверия.

Г. Шульце-Делич разработал основополагающие принципы их деятельности:

• Кредитный кооператив - это объединение городских ремесленников в целях обеспечения доступа к кредитным ресурсам для удовлетворения производственных нужд. Основными критериями приема в члены кооператива Г. Шульце-Делич считал трудоспособность и добросовестность.

• Оборотный капитал кооператива формировался за счет вступительных и паевых взносов членов, резервного капитала, вкладов и займов.

• Членом кооператива могло стать только лицо, внесшее вступительный и паевой взносы.

• Кредиты выдавались кооперативом только членам-пайщикам, под личное доверие членов кооператива.

• Район деятельности кредитных кооперативов не ограничивался.

• Члены кооператива несли ограниченную ответственность по его обязательствам только в размере своего пая.

• На паевой взнос в конце года начислялись дивиденды.

• Работа членов правления кооператива оплачивалась.

Теория Г. Шульце-Делича оказала огромное влияние на развитие кредитной кооперации. Он впервые заложил в основу деятельности кредитных кооперативов чисто экономические принципы, отказавшись от господствующих ранее идей благотворительности и христианских ценностей. Защита экономических интересов средних слоев населения-главная цель его системы.

Многие положения теории Г. Шульце-Делича, которые критиковал М.И.Туган-Барановский, оказались востребованными в условиях современной рыночной экономики.

Основоположником сельскохозяйственной кредитной кооперации стал Фридрих Вильгельм Райффайзен. Особенности сельскохозяйственного производства заставили Ф. Райффайзена приспособить свою теорию к условиям и нуждам крестьянских хозяйств.

В Европе активно развивался капитализм. Это способствовало переходу от натурального к товарному типу сельскохозяйственного производства и развитию товарно-денежных отношений. В результате райффайзеновские кооперативы начинают обретать под собой реальную экономическую почву.

Из-за увеличения импорта дешевых продовольственных товаров доходы крестьян от продажи сельскохозяйственной продукции сокращались. Крестьяне стали нуждаться в кредите. Невозможность конкурировать со странами-импортерами явилась причиной аграрного кризиса, который привел к необходимости структурной перестройки сельского хозяйства - развитию интенсивного животноводства, птицеводства, овощеводства и садоводства. Кроме этого, на крестьян тяжелым бременем легли выкупные платежи за землю, увеличилась денежная часть налогообложения.

Очевидно, что банковский кредит был недоступен для крестьянства в силу ненадежности их залоговых ценностей. В этих условиях ростовщичество получает значительное развитие.

Все перечисленные факторы создавали объективные предпосылки зарождения и массового развития сельских кредитных кооперативов. Вслед за Германией кредитная кооперация возникла и начала развиваться в других странах. В 50-60-х годах XIX века появляются сельские кредитные кооперативы в Италии, Австрии, Венгрии, Бельгии и России; в 90-х годах в США, Канаде, Сербии, Хорватии, Болгарии, Румынии; с начала ХХ века - в Индии, Бирме, Испании и Японии. Начался процесс перерастания крестьянского хозяйства в высокотоварное фермерское производство.

Первоначально Ф. Райффайзен пытался строить создаваемые им кредитные кооперативы на началах благотворительности и христианских ценностей. После ряда безуспешных попыток, Ф. Райффайзен разработал правила функционирования сельских товариществ на принципах взаимопомощи, в соответствии с реальным экономическим и социальным положением крестьян. В 1866 г. Ф. Райффайзен опубликовал свой основной труд «Кредитные товарищества как средство уничтожить нищету», в котором он сформулировал главные экономические принципы деятельности кредитных товариществ (впоследствии названные его именем).

Один из важнейших принципов Ф. Райффайзена, коренным образом отличавшим его кооперативы от кооперативов Г. Шульце-Делича, заключался в том, что его кредитные кооперативы принципиально отрицали паевой капитал. Следующий наиболее важный райффайзеновский принцип - принцип локализации. М.И. Туган-Барановский указывал, что «особенностью крестьянского кредита является необходимость самого близкого знакомства кредитного учреждения с личностью должника. Без этого знакомства кредитное учреждение рискует потерять свои ссуды, если должник не может обеспечить полученной им ссуды своим имуществом ... ».

Третий принцип Ф. Райффайзена - производительное назначение ссуд, выдаваемых товариществом. Этот принцип непосредственно определял основания для возврата членом кооператива полученной ссуды. Целевое использование полученных ссуд товариществу гарантировали их небольшие размеры, при которых облегчался контроль и правило открывать кредит только своим членам.

