39 Банковская система. Принципы построения

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне:

- сеть коммерческих банков;

- филиалы и представительства иностранных банков;

+ другие расчетно-кредитные учрежденияЭлементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторое дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Существует многообразие банков, в зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом:

1. По форме собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные (коммерческие) и смешанные банки).

2. По правовой форме организации

3. По функциональному назначению (банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие)

4. По характеру выполняемых работ (банки делятся на универсальные и специализированные)

5. По числу филиалов (банки можно подразделить на бесфилиальные и много филиальные)

6. По сфере обслуживания (региональные, межрегиональные, национальные, международные).

7. По масштабам деятельности (малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения)

8. По размерам капиталов

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Основным блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое признано регулировать банковскую систему.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

40 Типы банков

Центральный,

сберегательный,

коммерческий,

ипотечный,

инвестиционный,

банк-корреспондент,

депозитный.

. Классификация банков по различным критериям.

I. по форме собственности:

- государственная

- частными.

II. по правовой форме организации:

ООО, ОАО и т.д.

III. по функциональному назначению:

эмиссионные

коммерческие

специализированные

IV.по числу филиалов

V. по масштабу деятельности:

малые

средние

крупные (общегос. = системообразующие)

банковские консорциумы

межбанковские объединения

+ оптовые (корпоративная клиентура) / розничные банки (частная)

VI. по размерам, определяемым кол-вом обслуживаемых клиентов, величиной активов, капитала и различными валютными показателями банковских продуктов.

41ЦБ РФ: функции и задачи

ЦБ является финансовым центром страны. Только он имеет право выпускать в обращение деньги. Он организует все безналичные расчеты в народном хозяйстве, хранит золотой и валютный запас страны, регулирует курс рубля, добиваясь его устойчивости, устанавливает так называемую учетную ставку процента, на которую ориентируются все другие банки. Он определяет для коммерческих банков правила поведения, выдает или забирает лицензии ведение различных банковских операций. ЦБ, в отличии от коммерческих банков, полностью принадлежит государству. На долгие годы при советской власти его деятельность как самостоятельного банка была прервана. Только в 19991 году Госбанк России вновь приобрел самостоятельность, в 1992-м получил название ЦБ. Свой ЦБ есть практически в каждой стране. Денежно-кредитная политика ЦБ: понятие, цели, задачи.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков

42Функции и принципы деятельности коммерческого банка

- независимые негосударственные банки (хотя и не исключается какая-то доля участия в них государства), которые работают на свой страх и риск.

Функции:

1. Аккумуляция (привлечение) средств в депозиты.

2. Их размещение (инвестиционная функция).

3. Расчетно-кассового обслуживания клиентов

принципы:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов - означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

2. Важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами.

3. Принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4. Принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

43Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;

депозитные операции;

межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке (рис. 74).

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

депозиты до востребования;

срочные и сберегательные депозиты.