КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014
.pdfдля выявления случаев приписок и оказания услуг, не требовавшихся застрахованным. Снизить стоимость программы ДМС можно, оптимизировав её за счёт исключения ЛПУ с наиболее высокими ценами, высокоубыточных ЛПУ, некоторых видов медицинской помощи.
Улучшение сервиса. Страховщик самостоятельно не предоставляет медицинских услуг, являясь посредником между застрахованными и ЛПУ. Его конкурентным преимуществом может стать предоставляемый при этом посредничестве сервис. Сервисная составляющая – это, например, работа круглосуточного медицинского пульта, врачей-кураторов, личных врачей, врачей офиса, информационные технологии для удобства застрахованных лиц. Но сегодня все эти меры являются лишь дополнительными преимуществами в борьбе за клиента, а не решающим фактором: выбирают в основном по цене.
Развитие в регионах. По итогам 2013 г. 72,7% сборов по ДМС аккумулированы в Москве, Санкт-Петербурге и Тюменской области. Во многом это объясняется заключением корпоративных договоров страхования в головных офисах крупных клиентов и последующей рассылкой страховых полисов на места. Другая причина – недостаточная обеспеченность регионов ЛПУ. Решением проблемы может стать открытие страховщиками клиник в регионах. Однако многие региональные работодатели предпочитают программы прикрепления, а не ДМС. Поэтому необходима тщательная оценка эффективности инвестирования в открытие новых ЛПУ.
Страхование физических лиц. ДМС – это корпоративное страхование. Сегмент страхования физических лиц во взносах по ДМС, по оценкам Эксперт РА, в 2012 г. составил 6,0% (5,3% в 2011 г.) [2]. Несмотря на замедление темпов экономического роста, население не перестаёт нуждаться в медицинском обслуживании. Те, кто не имеет возможности или желания обращаться к врачам по ОМС и не обеспечены ДМС, вынуждены пользоваться платными медицинскими услугами, которые ВОЗ называет самым неэффективным методом оплаты в связи с существенными рисками для человека в случае серьёзных заболеваний. Сегодняшний уровень соплатежей населения России за медицинскую помощь без учёта неформальных платежей – 40% [3]. Платные услуги составляют около 500 млрд.руб. По разным оценкам, рынок серых платежей врачам сопоставим с рынком ДМС (около 100 млрд.руб.) или превышает его до пяти раз [4]. Сегмент платных медицинских услуг и неформальных платежей врачам – то поле, которое могут занять страховщики. Для этого необходимо разработать недорогие программы для физических лиц, включающие, например, только ограниченные перечни лечебных манипуляций, экстренную госпитализацию, устанавливающие франшизу. Важно уделить особое внимание защите населения от непредвиденных значительных затрат.
Долгосрочные договоры ДМС. Большая часть рыночных клиентов проводит ежегодный отбор страховщиков, ориентируясь на размер страховой премии. Зная,
331
что по окончании срока действия договора клиент может уйти, страховщик заинтересован в сокращении выплат в текущем периоде, а не в долгосрочном улучшении здоровья коллектива страхователя. У кэптивных страховщиков гораздо больше уверенности в том, что страхователь останется с ними в течение длительного периода, и можно рассматривать возможность заключения долгосрочных договоров страхования. Зная, что проявившуюся или серьёзно обострившуюся болезнь всё равно придётся лечить за его счёт, страховщик гораздо сильнее заинтересован в профилактике заболеваний и их выявлении на ранних стадиях, когда лечение значительно дешевле.
Программы ДМС, включающие профилактику. В последние годы в России достаточно быстро растёт заболеваемость от сердечно-сосудистых, онкологических заболеваний, заболеваний органов дыхания, сахарного диабета, на которые приходится 80% смертей. Эти заболевания во многом связаны с образом жизни человека: активностью, питанием и т.п. [5]. На государственном уровне рассматриваются возможности мотивации населения к здоровому образу жизни и укреплению здоровья, но конкретные меры пока не приняты. У страховщиков по ДМС есть возможность опробовать программы, включающие профилактику, тем более что это разрешено законодательно: профилактика включена в объект медицинского страхования в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Такие программы должны быть долгосрочными, соответственно, применяться могут в основном кэптивными страховщиками.
Программы ДМС, включающие риск критических заболеваний. Стоимость лечения критических заболеваний (онкологических, кожных, инфаркта, инсульта, эпилепсии, сахарного диабет и др.) очень высока, в связи с чем её покрытие самострахованием сильно ограничено и существует потенциальный спрос на программы ДМС, обеспечивающие лечение критических заболеваний. Сегодня программы, включающие риски критических заболеваний, разработаны в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. При постановке оговоренного диагноза застрахованному будет выплачена существенная денежная сумма, которую он может потратить по своему усмотрению: на лечение (в России или за границей), содержание семьи во время своего лечения, улучшение жилищных условий и т.п. В ДМС застрахованный ограничен не только суммой, но и сроком: страховщик будет его лечить, пока не закончится либо страховая сумма, либо срок действия договора. При этом продлить договор лицу, у которого выявлено критическое заболевание, вряд ли удастся. Больше стимулов для развития ДМС на случай критических заболеваний появляется при долгосрочном медицинском страховании, когда все стороны заинтересованы в профилактике.
