Раздел 1. Банковские системы зарубежных стран на современном этапе
Тема 1.1. Основные тенденции развития банковских систем зарубежных стран
1. Сущность и структура банковской системы, ее функции в экономике
2. Основные тенденции развития зарубежных банковских систем
3. Транснациональные банки (ТНБ) как продукт финансовой интернационализации
1. Сущность и структура банковской системы, ее функции в экономике
Не следует путать понятия «банковская система» и «кредитная система». Понятие «кредитная система шире и включает в себя так называемые СКФИ: инвестиционные компании и фонды, в России ПИФы, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, трастовые, лизинговые компании и др.
Под банковской системой1 понимается совокупность участников денежно-кредитного рынка – ЦБ, универсальные и специализированные банки, небанковские кредитные организации, выполняющие депозитные, ссудные и расчетные операции.
Банковские системы стран с рыночной экономикой имеют как общие черты, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков.
Общие признаки построения банковских систем:
Двухуровневый характер банковских систем;
Верхний (первый) уровень представлен ЦБ или аналогичным органом (органами) регулирования банковской системы и осуществления банковского надзора, второй уровень – кредитными организациями (КО), непосредственно удовлетворяющими потребности субъектов экономики в банковском обслуживании (финансовые посредники).
Банковская система
I уровень II уровень Центральный банк Кредитные организации Кредитные организации
Наличие системы надзора за деятельностью кредитных организаций;
Предпосылки для осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций в качестве отдельной государственной функции появились достаточно давно. Вместе с тем, адекватную реализацию идея получила после Великой депрессии 1929-1933 гг. и II-й мировой войны. При этом модели организации банковского надзора в каждой стране довольно разнообразны. Выбор конкретного способа реализации банковского регулирования и надзора в той или иной стране определяется совокупностью факторов, многообразие которых придает каждому из них неповторимую национальную специфику.
С определенной долей условности можно говорить о трех основных моделях организации банковского надзора2.
Первая модель основывается на законодательном закреплении за центральным банком исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности. Именно эта модель исторически была доминирующей с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела. К настоящему времени она утратила свои господствующие позиции, однако по-прежнему востребована жизнью. Не только во многих развивающихся странах, но и в государствах с развитой рыночной экономикой центральные банки продолжают выполнять функции регулятора банковской деятельности. К их числу можно отнести Испанию, Грецию, Португалию, Россию, Польшу и, с известными оговорками, – Италию и Голландию (см. табл.).
Вторая модель («смешанная») представлена странами, где функции надзора за банками выполняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Самым ярким примером может служить организация банковского надзора в США, где надзор за коммерческими банками и финансовыми институтами федерального уровня осуществляют: Федеральная резервная система (выполняющая функции Центрального банка США), Федеральная корпорация страхования депозитов и Управление контролеров денежного обращения, являющееся структурой Министерства финансов. К смешанной модели можно отнести также Францию
Третья модель объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора3 на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Исключениями являются Сингапур, в котором полномочия мегарегулятора закреплены за Центральным банком, и, в известной степени, Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автономного подразделения Центрального банка.
Сравнительный анализ форм и типов организации надзора за банковской деятельностью показывает, что при всем многообразии этих форм стержневым оказывается вопрос о степени и характере участия в этом процессе центральных банков. На эту тему ведутся оживленные дискуссии, которые зачастую приобретают весьма острый характер, в том числе и в нашей стране. Со ссылкой на международный опыт ставится вопрос об отделении надзорных полномочий от Банка России и передаче их другому ведомству (другим ведомствам) или создании в нашей стране мегарегулятора.
формы и методы регулирования банковской деятельности. К ним относятся:
лицензирование банковских операций,
установление норм банковской деятельности и надзор за их соблюдением,
выявление и минимизация рисков банковской деятельности;
предупреждение банкротства КО и контроль за их ликвидацией с целью соблюдения интересов вкладчиков и кредиторов.
Необходимость государственного регулирования банковской деятельности и надзора за банками объясняется следующими обстоятельствами.
Для эффективной работы банковской системе необходимо доверие общества.
Банки обладают способностью выпускать в обращение деньги посредством кредитования (депозитная эмиссия). Это обстоятельство требует контроля с целью предотвращения чрезмерной эмиссии денег и инфляции.
Кредитные учреждения проводят платежи. Сбои в платежной системе чреваты огромными издержками для общества.
Кредитные учреждения создаются с целью получения прибыли. Однако практика свидетельствует, что наиболее прибыльные операции являются в то же время наиболее рисковыми. Необходимо централизованно ограничивать риски, принимаемые на себя кредитными организациями.
Банковское регулирование – это разработка и издание уполномоченными учреждениями конкретных правил и инструкций, основанных на действующем законодательстве и определяющих способы осуществления банковского дела в стране (формирование рамок поведения банков). Банковский надзор предусматривает мониторинг за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и нормативных документов (чтобы они не выходили за установленные рамки). |
В соответствии с этим Закон о Центральном банке следующим образом определяет главные цели банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Органы банковского надзора используют два основных метода, а именно:
текущий (дистанционный, документарный, бесконтактный) надзор. Это надзор на основании анализа форм отчетности, предоставляемых кредитными организациями в орган банковского надзора;
инспектирование – инспекционные проверки деятельности кредитных организаций с выездом на места.
В соответствии с законодательством большинства стран банком называется организация, которая одновременно занимается привлечением депозитов, размещением привлеченных депозитов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытием и ведением счетов клиентов и осуществлением расчетов.
ВЫВОДЫ: Банковская система в рыночной экономике всегда имеет двухуровневую структуру. Формы организации банковских систем в разных странах различны, но есть и общие принципы их построения.
Государство обязательно должно осуществлять регулирование банковской деятельности и надзор за банками. Модели организации надзора различаются по странам.
Во всех странах для создания КО необходимо получить разрешение государства (лицензию). Государство в лице регулирующего органа (органов) устанавливает для КО пруденциальные нормы, и следит за их соблюдением. При этом используются два метода надзора: контактный и бесконтактный (документарный).
Роль банковской системы в экономике очень важна и заключается в аккумулировании временно свободных денежных средств и трансформации их в инвестиции.