Личное страхование Классификация в личном страховании
Классификация в личном страховании производится по следующим критериям:
По форме проведения страхования:
обязательное
добровольное
По характеру страхуемого риска:
страхование на случай дожития или смерти
страхование на случай утраты трудоспособности
страхование медицинских расходов
По числу лиц, указанных в договоре:
индивидуальное
коллективное (когда застрахована группа лиц)
По длительности страхового обеспечения:
краткосрочное (до 1 года)
среднесрочное (1 – 5 лет)
долгосрочное (5 – 15 лет)
По форме выплаты страхового обеспечения:
единовременная выплата страховой суммы
с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей
По форме уплаты страховых взносов:
с единовременной уплатой
с периодической уплатой
Подотрасли и виды личного страхования
Личное страхование структурировано таким образом, что включает три крупных раздела, которые, в свою очередь, имеют следующее наполнение:
Страхование жизни:
а). страхование на случай смерти
б). страхование на дожитие
в). смешанное страхование жизни
г). страхование жизни с выплатой аннуитетов
д). пенсионное страхование
2. Страхование от несчастных случаев и болезней:
а). страхование на случай смерти
б). страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности)
в). страхование от смертельно опасных заболеваний
3. Медицинское страхование
а). обязательное медицинское страхование (ОМС)
б). добровольное медицинское страхование (ДМС)
Страхование жизни как раздел личного страхования
Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму, определённую договором страхования, страхователю или иным, указанным в договоре лицам (выгодоприобретателям, наследникам) в случае смерти застрахованного или его дожития до определённого строка. Современная практика вносит некоторые изменения и усовершенствования в механизм осуществления такой страховой гарантии, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни.
В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, предполагается следующая предметная трактовка страхования жизни: «Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определённого договором страхования возраста; смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования. При этом формирование резерва взносов и расчёты тарифных ставок производятся с актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни».
Согласно ГК РФ (гл. 48), личное страхование предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, его наследников).
Особенности личного страхования обусловливаются самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью и здоровьем человека, и заключаются в невозможности точной оценки объектов страхования как базы для определения страховой суммы.
Жизнь, здоровье, трудоспособность людей не имеют стоимостной оценки, поэтому при реализации страховой защиты, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку и его близким, а не о возмещении утраченного.
Исходя из этих особенностей, следует, что:
страховая сумма в личном страховании определяется по соглашению сторон и её верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;
в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потери;
в договоре страхования может присутствовать ещё одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;
ещё одной особенностью личного страхования является накопительное страхование жизни, которое предусматривает накопление средств к заранее оговорённому событию (пенсия, совершеннолетие, свадьба, и другие события). Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер.
В этом случае при построении тарифа и формировании резерва взносов руководствуются следующим:
за основу принимается демографическая статистика (таблица смертности);
разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы даёт возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательство учитывать в расчетах тарифов норму доходности;
страховой тариф формируется методами актуарной математики.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические (как дееспособные, так и недееспособные).
При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель в страховании жизни, здоровья, трудоспособности своих работников; кредитор в страховании жизни и здоровья своего заёмщика; родственники (супруги, дети, родители), партнёры по бизнесу и так далее.
Выгодоприобретатель в личном страховании – это получатель страховой суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица, либо лицо, в пользу которого заключён договор личного страхования.
Страхуемым риском при страховании жизни является продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления. Поэтому, страхуемый риск имеет три аспекта:
- вероятность наступления смерти в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
- вероятность умереть или выжить в течение определённого периода времени;
- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от выбора критериев риска, выделяют и различные виды страхования жизни.