Четвертый принцип - выдача ссуд только членам кредитного кооператива. Кредитное товарищество выдает ссуды, обеспеченные только личным доверием к должнику, что обусловливает невозможность обслуживания неизвестных заемщиков, не состоящих в кооперативе.

Из области благотворительности Ф. Райффайзен позаимствовал принцип бесплатности работы руководителей товарищества. Данный принцип касался стоимости кооперативного кредита. В мелком товариществе, функционирующем несколько раз в неделю, обязанности членов правления и совета не были обременительны и по мысли Ф. Райффайзена носили почетный характер, что позволило ему сделать эту работу бесплатной, а кредит более дешевым.

Проведение в жизнь этих принципов способствовало развитию не только кредитной кооперации, но и всего кооперативного движения, как в Германии, так и в других странах. Райффайзеновские принципы преследовали единственную цель - обеспечить защиту экономических интересов сельского населения, решить казалось бы неразрешимую задачу обеспечения дешевым кредитом крестьян, являвшихся с точки зрения обычного банка совершенно некредитоспособными.

Таким образом, теоретические разработки Г. Шульце-Делича и Ф.Райффайзена создали основы теорий кредитной кооперации с учетом интересов мелких товаропроизводителей.

В начале 60-х годов 19 века в России решили воспользоваться опытом Германии. Основоположник движения крестьянских кредитных кооперативов в Германии Шульц-Делич обрел в России множество последователей. Принципиальные отличия заключались в том, что участвовать в них могли не только крестьяне, а капитал товариществ образовывали сами участники. Однако, многие крестьяне в то время еще не осознавали принцип действия ссудного механизма. Считая мирские деньги своими, они и ссуды рассматривали не как капиталистический кредит, который надо пустить на расширение производства, а как вспомоществование на случай нужды.

Динамика развития кредитной кооперации. Виды кредитных кооперативов и особенности их правового статуса.

Обобщение исторического опыта развития учреждений мелкого кредита в царской России позволяет выделить три этапа: 1 этап - 30-е годы XIXв. - 1895 г.; II этап-1895-1904 гг.; III этап -1904-1917 гг. Деление на этапы обусловлено принятием специального законодательства и степенью развития рыночных отношений в России, что создавало потребность в учреждениях мелкого кредита.

I этап. В конце 30-х годов ХIХ в. Правительство России впервые начало создание учреждений мелкого кредита в широкой крестьянской среде. Были учреждены банки для удельных крестьян, вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян. Первые учреждения мелкого кредита создавались на деньги крестьянских обществ и обслуживали только крестьян.

Устав первого коммерческого русского общества взаимного кредита был принят 9 апреля 1863 года. Общество было организовано в Санкт-Петербурге при двухстах членах с оборотным капиталом в 14 тысяч 330 рублей и минимальным взносом для каждого члена в 30 рублей. Фактическим создателем общества взаимного кредита стал Евгений Иванович Ламанский, в то время товарищ управляющего Государственным банком. На основании изучения европейского опыта Ламанский написал книгу "Общества взаимного кредита", ставшую теоретическим обоснованием создания первой организации. В общество вошли представители различных общественных слоев и сословий - от мелких лавочников и крестьян до крупных торговых фирм и сановных лиц. Привлеченные выгодами устойчивого кредита десятки тысяч людей понесли в общественные кассы свои сбережения, которые хранились доселе в кубышках и подпольях. Эти огромные средства позволили в короткие сроки оживить промышленность и торговлю всей России. 

В 1865 г. в селе Дороватове Костромской губернии С.Ф. Лугининым создается первое в России Рождественское ссудо-сберегательное товарищество. Первоначально его идея о создании ссудо-сберегательных товариществ не получила широкого распространения, через пять лет в стране функционировало лишь 12 таких кооперативов. Эти учреждения создавались по инициативе либерально настроенных русских помещиков, хорошо знакомых с идеями Г. Шульце-Делича. По уставу паевой взнос в товариществах был очень высокий – в размере 50руб., что оказывалось не под силу подавляющей части крестьянских хозяйств.

В 1871 г. по инициативе земских деятелей при Московском обществе сельского хозяйства был образован специальный Комитет по сельским ссудо-сберегательным и промышленным товариществам, а затем создано его Петербургское отделение, поставившее задачу развития кредитной кооперации. В том же году было принято законоположение, согласно которому земствам было предоставлено право учреждать сельские ссудо-сберегательные товарищества. В результате, в начале 70-х годов при содействии земств и прямой помощи государства в деревнях сотнями стали возникать ссудо-сберегательные товарищества. Как только земства начали сокращать финансирование, соответственно стало падать и число вновь открываемых ссудо-сберегательных товариществ, нередко возникавших только ради получения ссуды от земства. Быстрый рост сельской кредитной кооперации со второй половины 80-х годов 19-века сменился периодом резкого спада в ее развитии.

