негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

СТРАХОВОЕ ПРАВО

КУРС ЛЕКЦИЙ

по дисциплине цикла ДС.11, для подготовки специалистов

по специальности 030501.65 – «Юриспруденция»

КЕМЕРОВО 2008

Лекции по дисциплине «СТРАХОВОЕ ПРАВО» составлены в соответствии с учебным планом института по специальности 021100 (030501.65) – «Юриспруденция»,

составитель: Е.М. Гунин, доцент кафедры государственно-правовых дисциплин / Кузбасский институт экономики и права - Кемерово, 2008. – 116 с.

Настоящий курс лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом Кузбасского института экономики и права

В курсе лекций содержатся необходимые и систематизированные для изучения и преподавания дисциплины «Страховое право» учебные и учебно-методические материалы.

Курс лекций предназначен для студентов заочной формы обучения юридического факультета института.

Утверждено на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин.

Протокол №____ от «___»____________ 200_ г.

Зав. кафедрой заслуженный юрист России __________ В.В. Орлова

Рекомендовано для издания методической комиссией института

Протокол №____ от «____»_____________ 200_ г.

Секретарь комиссии ___________________ О.Ю. Сиялко

Утверждаю

Проректор по учебной работе

____________ Г.А. Мартынов

«___» ___________ 200_ г.

Зарегистрировано в методкабинете «__» ___________ 200_ г.

Регистрационный номер _______

СОДЕРЖАНИЕ

1. Страховое дело и страховая защита-сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России……………………………………………. 4

2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Правовое понятие страховой деятельности, формы учреждения и прекращения деятельности страховых организаций. Субъекты страховой деятельности……………………………………………………………………………………………….…11

3.Основные понятия и термины страхования и страхового права …………………..……15

4.Страховое правоотношение - понятие, содержание и виды………………….……….…22

5.Договор личного страхования…………………………………………………………......24

6.Договор имущественного страхования…………………………………….……………..34

7.Договор страхования ответственности……………………………………………………54

8. Обязательственное право в страховых отношениях………………………..……….......64

9.Социальное страхование в Российской Федерации- формы и задачи. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний….76

10. Обязательное медицинское страхование (ОМС). Добровольное медицинское страхование (ДМС)……………………………………………………………………………………....89

11.Участники правоотношений по обязательному государственному пенсионному страхованию, тарифы страховых взносов, персонифицированный учет в системе государственного пенсионного страхования. Негосударственное пенсионное страхование и обеспечение в России…………………………………………………………………………….………….….99

12.Права, обязанности и ответственность страховщика и страхователя. Порядок, сроки выплат и взыскание сумм возмещения и обеспечения. Взаимодействие страховщика с судебными органами…………………………………………………………………..…..…..…..106

13.Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ...110

Список нормативных актов и литературы……………………………………………….115

1. Страховое дело и страховая защита-сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, иначе именуемых страховыми случаями за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий). Главные стороны этих отношений -страховщик и страхователь.

Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Определенные виды страхования известны с глубокой древности. В древней Финикии – союзе морских торговых городов- государств, существовало «храмовое страхование» - купец, отправляясь в каждое плавание, жертвовал в храм Мардука определенную (довольно значительную) сумму серебром, а верховный жрец храма давал клятву, что при попадании купца в рабство выкупит его (на матросов корабля такое «страхование» не распространялось). В Древнем Риме, римские легионеры - солдаты постоянной профессиональной армии, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег легионеру или его наследникам в таких случаях, как перевод в другой гарнизон, увольнение со службы, ранение или увечье, наконец, смерть - на погребение. Отчисляемые солдатами на эти цели проценты их жалованья хранились у легионных знаменосцев (вексиллариев), которые выполняли роль хранителей страхового фонда.

Происхождение современного страхового дела связано с итальянским (прежде всего венецианским и генуэзским) мореходством середины 14 в. В этих республиках был распространен договор особой морской ссуды, при котором банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом-судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары в течение определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не было в договоре,- некое вознаграждение за риск (прообраз современной страховой премии). При этом, если судно терпело кораблекрушение или захватывалось пиратами, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

В России первый известный опыт страхования относится к 14 в., когда великий московский князь Дмитрий Иванович (позднее названный Донской), указал, чтобы каждый дружинник великокняжеского полка выделял из своего жалованья по одной серебряной гривне в год (немалые деньги по тем временам), с целью выплат этих денег в дальнейшем вдовам и сиротам погибших в бою дружинников.

