Вопрос 2. Формы, Отрасли и виды страхования.
Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности (в целях обеспечения интересов государства и граждан).
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующим законодательством РФ, которое регламентирует страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм. При это предусмотрены два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется в основном на коммерческой основе. В РФ законодательно предусмотрены такие виды обязательного страхования как:
обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском транспорте;
обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы; (пока отменено, но идет вопрос о восстановлении)?
Обязательное государственное страхование осуществляется на некоммерческой основе. Его целью является обеспечение интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законодательством объектом страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически (договор не нужен). Различают обязательное общее государственное страхование и обязательное профессиональное государственное страхование. Первое распространено на всех граждан, а второе на группы, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.
К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного медицинского и социального страхования граждан России, через государственные внебюджетные фонды.
Обязательное профессиональное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователями, которыми являются министерства и ведомства или другие органы исполнительной власти, заключающие договоры страхования с определенной страховой компанией (например Минобороны РФ осуществляет страхование военнослужащих заключая договор с Военно-страховой компанией).
Кроме военнослужащих в РФ страхуют
государственное обязательное личное страхование:
должностных лиц таможенных органов РФ;
сотрудников государственной налоговой службы РФ;
медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы банков, испытатели новой техники и др.);
обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования представляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, т.к. не все страхователи желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.
В Омск примерно 30 страховых компаний 14 из них иногородние. (Росно, РосЭнерго, РесоГарантия, Астор, Купеческое страховое общество).
Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли: личное, имущественное страхование и страхование ответственности.
Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенным считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с окончанием срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев.
Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан (страхование здоровья). Проводимое в обязательной форме медицинское страхование по сути, является отраслью социального страхования. Цель обязательного медицинского страхования – решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.
Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться за счет как личных взносов граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю возможность свободного выбора лечебного учреждения и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. При страховании ответственности заемщика за непогашение кредита, договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90 %), остальная же доля возлагается на страхователя.
Страхование ответственности предполагает также такие виды страхования как:
страхование ответственности работодателей;
страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.);
страхование деловой ответственности;
страхование ответственности от экологических рисков;
страхование ответственности за качество продукции.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных), транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.
В последнее время широко развивается подотрасль страхования предпринимательских деятельности, которая включает страхование коммерческих и финансово-кредитных рисков.
Страхование коммерческих рисков - страхование от потери ожидаемой прибыли (дохода) в результате:
нарушения процесса производства, вынужденного простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;
невыполнения договорных обязательств по поставке или оплате продукции;
изменения рыночной коньюнктуры (инфляция, изменение политики государства, невостребованность продукции и т.п.);
вступления экспортера на новый рынок;
неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
Страхование финансово-кредитных рисков - страхование от потерь в финансовой сфере включает:
страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
страхование коммерческого кредита (страхование векселей);
страхование залоговых операций (от неполучения или негодности залога);
страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
страхование биржевых операций и сделок (от невыполнения);
Практикой страхования принято все виды страхования делить на две группы: страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни. Все нормативные документы выпускаются отдельно для каждой группы.