Глава 7. Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

39. Страховая выплата может быть осуществлена только после того, как будут установлены факт, причины, обстоятельства и размер вреда, причиненный в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и составлен акт о страховом случае.

Необходимость представления документов определяется характером происшествия и требованиями законодательства.

40. С заявлением на выплату страхового возмещения к страховщику вправе обратиться:

потерпевший или лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего;

страхователь (ответственное лицо), если он произвел судебные расходы, если они приняты на страхование, расходы по уменьшению размера вреда и в исключительных случаях, если он произвел с письменного согласия страховщика возмещение вреда потерпевшим (лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего), предоставив требования этих лиц о возмещении вреда, с подробным перечнем погибшего или поврежденного имущества, другие документы в обоснование требований потерпевших, с приложением страхового полиса.

41. Вместе с заявлением лицо, обратившееся к страховщику за выплатой страхового возмещения, представляет следующие документы:

41.1 документ, подтверждающий личность заявителя;

41.2. документы, подтверждающие объем и размер причиненного вреда;

41.3. в случае причинения вреда здоровью потерпевшего – документы медицинских учреждений и иных компетентных организаций, подтверждающие факт причинения вреда потерпевшему, а также документы, подтверждающие размер произведенных расходов, связанных с лечением потерпевшего (заключение врача лечащего медицинского учреждения; заключение МРЭК о необходимости санаторно-курортного лечения, подготовки к другой профессии, постороннего ухода; при установлении инвалидности – справка МРЭК о степени утраты общей (профессиональной) трудоспособности), документы, необходимые для расчета заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья (справка с места работы потерпевшего о его среднем заработке и др.), иные документы, необходимые в соответствии с законодательством для расчета размера вреда;

41.4. в случае смерти потерпевшего – копию свидетельства о смерти потерпевшего и иные документы, необходимые для расчета размера вреда.

42. На основании всех полученных необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного случая, размер вреда, и акта осмотра погибшего или поврежденного имущества страховщик обязан в течение 7 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым, либо об отказе в выплате страхового возмещения. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 3).

43. Страховое возмещение определяется в размере вреда, причиненного потерпевшим в результате страхового случая, и судебных расходов (если они застрахованы), но не более лимитов ответственности, установленных по договору страхования, с соблюдением требований, установленных в пункте 15 Правил.

44. Размер вреда определяется в следующем порядке:

44.1. при гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости погибшего имущества на день стра­хового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использо­ванию или реализации, с учетом их обесценения.

Имущество считается погибшим, если его ремонт технически невозможен или ожидаемые расходы на ремонт превысят действительную стоимость имущества на день наступления страхового случая;

44.2. при повреждении имущества потерпевшего:

по стоимости его восстановительного ремонта (химчистки и др.), необходимого для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед повреждением, но не более действительной стоимости каждого поврежденного предмета имущества на день страхового случая;

по сумме разницы между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения (потери качества) в результате страхового случая, т.е. по сумме уценки.

Имущество считается поврежденным, если оно подлежит восстановлению и ожидаемые расходы на его ремонт не превысят действительную стоимость имущества на день наступления страхового случая.

Восстановительные расходы включают в себя:

расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления), с учетом их износа;

расходы на оплату работ по ремонту;

расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления имущества до того состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая;

расходы по составлению сметы (калькуляции) на ремонтные работы.

Размер вреда определяется страховщиком без учета прочих расходов (по накоплениям, начислению налогов и др.), если они не были оплачены потерпевшим. При предоставлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта поврежденного в результате страхового случая имущества предприятиями (организациями), имеющими соответствующее разрешение, страховщик производит доплату фактически понесенных и оплаченных прочих расходов согласно оригиналам счетов ремонтного или соответствующего предприятия.

