Гарант
1. Понятие и предмет договора поручения
Понятие договора поручения. Поручение - это договор, по которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия (п. 1 ст. 971 ГК). В этом договоре поверенный выступает в качестве представителя, а доверитель - в качестве представляемого. Поэтому договор поручения можно охарактеризовать как договор о представительстве.
Поскольку договор поручения признается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами, он представляет собой консенсуальный договор. В силу абз. 1 п. 1 ст. 972 ГК поручение является преимущественно безвозмездной сделкой. Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, только если это предусмотрено соглашением сторон, законом или иным правовым актом. Так, абз. 2 п. 1 ст. 972 ГК предписывает возмездность договора поручения, связанного с осуществлением хотя бы одной из его сторон предпринимательской деятельности и не содержащего оговорки о его безвозмездном характере.
Возмездный договор поручения относится к числу взаимных (синаллагматических) договоров. Если же вознаграждение поверенному не причитается, но исполнение поручения связано с его издержками, возместить которые обязан доверитель, то поручение представляет собой несовершенный двусторонний договор.
Договор поручения обычно квалифицируется как фидуциарная сделка*(810).
Предмет договора поручения. В качестве предмета договора поручения выступают действия поверенного, которые должны быть совершены от имени и за счет доверителя. Среди таких действий могут фигурировать как правосделочные акты (например, волеизъявление в договоре купли-продажи принадлежащей доверителю вещи - п. 1 ст. 454 ГК; заявление о зачете требования третьего лица против доверителя - ст. 410 ГК), так и действия, в которых обнаруживается воля поверенного, но правовые последствия которых определяются не этой волей, а законом (например, признание долга доверителя перед третьим лицом - абз. 1 ст. 203 ГК; уведомление должника доверителя об уступке им требования - п. 3 ст. 382 ГК). При этом поверенный не может обязаться по договору поручения к совершению действий, перечисленных в п. 4 ст. 182 ГК.
В ходе исполнения поручения поверенный совершает некоторые действия от собственного имени (в частности, сообщает доверителю необходимые сведения, передает ему полученные по сделке вещи и т.д.). По мнению Б.С. Антимонова, предмет рассматриваемого договора надлежит определять с учетом и этих действий*(811). Но в отношениях из договора поручения указанные действия в отличие от действий, совершаемых от имени доверителя, являются не основными, а вспомогательными. Кроме того, они могут сопутствовать исполнению основной обязанности не только поверенным, но и, например, комиссионером (п. 1 ст. 990 ГК). Поэтому действия, совершаемые поверенным от собственного имени, не должны учитываться при определении предмета договора поручения.
Консультант
Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов:
1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к Инструкции. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к Инструкции. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
3) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 16 к Инструкции;
4) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 17 к Инструкции.
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;
5) генеральная лицензия, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 18 к Инструкции. Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные ст. 11.2 комментируемого Закона требования к размеру собственных средств (капитала) (см. комментарий к ст. 11.2).
Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.
Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.
Расчетная небанковская кредитная организация может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 9 к Инструкции.
Небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 10 к Инструкции.
6. В отличие от установленного в Законе о лицензировании отдельных видов деятельности принципа ограниченного периода действия лицензии в силу ч. 5 комментируемой статьи лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Бессрочность действия лицензии на осуществление банковских операций компенсирована правом Банка России на отзыв у кредитной организации лицензии по основаниям, предусмотренным в ст. 20 комментируемого Закона (см. комментарий к ней), а также на приостановление действия лицензии (согласно п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России Банк России вправе в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, см. комментарий к ст. 19 Закона).
7. В ч. 6 предусмотрена ответственность юридического лица за осуществление банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, санкцией при которой выступает взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Такое принципиальное отношение законодателя к нарушителям требований об осуществлении банковской деятельности не только на основании, но и в объеме лицензии объясняется тем, что незаконная банковская деятельность подрывает доверие к банковской системе РФ, создает условия для обмана граждан и юридических лиц, пользующихся банковскими услугами, способствует недобросовестной и незаконной конкуренции с легитимными кредитными учреждениями, наносит ущерб государству и финансовой системе как за счет незаконной кредитной эмиссии, так и другими способами.