В дальнейшем система страхования жизни в России совершенствовалась. Так, в 1771г. был принят «Закон о вдовьей казне», предусматривавший выплаты вдовам военнослужащих при потере кормильца. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка, ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, тогда при этом банке была учреждена страховая экспедиция (прообраз страховой компании). В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 г.г. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены ассекуранц- конторы для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество- Первое российское страховое общество для страхования от огня- получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.

В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.

В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Вот эти условия:

1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.

2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.

3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т.е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение ит.д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).

Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.

В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.

В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.

3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т.е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.

4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхование как категорию характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.

3.Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4.Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т.е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.

Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

6.Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации, постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.

Объектами страхования могут быть имущественные инте­ресы, не противоречащие законодательству Российской Феде­рации. К таким имущественным интересам относятся интере­сы, связанные:

-с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием класси­фикации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, фор­мы, системы страховых отношений. В основе тако­го деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме про­ведения страхования.

Отрасль страхования – это обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных или родственных интересов страхования, имеющая особые методы страховой защиты.

Отрасль страхования - это звено классификации страхо­вания, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обяза­тельств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования – это страхование однородных предметов страхования одинакового происхождения и назначения и связанных с ними имущественных интересов по общим правилам и способам страховой защиты.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованием однородных имуще­ственных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования называют подотраслью. Считаю это определение неправильным. Вид страхования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тных средств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданской ответственности предприятий - источ­ников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств, страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования -это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являют­ся: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной формах,

Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведе­ния обязательного страхования определяются соответствующи­ми законодательными актами Российской Федерации. Расхо­ды по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязатель­ное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе до­говора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестра­хование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками. Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждого страховщи­ка. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасно­стей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страховании несут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобритании предусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик, заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммой страхового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обя­зательном (акционерное общество, совместное предприятие,

кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты ин­тересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают пра­ва юридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службе страхового надзора России (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, круп­ных, малоизвестных, новых рисков (например, Сочинский страховой пул, созданный для страхования программ строительства и проведения Сочинскиой Олимпиады 20104 г., антитеррористический страховой пул, Ядерный страховой пул Украины и т.д.). Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

Кэптив – это акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются систе­мы:

-страхования по пропорциональной ответственности;

-ответственности по первому риску;

- предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие стра­хователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки в пределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

-материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска),

- материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.

Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3. Система страхования по предельной ответственности пре­дусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями дого­вора страхования.

Франшиза может быть установлена в абсо­лютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страхов­щик освобождается от ответственности за ущерб, не превыша­ющий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Организация страхового дела в России

Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из эле­ментов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирова­ния, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организа­ционно-правовых форм. Наряду с государственным страхова­нием возникло и развивается страхование, проводимое акцио­нерными обществами, кооперативами и другими организация­ми.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения беспе­ребойности процесса воспроизводства путем оказания денеж­ной помощи пострадавшим в случае непредвиденных небла­гоприятных обстоятельств.

Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распре­делению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страхов­щиков), которые принимают участие в оказании соответствую­щих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых ус­лугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку суще­ственно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправ­ные субъекты хозяйственной жизни.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е., их соперни­чество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и до­стижение высоких конечных финансовых результатов. При про­ведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удоб­ных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возник­шего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возме­щения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на стра­ховые услуги можно выделить внутренний, внешний и между­народный (мировой) страховые рынки.

Внутренний страховой рынок- местный рынок, где име­ется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящий­ся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пре­делами.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного стра­хования, имущественного страхования, страхования ответствен­ности и страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособ­ленные сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рын­ке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физи­ческому или юридическому лицу на основе договора (в добро­вольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рын­ка.

В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющим­ся общественным разделением труда: соответствующий про­цесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков уси­ливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кре­дитных институтов - занимаются кредитованием определен­ных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков по­зиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.

Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.