II этап. В конце 90-х годов начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита, связанный, прежде всего, с принятием в 1895 г. специального Положения об учреждениях мелкого кредита. Этим законом был создан новый тип кредитных кооперативов беспаевые кредитные товарищества райффайзеновского типа. Их основной капитал составлялся из ссуд Государственного Банка.  Закон провозглашал основной целью товариществ предоставление дешевого кредита малодостаточным крестьянам. Этот характер товариществ подчеркивался и максимально допустимым размером ссуды – 100 рублей. Закон предусматривал возможность выдачи как краткосрочных(до 1 года),так и долгосрочных ссуд (до 5 лет). В 1904 году при Государственном Банке специально было создано Управление по делам мелкого кредита.  Материальная поддержка кредитных товариществ государством сыграла заметную роль в их развитии. Займы Государственного Банка предоставлялись без ограничений. Частные вклады составляли не более одной четверти капиталов кредитных кооперативов. Товарищества фактически превратились в посредников Государственного Банка по распространению кредитов, получая от него по несколько тысяч рублей ссуды в основной капитал и затем еще дополнительно целевые кредиты. Ссуды своим членам предоставлялись под 7-9% годовых, что было на порядок ниже стоимости ростовщического кредита, и поэтому привлекало крестьян, желавших занять деньги. Государственному Банку это тоже было выгодно, так как сам он заниматься мелким кредитом не мог. Выяснять платежеспособность каждого из тысяч заемщиков-крестьян было бы для банка не под силу, в то время как члены товариществ знали состояние хозяйства друг друга и могли точно определить, кому кредит доверить можно, а кому нет.

К концу века российская деревня активно вовлекается в систему товарно-денежных отношений, крестьянское хозяйство приобретает черты товарности. Этому способствовали изменившиеся макроэкономические условия. Во-первых, получил развитие реальный промышленный сектор экономики, совершенствовалась денежная система. Стабилизация покупательной способности рубля расширила использование его в качестве средства сбережения доходов. Во-вторых, значительно изменился характер крестьянского хозяйства: развитие промышленных предприятий способствовало проникновению и использованию новых орудий и машин в крестьянском земледелии. Обновленное хозяйство и новые формы экономических отношений требовали оборотного капитала для мелких крестьянских хозяйств, а, следовательно, увеличилась потребность в небольших кредитах. Таким образом, с достаточным основанием можно утверждать, что наряду с правовыми, формируются и экономические предпосылки для развития учреждений мелкого кредита.

Однако в целом уровень развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране оставался достаточно низким. По многим важнейшим показателям она по-прежнему уступала зарубежным странам.

III этап. Особенно мощное развитие кооперативное движение получило после 1904 г. Сельскохозяйственная кооперация приобрела поистине народнохозяйственное значение, стала кровным и понятным делом для миллионов крестьян. Именно в этот период кредитная кооперация становится самым крупным и мощным финансово-кредитным механизмом в деревне, сосредоточившим в своих руках, в том числе и производственную, торгово-закупочную и снабженческую деятельность.

В 1904 г. Положение об учреждениях мелкого кредита было переработано и дополнено с учетом накопленного опыта. Следует отметить расширение прав земств в отношении создания кредитных кооперативов, облегчение процедур регистрации кооперативов. При Государственном Банке было образовано Управление по делам мелкого кредита, на которое был возложен контроль над деятельностью кредитных товариществ. Инспекторы управления по делам мелкого кредита проводили инструктажи, ревизии, проверяли годовые отчеты, делопроизводство и счетоводство товариществ, принимали решения о предельных размерах ссуд и займов. Новое Положение расширяло возможности товариществ в совершении посреднических операций в интересах членов, на качественно новом уровне организовывало ссудную работу товариществ, разрешало образование региональных союзов ссудо-сберегательных и кредитных товариществ.

Крупным событием стал первый Всероссийский кооперативный съезд в 1908г., консолидировавший кооперативные силы страны и принявший решение о создании финансового центра российской кооперации – Московского народного банка (МНБ), который открылся в 1912г. К 1917 г. акционерами банка состояли 300 кооперативных союзов, а также 5 тыс. первичных кооперативов непосредственно. Тщательная подготовка к открытию банка обеспечила быстрое развитие его операций.