Что касается размера установленных в ч. 6 комментируемой статьи санкций за осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, то при применении их на практике необходимо учитывать правовую позицию КС РФ, сформулированную в Постановлениях от 11 марта 1998 г. N 8-П и от 12 мая 1998 г. N 14-П: санкции штрафного характера, исходя из общих принципов права, должны отвечать вытекающим из Конституции РФ требованиям справедливости и соразмерности; принцип соразмерности, выражающий требования справедливости, предполагает установление публично-правовой ответственности лишь за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.
8. Ликвидация кредитной организации по требованию надзорного органа - Банка России, заявленному в суде в связи с обнаружением нарушения условия лицензирования, когда такое условие является обязательным, - выступает одной из форм юридической ответственности. Юридическое лицо может быть ликвидировано по решению суда в случае осуществления деятельности без надлежащего разрешения (лицензии), требование о ликвидации юридического лица по указанному основанию может быть предъявлено в суд государственным органом или органом местного самоуправления, которому право на предъявление такого требования предоставлено законом (п. п. 2, 3 ст. 61 ГК РФ). Праву Банка России предъявить иск о ликвидации организации в порядке, предусмотренном комментируемым Законом, посвящен п. 2 Обзора N 50, в котором отмечается, что установленный Законом о лицензировании отдельных видов деятельности порядок не распространяется на лицензирование тех видов деятельности, порядок лицензирования которых определен иными законами. К ним относится, в частности, порядок лицензирования деятельности кредитных организаций, предусмотренный Законом о банках, включая порядок отзыва лицензии.
Дела по искам Банка России о ликвидации юридического лица рассматриваются арбитражными судами. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 33 АПК РФ дела по спорам о создании, реорганизации и ликвидации организаций отнесены к специальной подведомственности дел арбитражным судам. В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ N 11 отмечается, что дела, предусмотренные ст. 33 АПК РФ, подлежат рассмотрению в арбитражных судах независимо от того, являются ли участниками правоотношений, из которых возник спор или требование, юридические лица, индивидуальные предприниматели или иные организации и граждане.
9. В соответствии с ч. 8 граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Гражданско-правовая ответственность таких лиц определяется по правилам ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 835 ГК РФ в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (убытки возмещаются по правилам ст. ст. 15, 1064 ГК РФ).
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168 РФ).
Те же последствия (при отсутствии иного указания в законе), применяются также в случаях: привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК РФ.
Административная ответственность за осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии) предусмотрена ст. 14.1 КоАП РФ, в силу ч. 2 которой осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии), если такое разрешение (такая лицензия) обязательно (обязательна), влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей с конфискацией изготовленной продукции, орудий производства и сырья или без таковой; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей с конфискацией изготовленной продукции, орудий производства и сырья или без таковой; на юридических лиц - от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей с конфискацией изготовленной продукции, орудий производства и сырья или без таковой. Осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи пятисот до двух тысяч рублей; на должностных лиц - от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей. Осуществление предпринимательской деятельности с грубым нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет наложение административного штрафа на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.
Понятие грубого нарушения устанавливается Правительством РФ в отношении конкретного лицензируемого вида деятельности.
Уголовная ответственность установлена в ст. 172 УК РФ за незаконную банковскую деятельность. В силу ч. 1 ст. 172 УК РФ осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. Крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей один миллион пятьсот тысяч рублей, особо крупным - шесть миллионов рублей (примечание к ст. 169 УК РФ).
То же деяние: совершенное организованной группой; сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, - наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового.
10. Норма ч. 9 комментируемой статьи предусматривает одно из двух исключений из общего правила об осуществлении банковских операций только на основании лицензии (см. п. 2 комментария к статье).