Все организационные формы страхования руководствуют­ся общим законом о страховании и одновременно норматив­ным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Участники отношений в страховании:

в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются:

-страховые агенты, т.е. физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или юридические лица, представляющие страховщика и действующие от имени страховщика в отношениях со страхователем,

-страховые актуарии, т.е. физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов и страховых резервов страховщика,

-страховые брокеры, т.е. физические лица, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели или юридические лица, действующие в интересах страховщика или страхователя и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования или перестрахования

2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Правовое понятие страховой деятельности, формы учреждения и прекращения деятельности страховых организаций. Субъекты страховой деятельности

Страховое право в системе правовых знаний

Страховое право входит в правоведение (юридическую на­уку) наряду с отраслевыми юридическими науками. Как наука страховое право - это особая отрасль знаний, включающая те­орию и методологию, научные представления, концепции, под­ходы, методы и методики, обобщенные, систематизированные и единичные факты из практики правовых отношений в стра­ховании. Страховое право имеет достаточно богатую историю и продолжает развиваться сообразно развитию общества и го­сударства.

Теория страхового права объясняет закономерности правового регулирования отношений в области страхования и создает теоретическую основу для развития этой отрасли зна­ния. Методология страхового права - это теоретическая основа для создания методов и методик в страховом праве, вклю­чая методы разработки и анализа правовых норм и конструиро­вания институтов страхового права.

В качестве науки страховое право выполняет функции, при­сущие правоведению в целом, обеспечивая теоретико-приклад­ное освоение государственно-правовой действительности и изу­чение права как системы социальных норм, разрабатывая пра­вовые формы организации и деятельности государства и поли­тической системы общества, формируя теоретико-мировоззрен­ческую основу правовых отношений в области страхования, рас­крывая закономерности развития государства, общества и стра­хового права, его социально-экономическую роль, ценность, а также обеспечивая развитие практико-прикладного направле­ния, которое конкретизирует процессы правотворчества и пра­воприменения в отдельных нормативных актах и способах их применения для решения стоящих перед страховым правом задач.

В теории выделяют онтологическую (познание сущности страховой деятельности и явлений, связанных с нею), эвристи­ческую (объективное, истинное познание и описание явлений в сфере страхования), политическую (разработка принципов пре­образования страхового права» правовых и государственных институтов в страховании), идеологическую (формирование мировоззренческой основы страхового права и выделение его роли в народном хозяйстве, государственном управлении и об­ществе), организаторскую (организация, преобразование, рефор­мирование, координация, согласование, управление процесса­ми, тенденциями и явлениями в страховании) и.прогностичес­кую (предвидение явления и тенденций развития правового процесса в страховании) функции страхового права.

Предмет страхового права

Страховое право:

-раскрывает закономерности, формулирует понятия, которыми оперирует действующее страховое законодательство;

-анализирует функции, роль и место страховых институтов и методов в государстве, экономике и обществе;

-изучает процессы, связанные с разработкой и реализацией правовых норм;

- изучает и трактует историю и тенденции развития стра­хового права как отрасли российской системы права и науки.

Метод науки страхового права представляет собой сово­купность приемов, правил, принципов научной деятельности, применяемых для получения знаний о страховом праве, кото­рые истинно и объективно отражают окружающую нас действи­тельность.

Методологическая основа страхового права - совокупность общих, частных и специальных методов права. Науч­ная методология страхового права- это совокупности опреде­ленных теоретических парадигм, концепций, подходов, принци­пов, логических приемов и специальных методов исследова­ния явлений в страховании.

Мировоззренческой основой стра­хового права является философия, в том числе такие важные ее разделы, как гносеология и диалектика, помогающие позна­вать наиболее общие закономерности становлении и развитии бытия и знания об обществе и законах его развития. Методоло­гия страхового права использует общенаучные принципы (объек­тивность, историзм, системность, истинность, социальная спра­ведливость) и методы (количественного и качественного ана­лиза, системно-структурный, функциональный, сравнитель­ный, статистический, кибернетический, социологический и другие).

Методы изучения предмета науки страхового права.

Общие методы - это методы, применяющиеся всеми или большинством наук, в том числе количественные и качественные методы, структурно-функциональный и системный анализ.

Частно-научные методы применяются к некоторым группам наук.

Специальные методы присущи одной конкретной науке и отдельной отрасли - страховому праву.

Страховое право как отрасль права и система правового регулирования

Страховое право как наука является частью юридической науки, а ее место в системе правовых наук определяется осо­бенностями страхового права как комплексной отрасли права.

Страховое право- это отрасль права, которая имеет свой объект и предмет правового регулирования, а также использует общие и специфические методы правового регулирования. В основу выделения страхового права как отрасли права положен предметный критерий, т.е. особый круг общественных отношений, регулируемых нормами конкретной отрасли права - страхового права.

