5. Виды кредитов, их краткая характеристика

Ипотечный кредит

Под ипотекой понимается выдача кредита на строительство или приобретение жилья. В этом случае заемщик сохраняет за собой как владение, так и право собственности на закладываемый объект. Обеспечение передается по ипотечному письму. Поскольку кредитор не может физически контролировать объект залога, данный вид кредитования является достаточно рискованным. Земля никогда не теряет полностью своей стоимости. Поэтому первая закладная на земельный участок считается надежнейшим средством для залога при заключении кредитной сделки. Закладная - это документ, удостоверяющий передачу права собственности от должника к кредитору в качестве обеспечения оплаты долга, при чем передача утрачивает силу, если долг погашается сполна в назначенный срок. Суть системы: потенциальный покупатель жилья в течении определенного срока (от 1 года до 2-3 лет) должен накопить на специальном сберегательном счете до 50% стоимости жилья. Дале он приобретает жилье, а остальные 50 % оплачивает в рассрочку. Квартира оформляется в собственность заемщика только после полной оплаты жилья.

Потребительский кредит

Потребительскими считаются ссуды, выдаваемые населению. Потребительский характер данного вида кредита определяется целью (объектом кредитования).

По направлению использования потребительские ссуды в России подразделяются на:

кредиты на неотложные нужды;

кредиты на строительство и приобретение жилья;

кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.
По субъектам кредитной сделки отличают:

-банковские потребительские ссуды;

-ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

-потребительские ссуды кредитных организаций небанковского типа (ломбарды, кассы взаимопомощи, пенсионные фонды и т.д.):

-ссуды, предоставляемые частными лицами;

-потребительские ссуды, предоставляемые предприятиями и организациями, где работает заёмщик.
По срокам кредитования ссуды подразделяются па:

краткосрочные (до 1 года);

среднесрочные (от 1 до 3—5 лет);

долгосрочные (свыше 5 лет),
По обеспечению ссуды разделяют на:

-необеспеченные (бланковые)

-обеспеченные (залоговые, гарантийные и страховые)

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Выдача потребительского кредита может носить прямой или косвенный характер.

При прямом кредитовании договор заключается непосредственно между банком и заёмщиком. В этом случав процесс оформления кредита значительно упрощается,

Косвенное кредитование подразумевает наличие посредника между кредитором и заёмщиком. В этом случае преимуществом для банка является уменьшение степени риска, значительную часть которого принимает на себя посредник (например, предприятие где работает заемщик).

Для решения вопроса о выдаче потребительского кредита заемщик представляет а банк:

документы, подтверждающие личность заёмщика;

документы, подтверждающие доходы заёмщика (источники погашения);

документы, подтверждающие наличие стоимость и надёжность обеспечения (поручители либо
залог имущества).

Договор заключается на общем основании.

Консорциальный кредит

Предоставляется заемщику за счёт объединения ресурсов банков-участников консорциума. Он используется для краткосрочного и долгосрочного кредитования, если объект кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка. Преимущество консорциальных кредитов заключается в том, что они позволяют участвовать в престижной и доходной консорциальной сделке, найти новых партнёров, решать стратегические задачи банков. Заёмщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Объектами сделок являются торговые операции, валютные сделки, операции с ценными бумагами, крупномасштабные мероприятия в различных отраслях экономики. Кредитные отношения между консорциумом и заёмщиком регулируются стандартным кредитным договором, определяющим условия сделки.

Среди участников консорциума может быть выделен банк-руководитель, ведущий банк в зависимости от выполняемых функций. Спецификой консорциальных кредитов является порядок аккумулирования средств в банках-участниках.

Межбанковский кредит

Наиболее распространенной формой межбанковского кредита является кредит, предоставляемый банками друг другу на основа кредитных договоров и генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита. Каждый банк - участник указанного рынка является, как правило, одновременно кредитором и заёмщиком.

Наиболее используемой формой обеспечения возврата кредита являются гарантии 3-х банков. Достаточно часто используемой формой краткосрочного кредита для наиболее надёжных партнёров является овердрафт по счёту. Это активная операция банка сроком, как правило, от 1 до 30 дней. Размер процентной ставки по межбанковским кредитам определяется в кредитном договоре. При этом учитываются рыночные процентные ставки, определяемые спросом и предложением на кредитные ресурсы. Ограничения предельного размера предусматривается только по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам за счёт централизованных кредитных ресурсов.

Наиболее дорогим является рынок «коротких денег». В зависимости от вида межбанковского кредита используется различное оформление кредитных отношений: договором о корреспондентских отношениях, соглашением об овердрафте, договором о бронировании средств на счёте на определённый срок, генеральным соглашением с приложением кредитных договоров, которые каждый раз фиксируют только срок и сумму кредита.