Архангельская Татьяна Алексеевна. – отвалилась

Юлия Юрьевна – наш преподаватель.

Страхование.

Риск материальной основы страхования.

Риск представляет собой осознанную опасность потерь, вытекающую из специфики тех или иных природных явлений, различных видов деятельности жизни человека.

Риск является категорией исторической и является экономическим объектом.

Позиция финансового риска.

Подразделяются на чистые риски и спекулятивные.

Результат может быть прибыльным и могут быть потери.

Чистые риски – получение отрицательного (безубыточного) результата. К этим рискам относятся:

1. природно-естественные риски

2. экологические (загрязнение окружающей среды, техногенные аварии)

3. политические (связанные с деятельностью государства – война, забастовка)

4. транспортные (связанные с перевозками грузов различными видами транспорта)

5. часть коммерческих рисков, связанные с финансовой деятельностью

   1. имущественные – связанные с вероятностью потерь имущества по причине кражи, диверсии или халатности, перегруза технических систем

   2. торговые риски – задержка платежей, отказа от платежа, непоставка товара

   3. производственные – поломка оборудования.

Спекулятивные – возможны не только потери как результат, но также присутствует шанс приобрести выгоду. К ним относятся финансовые риски, часть являются коммерческими.

Финансовые риски:

1. риски, связанные с покупательной способностью денег – дефляция и инфляция, валютные риски, риски ликвидности

2. риски, связанные с вложением капитала – риск упущенной выгоды

3. риск снижения доходности

4. риск прямых финансовых потерь – биржевой риск, риск банкротства, кредитный риск

Способы снижения вероятности риска:

1. Удержание – оставление риска на своей ответственности

2. Передача

3) Разрешение рисков.

4) Избежание – отказ от предложения, связанного с риском

Снижение степени рисков – уменьшение вероятности его реализации и размера потерь – достигается путем диверсификации, распределения рисков:

1. осуществление предупредительных мер – техника безопасности, установка сигнализации, контроль

Основные задачи риск менеджмента: распознать риск, контролировать и финансировать.

Должна существовать возможность подсчета потерь.

Вероятность и возможность наступления.

Форма организации страхового фонда.

Страховая защита обеспечивается организацией страхового фонда. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства и создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия и возмещения чрезвычайного ущерба, причиняемого индивидуальному хозяйствующему субъекту или обществу в целом стихийными бедствиями или техногенными факторами и различного рода случайностями.

Самострахование – оперативно преодолевают проблемы с помощью запасов (материальных и денежных).

Централизованный страховой резервный фонд – на уровне государства. Формируется как в натуральной, так и в денежной форме, используется для преодоления стихийных бедствий, крупных аварий, которые повлекли большие разрушения, большие человеческие жертвы, гуманитарная форма, регулирующее воздействие на рынок.

Фонд страховщика – формируется в децентрализованном порядке за счет страховых взносов (премий) – используются эти средства исключительно на страховые выплаты. Может формироваться в не коммерческой форме (взаимное страхование – предприятия одной отрасли создают страховой фонд; страхователь и страховщик – одно лицо).

579 страховых организаций, из них 7 – общества взаимного страхования + 57 ассоциаций. Доля убыточных - 14%.

По довольству клиентов.

1. Интач

2. Уралсиб

3. Ресо

Оборот страхового рынка вырос на 21% за 2011 год.

СтрахОвщик.

Юридическое Лицо + лицензия Федеральной служба по Финансовым Рынкам

Страхователь – тот, кого страхуют – физические лица/юридические лица. Платит страховую премию страховщику.

ГК РФ

ФЗ «об организации страхования в РФ

ГК РФ:

1. Личное страхование

2. Имущественное страхование

Условия лицензирования:

1. личное

2. имущественное

3. страхование ответственности

Объектом страхования является имущественный интерес.

Страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

Экономическая сущность заключается в замкнутых пере-распределительных отношениях между участниками страхования, то есть премии и выплаты.

Возвратность страховых платежей.

Солидарная ответственность страхователя за ущерб.

Самоокупаемая страховая деятельность.

Функции страхования:

1. Рисковая

2. Контрольная – финансовый контроль за законностью проведения страховых операций

3. Предупредительная – уменьшение степени риска и разрушительных последствий страхового случая

4. Инвестиционный

Первый принцип страхования – принцип наличия страхового интереса.

