2. Основные тенденции развития зарубежных банковских систем

Начиная с последней трети прошлого столетия на фоне процессов глобализации и интернационализации⁴ в банковских системах многих стран начала усиливаться нестабильность и стали проявляться различные негативные тенденции. Так, за период с начала 70-х гг. XX в. три четверти стран – членов МВФ испытывали локальные или системные банковские кризисы. Причем, их негативные последствия затронули как развивающиеся, так и промышленно развитые страны. В период с окончания II-й мировой войны до середины 70-х гг. прошлого столетия банковские кризисы были достаточно редким явлением.

Основные причины усиления нестабильности банковских систем во многих странах были связаны с действием объективных и субъективных факторов, среди которых можно выделить следующие:

• Появление и быстрое распространение новых финансовых инструментов (в т.ч. производных, таких как фьючерсы, форварды, опционы и др.). Результатом этого явилась диверсификация финансовых услуг, связанных с продвижением принципиально новых банковских продуктов.

• Стремительное развитие новейших технологий, компьютеризация банковского бизнеса и развитие современных форм расчетов.

• Либерализация движения капиталов, смягчение протекционизма⁵, и как следствие возрастание зависимости банковских систем от «внешних шоков».

• Недостатки в осуществлении банковского регулирования и надзора.

• Изменение экономических условий, в том числе условий внешней торговли, и политической ситуации и т.п.

В этих условиях значительно возросли риски, принимаемые на себя банковским сектором. Необходимо было учитывать указанные явления в организации практики банковского надзора. Для обеспечения стабильности мировой банковской системы и предотвращения стоящих перед нею угроз понадобилось создание международного органа, в задачи которого входили бы обмен опытом надзорной работы, координация действий национальных надзорных органов и подготовка соответствующих рекомендаций.

Международный комитет по банковскому надзору, часто называемый Базельским по месту базирования в г. Базеле, был создан в 1974 г. В Комитет входят девять европейских стран, а также США, Канада и Япония в лице их ЦБ или иных надзорных органов. Цель деятельности Базельского комитета – создание международной системы банковского надзора. Непосредственная задача - разработка единых нормативов и создание единых норм для банковских систем.

Возрастание рисков банковской деятельности на фоне усиления нестабильности банковских систем привели к осознанию необходимости принятия новой концепции банковского надзора. При этом оценка рисков банковской деятельности призвана играть решающую роль в надзорных процедурах.

Риск-ориентированный надзор направлен на увеличение эффективности банковского надзора за рисками и заключается во всестороннем внедрении в надзорную практику оценки кредитного, рыночного, фондового, валютного, операционного, правового и иных рисков. Это элемент, дополняющий надзор за выполнением банками установленных требований (пруденциальных норм)

Следующая тенденция развития банковских систем заключается в усилении конкуренции на рынке банковских услуг и, прежде всего, за счет появления и развития СКФИ. СКФИ являются поставщиками денежных ресурсов для рынка ссудных капиталов.

Происходит постепенная отмена ограничений на совершение традиционных банковских операций другими кредитно-финансовыми учреждениями и предприятиями нефинансовой сферы, например, торговыми фирмами, что лишает банки монополии на проведение расчетов, уменьшает важный источник их доходов.

В свою очередь банки диверсифицируют свою деятельность, осуществляя помимо классических банковских операций деятельность по оказанию консультационных услуг, особому обслуживанию вип-клиентов, доверительному управлению, лизингу, факторингу и т.п. В настоящее время банки выполняют около 150-200 различных операций и сделок. Постоянно появляются новые банковские продукты, используются современные технологии.

С середины 80-х гг. прошлого века в условиях нарастающей конкуренции между участниками финансового рынка происходит диверсификация их деятельности. Расширяется перечень разрешаемых законом операций и услуг, снимаются ограничения на привлечение средств в различных формах. Отменяются законодательные ограничения на движение капиталов, т.е. происходит валютная либерализация, происходит отказ от применения административных методов регулирования в пользу экономических (рыночных) или косвенных. То есть имеет место дерегулирование финансовой сферы.

