45. Договор страхования: понятие, особенности и виды.

 По договору страхования одна сторона (стра­хователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре­мию), а страховщик обязуется при наступлении пре­дусмотренного договором события (страхового слу­чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор – возмездный, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик в свою очередь несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Стороны договора: страхователь – лицо, ко­торое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление стра­хования соответствующего вида.

На стороне страхователя могут выступать выго­доприобретатели (т. е. лица, в пользу которых стра­хователь заключил договор страхования).

    Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации любой орга­низационно-правовой формы, а также страховые компании, которые созданы иностранными юриди­ческими лицами и гражданами.

Объект договора: – страховой интерес.     Содержание договора образуют взаимные пра­ва и обязанности сторон.    форма договора – письменная, заключается путем составления одного документа либо вруче­ния страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового по­лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность согла­шения.

    Виды страхования: имущественное страхова­ние и личное страхование. Формы страхования:    » добровольное – это стра­хование на основе добровольного соглашения (до­говора) между страховщиком и страхователем;    » обя­зательное – такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность стра­ховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лица­ми за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

46. Договор личного страхования: понятие и особенности. Виды личного страхования. Случаи возможного освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).  Договор личного страхования является публич­ным договором. Предметом договора личного страхования являются жизнь и здо­ровье застрахованного лица.  Срок договора, как правило, ограничен 75-летним возрастом заст­рахованного лица.

Особенностями договора личного страхова­ния  являются:

   1) спе­цифические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Эти инте­ресы неразрывно связаны с личностью застрахован­ного лица;    2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Иногда такими рисками служат жела­емые события (бракосочетание, достижение опре­деленного возраста и т. п.);    3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с вы­годоприобретателем. При личном страховании дру­гого лица должно быть получено письменное со­гласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан не­действительным по иску застрахованного лица или в случае его смерти – наследниками этого лица;    4) выплата страховой суммы производится в фор­ме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а опреде­ляется сторонами в договоре по их усмотрению;    5) страховая плата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежут­ка времени, обеспечивая застрахованное лицо (вы­годоприобретателя);    6) только договор страхова­ния может иметь накопительный характер. Он преследует цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить опреде­ленный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Виды личного страхования:

• Страхование жизни

• Страхование от несчастных случаев и болезней

• Медицинское страхование

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.