Статья 13.1. Осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем
Комментарий к статье 13.1
1. Комментируемая статья содержит исключение из общего правила об осуществлении банковских операций только при наличии соответствующей лицензии Банка России, и предоставляет право коммерческим организациям, не являющимся кредитными организациями, индивидуальным предпринимателям осуществлять без лицензии ЦБ РФ банковские операции, связанные с принятием от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за коммунальные услуги, услуги электросвязи и т.д. Статьей определены условия, подлежащие соблюдению коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем, желающими оказывать такого рода услуги.
2. Часть 1 комментируемой статьи закрепляет право кредитной организации привлекать банковского платежного агента для осуществления без лицензии, выдаваемой Банком России, такого вида банковских операций, указанных в п. 9 ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона, как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Таким образом, банковские платежные агенты действуют по поручению кредитной организации.
Банковскими платежными агентами могут быть коммерческие организации и индивидуальные предприниматели (ранее действовавшая редакция нормы распространялась только на организации).
В действующей редакции нормы существенно расширенная сфера применения услуг по приему платежей банковскими платежными агентами. Ранее она была ограничена только сферами услуг электросвязи, платы за жилое помещение и коммунальные услуги при наличии соответствующих договоров. Теперь банковским платежным агентам предоставлено право принятия от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации, а также на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет (далее - прием платежей физических лиц), для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.
Таким образом, соответствующим соглашением должны быть урегулированы гражданско-правовые отношения между тремя сторонами: физическим лицом, оплачивающим услуги; организацией или индивидуальным предпринимателем, принимающими наличные денежные средства от физических лиц в оплату данных услуг (работ) и передающими эти денежные средства кредитной организации; кредитной организацией, переводящей эти денежные средства в пользу организации или индивидуального предпринимателя, оказавших услуги (выполнивших работы).
3. Согласно ч. 2 комментируемой статьи банковский платежный агент действует на основании договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключаемого с кредитной организацией. Наличие договора выступает обязательным условием деятельности банковского платежного агента.
К существенным условиям такого договора относится определение объема полномочий, которыми принципал наделяет своего агента. Полномочия агента могут быть определены договором конкретно, путем перечисления поручаемых ему действий либо в общем виде с передачей агенту всех необходимых полномочий на совершение сделок от имени принципала.
Содержание такого договора составляет право банковского платежного агента от своего имени или от имени кредитной организации и за счет кредитной организации осуществлять прием платежей физических лиц, а также его обязанность осуществлять последующие расчеты с кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя (см. указание ЦБ РФ N 1843-У). Из вышесказанного следует, что отношения между кредитной организацией и банковским платежным агентом относятся к обязательствам из агентского договора, правовому регулированию которых посвящена гл. 52 ГК РФ, а также правила гл. 49 ГК РФ "Поручение" или гл. 51 ГК РФ "Комиссия" в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям гл. 52 ГК РФ или существу агентского договора (ст. 1011 ГК РФ).
В силу ч. 3 комментируемой статьи деятельность организации, не являющейся кредитной организацией, или индивидуального предпринимателя по приему платежей физических лиц без заключения договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, соответствующего требованиям этой статьи либо Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, запрещена.
По своей юридической природе данный договор консенсуальный, двусторонний и возмездный. В зависимости от того, что стороны определят своим соглашением, агент может действовать от своего имени, но за счет принципала (в этом случае агентский договор приобретает схожие черты с договором комиссии) либо от имени и за счет принципала (в этом случае он приближается к договору поручения). К числу особенностей договора, заключаемого между банковским платежным агентом и кредитной организацией, относятся следующие:
1) в силу ч. 4 комментируемой статьи запрещено передоверие, то есть поручение кредитной организации может выполнить только банковский платежный агент, с которым заключен договор. Это объясняется тем, что договор агентирования относится к числу фидуциарных (основанных на особом доверии контрагентов) сделок, т.е. таких, "которые, сверх объявленных ими последствий, имеют целью произвести еще и другие, уклоняющиеся от первых и остающиеся скрытыми для третьих лиц последствия" <64>. "Личность" агента имеет особое значение для кредитной организации, в связи с чем возможность передоверия исполнения договора третьему лицу не допускается;
--------------------------------
<64> Гамбаров Ю.С. Курс гражданского права. СПб., 1911. Т. 1: Часть общая. С. 734.