Мелким и средним банкам трудно конкурировать с крупными банками и СКФИ. Они поглощаются более крупными и жизнеспособными банковскими структурами. К тому же, многие страны повышают минимальные требования к капиталу банков. Это приводит к росту концентрации и централизации⁶ банковского капитала, возникновению монополий в банковской сфере.

На банковскую сферу оказывают огромное влияние происходящие в мировой экономике процессы глобализации, интернационализации мирового хозяйства. Стираются национальные границы, унифицируется законодательство, в том числе банковское, происходит свободное перемещение капиталов, миграция рабочей силы. Как следствие возрастает взаимозависимость национальных экономик.

Глобализация стимулирует все большее расслоение государств по уровню их развития, по возможностям использования международных финансовых ресурсов.

Следующей тенденцией развития мировой банковской системы является появление и развитие ТНБ (транснациональных банков) и ТНК (транснациональных корпораций), которые в свою очередь становятся активными проводниками глобальной экономики.

Транснациональный капитал владеет 1/3 всех производственных фондов и производит почти половину общепланетарного продукта.

Таким образом, глобализация не устраняет, а обостряет и усложняет противоречия. Воздействие глобализации на валютно-финансовую сферу привело к усилению влияния последней на экономическое развитие стран, и отчасти она стала определять само их развитие. Объясняется это возросшей мобильностью финансовых ресурсов, масштабностью мировых финансовых рынков, нестабильностью мировой валютной системы, ростом международного фиктивного капитала, оборот которого в сотни раз превышает общемировую стоимость реальных активов.

Для современного мирового экономического развития характерны также процессы региональной интеграции (создание экономических и валютных союзов). В качестве субъектов международных экономических отношений все чаще выступают не отдельные страны, а конкурирующие между собой интеграционные группировки. К числу их относятся ЕС, Северо-американская зона свободной торговли (НАФТА), Ассоциация стран Юго-Восточной Азии (АСЕАН) и др.

В мире сформировалась и эффективно функционирует международная банковская система, причем процесс глобализации и централизации международного банковского капитала преобладает над аналогичным процессом в промышленном секторе.

Причина заключается в том, что банковские монополии имеют возможность привлекать и распоряжаться привлеченными финансовыми ресурсами, а также осуществлять владение и управление капиталами через трастовые операции.

Большое влияние на развитие международной банковской системы оказывает международная конкуренция. Сформировались межбанковские центры конкурентного противостояния: США, Западная Европа и Япония. На подходе новые: Китай, Индия.

Институциональная структура международной банковской системы включает:

• Международные финансовые организации, регулирующие мировые финансовые и валютно-кредитные отношения.

• Центральные банки, осуществляющие функции государства в денежно-кредитной сфере, регулирование курса национальной валюты и ее эмиссию, управление золотовалютными резервами, часто регулирование и надзор за банковской системой.

• Транснациональные банки (ТНБ), представляющие собой гигантские международные кредитно-финансовые комплексы универсального типа, имеющие за границей разветвленную сеть филиалов, дочерних компаний, осуществляющих операции во многих странах, в разных сферах и различных валютах (Дойче банк, Дрезднер банк – в Германии, , БНП, Сосьете Женераль – во Франции, Чейз Манхеттен.Бэнк, Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк (США).

• Национальные банки, действующие на территории своих стран, из которых крупные и средние имеют корреспондентские связи с зарубежными банками.

• Средние и мелкие региональные, отраслевые и специализированные банки, оперирующие в рамках своего региона или отрасли.

• Офшорные банки, представленные не только самостоятельными банками, но и филиалами и дочерними банками крупнейших ТНБ. Через них идут крупные финансовые потоки. Офшорные банки работают с нерезидентами страны регистрации и обычно имеют льготные условия налогообложения.

ВЫВОДЫ. К основным тенденциям развития банковских систем относятся: усиление нестабильности, проявляющееся в частых кризисах; усиление конкуренции на рынке банковских услуг, в т.ч. между банками и СКФИ; диверсификация деятельности банков; концентрация и централизация банковского капитала, возникновение и развитие ТНБ.