В сумму вреда включаются расходы по ремонту только за повреждения, возникшие в результате страхового случая, за которые страхователь (ответственное лицо) в соответствии с законодательством несет ответственность;

44.3. при причинении вреда жизни (здоровью) гражданам Республики Беларусь либо лицам, постоянно проживающим на территории Республики Беларусь, – в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

44.4. при причинении вреда жизни (здоровью) гражданина иностранного государства возмещению подлежат расходы: в случае увечья или иного телесного повреждения – на лечение и протезирование, осуществляемые на территории Республики Беларусь, а в случае смерти потерпевшего – расходы на репатриацию.

45. Под судебными расходами понимаются судебные расходы страхователя (ответственного лица) (государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, установленные процессуальным законодательством), а также присужденные к возмещению страхователем (ответственным лицом) судебные расходы потерпевшего.

46. Расходы в целях уменьшения убытков при наступлении страхового случая, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Страховщиком возмещаются документально подтвержденные расходы.

47. В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь (ответственное лицо, потерпевший или лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора (инициаторов).

48. В случае признания заявленного случая страховым страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

49. В случаях, если страховая выплата или возмещение расходов по уменьшению убытков производятся страхователю (ответственному лицу), страховщик удерживает всю оставшуюся сумму неуплаченной годовой страховой премии (применение данного условия оговаривается в договоре страхования), в том числе просроченной, а также пеню по договору (п. 22.2 Правил).

50. Расчет размера вреда и расходов производится в той валюте, в которой установлены лимиты ответственности.

51. Выплата страхового возмещения осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением между страховщиком и страхователем.

Если лимит ответственности установлен в иностранной валюте, а страховая премия уплачена в белорусских рублях, страховое возмещение выплачивается в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля по отношению к валюте лимита ответственности, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день составления акта о страховом случае, а при осуществлении ежемесячных выплат в возмещение вреда жизни, здоровью – на день составления расчета размера ежемесячной выплаты.

52. Страховое возмещение выплачивается:

в случаях возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевших, возмещения расходов страхователя (ответственного лица) – в течение 7 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае;

в случае возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью потерпевших – не позднее десятого числа месяца, следующего за месяцем, за который обеспечиваются ежемесячные выплаты в возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью потерпевших. При этом первая страховая выплата осуществляется не ранее первого числа, но не позднее десятого числа, месяца, следующего за месяцем, в котором подписан акт о страховом случае.

53. Выплата страхового возмещения производится непосредственно потерпевшему либо лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, а в части возмещения судебных расходов, если они приняты на страхование, – страхователю (ответственному лицу), осуществившему эти расходы, путем перечисления во вклад или выдачи чека на имя получателя, перевода по почте, перечисления на текущий (расчетный) счет, наличными деньгами из кассы страховщика согласно законодательству Республики Беларусь.

Если страхователь (ответственное лицо) с согласия страховщика произвел возмещение вреда, причиненного потерпевшему, то страховщик производит выплату страхового возмещения страхователю (ответственному лицу) в размере произведенного им возмещения вреда, но не более сумм, которые причитались бы потерпевшему либо лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, по условиям договора страхования.

54. Страховщик освобождается от страховой выплаты (полностью или в соответствующей части):

когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства не предусмотрено иное;

по возмещению убытков, возникших вследствие того, что страхователь (ответственное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

в иных случаях, предусмотренных законодательством.

55. Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь (ответственное лицо):

55.1. после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

55.2. создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда.

56. Страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за причинение вреда, в пределах выплаченного страхового возмещения, если страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя (ответственного лица), исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, либо нахождения страхователя (ответственного лица) в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических (токсических) веществ.

57. Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что страхователем (ответственным лицом) либо потерпевшим были предоставлены ложные сведения, повлекшие увеличение размера вреда или необоснованную страховую выплату, эти лица обязаны возвратить по требованию страховщика необоснованно полученные ими суммы.

58. Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается лицу, обратившемуся к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения, а также страхователю (ответственному лицу) в письменной форме с обоснованием причин.

59. Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано в судебном порядке.

60. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает потерпевшему (лицу, имеющему право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страхователю или ответственному лицу) пеню за каждый день просрочки в размере 0,1 процента – юридическому лицу и 0,5 процента – физическому лицу от несвоевременно выплаченной суммы.