Страховое право как комплексная отрасль системы права представляет собой совокупность правовых норм, регулирую­щих страховые отношения и тесно связанные с ними иные от­ношения, включая отношения по государственному регулиро­ванию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства.

Объект регулирования страхового права - страховая дея­тельность.

Субъектом регулирования выступает органы государствен­ного управления страховой деятельностью.

Система страхового права состоит из взаимосвязанных и взаимообусловленных частей и элементов, которые характери­зуют внутреннее строение страхового права и обособляют его от других отраслей права.

Предмет правового регулирования страхового права - это специфические общественные отношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности, которые воз­никают в особой сфере жизни общества - страховании, а так­же методы и формы правового регулирования страховой дея­тельности, основанные на воздействии государства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховые от­ношения складываются в процессе профессиональной деятель­ности субъектов страховой деятельности при оказании услуг, удовлетворении потребностей потребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цель государственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховую дея­тельность, двояка.

С одной стороны - это создание условий для эффективного предпринимательства в сфере страхования, а с другой - социальная защита и социальное обеспечение граж­дан, включая защиту интересов граждан как потребителей стра­ховых услуг.

Метод правового регулирования- это сочетание юридичес­ких средств, приемов и правил воздействия страхового права на поведение субъектов страховых правоотношений. Правовое регулирование общественных отношений опирается на ряд ос­новных метода правового регулирования: диспозитивный ме­тод, определяющий юридическое равенство, автономию воль, имущественную самостоятельностью сторон, защиту граждан­ских прав в юрисдикционном и неюрисдикционном порядке; императивный, основанный на использовании власти и под­чиненности; метод обязывания; метод дозволения; метод запрещения; метод согласования; метод рекомендаций.

Методы правового регулирования наряду с системой пра­вового регулирования являются составной частью правового механизма регулирования страховой деятельности.

Система страхового права представляет собой упо­рядоченную совокупность относительно самостоятельных ин­ститутов, которые логически связаны между собой и подчине­ны цели, сформулированной в начале параграфа.

Функционирование системы страхового права обес­печивается совокупностью составляющих элементов, на­ходящихся в целесообразных отношениях друг с другом. Эле­мент системы - это функциональная часть системы, наделен­ная присущими лишь ей свойствами, необходимыми для по­строения и функционирования системы.

Важнейшая характеристика системы — ее структура, отра­жающая отношения между элементами в системе, необходи­мые и достаточные для того, чтобы система достигла постав- ленной цели. Цель конкретизируется в отдельных задачах, ко­торые позволяют выделить взаимосвязи и функции страхового права.

Система сервисного права состоит из следующих элемен­тов.

Источники права, которые включают правовые акты, прак­тику страховой деятельности, опыт применения страхового права в России и за рубежом, концепции и научные теории юридической науки.

Источники страхового права в юридическом смысле — это внешние формы, в которых находят свое выражение право­вые нормы. Такими источниками являются нормативные акты, относящиеся к страховому праву России и составляющие оп­ределенную систему, которая включает в себя разнообразные по своему характеру, юридической силе и сфере действия сле­дующие правовые акты: Конституцию Российской Федерации; законы Российской Федерации (федеральные конституцион­ные законы, федеральные законы, законы субъектов Россий­ской Федерации); указы Президента Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; норма­тивные акты других федеральных органов исполнительной власти; постановления Конституционного Суда Российской Федерации; нормативные правовые акты органов государствен­ной власти субъектов Российской Федерации; нормативные правовые акты, принятые путем прямого волеизъявления на­селения муниципального образования, органами (должност­ными лицами) местного самоуправления; общепризнанные принципы и нормы международного права; международные договоры Российской Федерации (в соответствии с ч. 4. ст. 15. Конституции Российской Федерации).

Датой принятия федерального закона является день при­нятия его Государственной Думой Федерального Собрания Рос­сийской Федерации. Федеральные законы подлежат офи­циальному опубликованию в «Российской газете» и «Собрании законодательства Российской Федерации» в течение семи дней после их подписания Президентом Российской Федерации. Они вступают в действие по истечении десяти дней после их официального опубликования, если иное не установлено самим законом.

Указы Президента Российской Федерации и постановления Правительства Российской Федерации подлежат опубликованию в тех же изданиях в течение десяти дней после их подписания. По общему правилу указанные акты вступают в действие по истечении семи дней после их официального опубликования.