2: Наивысшее доверие сторон.

3: Непосредственные причины – конкретные риски, указанные в договоре

4: Эквивалентность – доходы равны расходам

5: Суброгация – 965 статья ГК, означает переход страховщику, выплатившему страховое возмещение, право требования к лицу, ответственному за убытки.

Цель страхования – защита имущественных интересов.

Рынок может быть региональным, национальным и мировым.

По отраслевому признаку: личного, имущественного и страхования ответственности.

Участники страхового рынка:

1. страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

2. страховые организации

3. общество взаимного страхования

4. страховые брокеры

5. страховые актуарии

6. органы исполнительной власти

7. объединения субъектов страхового дела

Страхователи – дееспособные физические или юридические лица.

Застрахованные лица – являются те лица, риски которых покрываются в договорах страхования; может быть в договоре страхования ответственным за причинение вреда и в договоре личного страхования.

Выгодоприобретатели – которые впоследствии получают страховую выгоду.

В обществе взаимного страхования – участники и страховщики и страхователи.

Страховой агент – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению действуют с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – должен иметь лицензию, физические лица зарегистрированные в качестве ИП или юридические лица, осуществляют страхование от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Актуарии – физические лица, имеющие аттестат и осуществляющие деятельность по расчету тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуальных расчетов.

Сюрвейер – лица, которые осуществляют осмотр судов, грузов, имущества и прочих объектов с целью предоставить акт осмотра либо о состоянии данного объекта либо о причине наступления страхового события. Могут быть на различных стадиях страхового дела.

Аварийный комиссар – участвует в технологии урегулирования претензий и убытков. Документально оформляют страховой случай, оценивают ущерб, подготавливают все необходимые материалы для обоснования и доказывания страхового требования.

Минимальный уставный капитал 60 млн рублей для медицинского страхования.

Базовый размер 120 млн рублей. Коэффициенты: 1 – если страхование от несчастных случаев и болезней (медицинское), 1 – если страхование от частных случаев и болезней и (или) медицинское страхование + имущественное. 2 – для осуществления страхования жизни 240млн рублей; 2 – для страхования жизни или от несчастных случаев или болезни; 4 – если страховая организация занимается перестрахования или все вместе с перестрахованием.

Лицензия выдается бессрочно, есть случаи, когда выдается временная лицензия (не более, чем на 3 года или от 1 до 3 лет).

Всего 23 вида лицензий страховых.

Объекты Инвестиций страховых компаний: Государственные ценные бумаги – 30%, государственные ценные бумаги субъектов – 15%, банковские вклады и депозиты 40%, недвижимое имущество – 20%. Если страховые резервы меньше 300млн рублей то должно быть не менее 2 объектов инвестиций.

Если страховых резервов не более 600 млн рублей то объектов инвестиций должно быть не менее 4.

Если не более 1 млрд рублей то объектов не менее 6, если более 1 млрд то не менее 8.

Правовые основы:

Существуют нормативно-правовые акты, конституция, глава 48 ГК, ФЗ о страховом деле.

Страховой договор – соглашение.

Характеристики договора:

-Консенсуальный

-Возмездный

-Реальный

Договором не оформляются обязательное государственное страхование жизни и здоровья гос служащих, социальное страхование и взаимное страхование.

Нельзя застраховать: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо было принуждено в целях освобождения заложников.

Публичный договор – страховщик обязан заключить договор с любым, кто к нему обратится при наличии возможности (ОСАГО).

Определение имущества или имущественного интереса.

Договор мб краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.

Договор:

1. объект страхования (кто? Кого? Что?)

2. страховой случай

3. страховая сумма

4. срок

5. другие (например, территория)

Обязанности страховщика:

1. выплачивать страховые премии

2. проверять достоверность информации и не разглашать конфиденциальные данные

3. принимать меры для понижения риска

Срок исковой давности для имущественного страхования – 2 года, по личному страхованию – 3 года.

Страховщик имеет право отказать по выплате, если:

1. радиация или радиоактивные загрязнение

2. в случае военных действий

3. атомная бомба

Страховая сумма по договору личного страхования подлежит к выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила в следствии самоубийства и к этому времени договор страхования действовал 2 года.