Московский народный банк наряду с финансовым центром российской кооперации одновременно стал и крупным центром снабженческо-сбытовых операций. Операции его товарного отдела, созданного в 1913 г., росли с не меньшей быстротой, чем у первичных кредитных кооперативов. Основной объем оборота составляли товары сельскохозяйственного назначения. Образование товарного отдела МНБ, свидетельствовало о переходе кооперации на новую ступень развития, поскольку кооперативные операции переросли рамки первичных товариществ и требовали создания союзов и общенациональных центров.

Наряду с созданием центрального кооперативного банка в России в начале ХХ века начинают создаваться региональные союзы ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. Образование кредитных союзов позволило более рационально координировать вкладные и ссудные операции кредитных кооперативов, решая проблему перемещения капитала, причем не только в пределах одной губернии, но и соседних регионов. До 1911г. союзное строительство было ограничено правительственными решениями, после отмены которых, число союзов кредитных кооперативов быстро увеличивается и в 1917 г. достигло 400.

Принятие специального законодательства в 1904 г., образование Московского народного банка и региональных кредитных союзов дали новый импульс развитию российской сельской кредитной кооперации .

В предвоенное десятилетие по темпам прироста кредитных кооперативов и численности их членов Россия выходит на первое место в мире. Если в 1897-1904 гг. в среднем в год открывалось 77 товариществ, то в 1905-1908 гг. - уже 539, в 1909-1912 гг. - 1321. Несмотря на быстрое развитие других форм кооперативной организации крестьян, кредитная кооперация сохраняла ведущее место в российской деревне как по числу членов и товариществ, так и по объему хозяйственных операций.

Следует отметить, что основным видом кооперативных учреждений мелкого кредита постепенно становятся беспаевые кредитные товарищества. В них же оказались сосредоточенными и почти 78% членов кредитной кооперации.

Неуклонно увеличивался объем кредитных операций, одновременно увеличивался средний размер займа. Необходимо отметить и тот факт, что по мере развития кредитной кооперации и укрепления крестьянских хозяйств, преобладающим становилось целевое, производительное использование ссуд.

Большое развитие получили посреднические операции кредитных кооперативов по закупке потребительских и производственных товаров и сбыту продукции пайщиков. Если в 1905 г. ими занимались только 117 ссудо-сберегательных кредитных товариществ (7% их общего числа), то в 1914 г. - уже 5854 (40,l%). Объем посреднических операций только по продаже составил в 1916 г. - 267,9 млн. руб.

Упрочению положения кредитной кооперации, ее самостоятельности как системы, по нашему мнению, способствовало значительное развитие вкладных операций. Удельный вес ссуд Государственного банка в структуре заемных средств кредитных кооперативов неуклонно сокращался. К концу 1914 г. частные вклады и займы составляли в кредитных и ссудо-сберегательных товариществах около 2/3 балансовых средств товариществ.

Отметим, что укрепление самостоятельности кредитных кооперативов и развитие их операций приводили к тому, что кредитная кооперация становилась одним из важнейших звеньев общероссийской кредитной системы, повышалась ее роль в аграрном секторе экономики страны. Наиболее крупным достижением развития кредитной кооперации стал охват примерно половины крестьянских хозяйств. Если в 1904 г. кредитная кооперация объединяла лишь 2% крестьянских хозяйств, то на 1 января 1914 г. - 36,6%. Районы с более развитым подворным владением и наиболее капитализированным сельским хозяйством отличались более высоким процентом охвата крестьянских хозяйств кредитными кооперативами, например, в южных губерниях в кооперацию было вовлечено 57% хозяйств. Учитывая рост числа членов кредитной кооперации и после 1914 г., можно утверждать, что к 1917 г. не только в аграрно развитых районах, но и по стране в целом кредитными товариществами было охвачено около половины всех крестьянских хозяйств.

Таким образом, быстрое развитие сельской кредитной кооперации в 1905-1917 гг. объясняется возрастанием экономической необходимости в ней, в связи с расширением и углублением товарных отношений в дореформенной России. Аграрные реформы П.А. Столыпина, породившие на хуторах и отрубах дворовое земледельческое хозяйство, активизировали этот процесс. После принятия аграрного закона 1906 г. процесс перехода земли в частную собственность крестьянских дворов значительно ускорился. Наконец 1911 г. насчитывалось 8,5 млн. дворов, владевших землей на подворном праве, и только 5,2 млн. общинников. Увеличение крестьянского землевладения вело к росту товарности крестьянских хозяйств и их денежного оборота. Возрастание связей крестьянских хозяйств с рынком требовало привлечения дополнительных средств для интенсификации производства. Поэтому, в начале ХХ века в России созрели чисто экономические предпосылки для быстрого развития сельской кредитной кооперации.