Ведомственные правовые акты вступают в действие по ис­течении десяти дней со дня их официального опубликования в газете «Российская газета» и в «Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти».

Акты страхового права не имеют обратной силы и приме­няются к отношениям, возникшим после введения их в дей­ствие. Придание обратной силы допустимо исключительно в отношении федеральных гражданских законов и лишь в по­рядке исключения (ст. 4 ГК РФ).

В систему источников страхового права входят и обычаи делового оборота. Для установления обычая делового оборота необходимо наличие сложившегося, широко применяемого, но не предусмотренного законодательством правила поведения в какой-либо области предпринимательства. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соот­ветствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Действующее законодательство устанавливает правила применения страхового законодательства в случае пробелов зако­нодательстве путем применения: закона, регулирующего сход­ные отношения (аналогия закона), или общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права).

Для применения аналогии закона и аналогии права необхо­димо наличие следующих условий: неурегулированность соот­ветствующих отношений законодательством или соглашением сторон; отсутствие обычая делового оборота; наличие схожего законодательства; непротиворечие существу соответствующих отношений.

Важнейшими источниками страхового права служат:

- ГК РФ (часть II), в которой ст.927 регулирует доброволь­ное и обязательное страхование, ст.931,1064, 1068, 1072,1079 -страхование ответственности за причинение вре­да, т.934 - содержание договора личного страхования, ст. 935-937, 969 - обязательное страхование;

- Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 в редакции Федерального Закона от 31.12.97 № 157-ФЗ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации».

Правовой основой страхового дела и страхового права, преж­де всего, служат:

- Конституция РФ;

- кодексы (гражданский, уголовный, ад­министративный, налоговый и др.);

- федеральные законы;

- ука­зы Президента РФ;

-постановления Правительства РФ;

- руково­дящие и методические материалы министерств и ведомств.

Функции права отражают основные направления его воз­действия на страховую деятельность и выделяют регулятив­ную и охранительную функции.

Регулятивная функция - это функция государственного регулирования страховых отношений. Регулирование осуществ­ляется путем закрепления в нормативных актах прав и обязан­ностей сторон, установления правового механизма, призван­ного обеспечить эффективную реализацию правовых предпи­саний, развитие и организованность общественной жизни и страховой деятельности.

Охранительная функция обеспечивает охрану страховых отношений от противоправных действий и вытеснение отно­шений, вредных для личности, государства и общества. Эта функция осуществляется путем установления запретов совер­шать общественно опасные деяний и применения юридических санкций к виновным в правонарушениях.

Принципы страхового права — это основные начала, в со­ответствии с которыми строится система правовых норм и осу­ществляется правовое регулирование страховых отношений. Страховое право использует принципы:

-юридического равенства участников, т.е. признания ра­венства участников регулируемых отношений;

-неприкосновенности собственности, принудительное отчуждение которой допускается только в установленных законом случаях;

-свободы договора (лицо самостоятельно выбирает партнера по договору, стороны свободны при заключении договора и определений его условий);

-недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела (защиту от действий публичной власти);

-беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты;

-диспозитивности, т.е. самостоятельности и инициативы в реализации собственных прав и несении риска от учас­тия в гражданском обороте;

-поощрения добросовестной конкуренции и защиты от монополизма и недобросовестной конкуренции;

-комплексности государственного воздействия на страхо­вые отношения;

-законности и недопустимости злоупотребления правом, в частности действий, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Институты страхового права - это совокупность право­вых норм, регулирующих однородные и взаимосвязанные об­щественные интересы и образующие относительно самостоя­тельные группы.

Нормы страхового права - это правовые нормы, за­крепляющие и регулирующие общественные отношения в стра­ховании. Нормы имеют внутренне логическую структуру, вклю­чающую: гипотезу (условие действия нормы), диспозицию (пра­вило поведения), санкцию (ответственность за нарушение пра­вил поведения). Нормы классифицируются по различным ос­нованиям, в том числе:

-по функциональной направленности нормы разделяют на регулятивные и охранительные;

-по характеру регулируемых общественных отношений - на материальные и процессуальные;

-по характеру содержания предписаний - на управомочивающие, обязывающие, запрещающие и поощрительные.

Страховое право как учебная дисциплина изучается в соот­ветствии с учебной программой с целью формирование право­го мышления, базирующегося на идеях и принципах современного развития российской государственности и российского права.