Социально значимые направления развития ДМС – долгосрочные программы страхования с акцентом на профилактику и риск критических заболеваний, развитие ДМС в регионах – сильно ограничены для применения,
332
особенно в условиях замедления темпов экономического роста и общей нестабильной экономической ситуации. Инвестиции в открытие ЛПУ в регионах с высокой степенью вероятности могут не окупиться. Становится интересным сегмент страхования физических лиц. Объёмы оказываемых платных медицинских услуг и серых платежей врачам говорят о наличии платёжеспособного спроса. При этом необходима разработка программ для физических лиц, позволяющих максимально нивелировать антиселекцию рисков и покрывающих возможные значительные затраты. Для сохранения действующих корпоративных страхователей предлагается сохранение или снижение страховой премии при оптимизации программ и предоставление дополнительного сервиса.
Сноски
[1]По данным Федеральной службы государственной статистики (URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/ (дата обращения: 05.04.2014))
иЦентрального банка Российской Федерации (URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry (дата обращения 05.04.2014)).
[2]Рынок медицинского страхования: структура и объём. URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/med_2014/part1/ (дата обращения: 05.04.2014).
[3]Грицюк М. Кошелёк или врач // «Российская газета». Федеральный выпуск №6334 (62).
[4]Пленарная дискуссия Эксперт РА «Медицинское страхование в России: найти точки роста». URL: http://www.raexpert.ru/project/medicine/2014/stenogramma/ (дата обращения: 05.04.2014).
[5]Сергей Дорофеев: «Государство должно создать понятную и убедительную систему мотивации граждан сохранять свое здоровье и здоровье своих детей». URL: http://riaami.ru/read/26818 (дата обращения: 05.04.2014).
Cписок литературы
1.Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела
вРоссийской Федерации».
2.Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/con nect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/.
3.Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insuranc e_industry.
4.Грицюк М. Кошелёк или врач. // «Российская газета». Федеральный выпуск №6334(62).
5.Рынок медицинского страхования: структура и объём. URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/med_2014/part1/.
6.Пленарная дискуссия Эксперт РА «Медицинское страхование в России: найти точки роста». // http://www.raexpert.ru/project/medicine/2014/stenogramma/.
7.Сергей Дорофеев: «Государство должно создать понятную и убедительную систему мотивации граждан сохранять свое здоровье и здоровье своих детей». // http://riaami.ru/read/26818.
УДК 368 ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: АНАЛИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ
О.А. Макарчева,
ССЭИ РЭУ им.Г.В. Плеханова,
333
кафедра финансов, e-mail: MakarchevaOA@mail.ru
Благодаря ипотечному страхованию, клиент приобретает уверенность в завтрашнем дне, поскольку избавляет себя от рисков, связанных
спотенциальным ущербом. При этом сегодня принято страховать не только предмет залога (в данном случае это недвижимость), но и жизнь, трудоспособность, а также право собственности заемщика. Принципиально отличает ипотечное страхование от традиционного, - это то, что в этом случае страхуется имущественный интерес выгодоприобретателя, связанный
сненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору.
MORTGAGE INSURANCE IN RUSSIA: ANALYTICAL ASPECT
O.A. Makarcheva,
SSEI REU of G.V. Plekhanov, departmant of Finance,
e-mail: MakarchevaOA@mail.ru
Thanks to mortgage insurance, the client gets confidence in tomorrow as relieves itself of the risks connected with potential damage. Thus today it is accepted to insure not only a pledge subject (in this case it is real estate), but also life, working capacity, and also an ownership right of the borrower. Essentially distinguishes mortgage insurance from traditional, is that in this case the property interest of the beneficiary connected with inadequate execution by the borrower of duties on the credit agreement is insured.
Сегодня, по словам экспертов, на рынке комплексного ипотечного страхования работает много страховщиков, но основная борьба разворачивается среди компаний, входящих в топ-20. Казалось бы, страхование ипотеки – выгодное направление в силу долгосрочности отношения между компанией и заемщиком и достаточно привлекательных тарифов. Однако и выплаты по такого рода полисам не редкость. Так, например, за пять лет работы на рынке ипотечного страхования компании «РОСНО» пришлось возместить ущерб в 140 случаях. А если учесть, что при потере трудоспособности, смерти застрахованного и в иных случаях, предусмотренных договором, страховщик возмещает банку оставшуюся часть кредита, то выплаты бывают немалые.
В целом по рынку мы отмечаем тенденцию лучшего взаимопонимания между страховыми компаниями и банками. Во-первых, у страховщиков появились новые технологии, которые позволяют банкам оптимально осуществлять большинство процессов. Во-вторых, опыт показал, что необходимо качественное страхование рисков, потому что во время кризиса многие страховые компании не выполняли своих обязательств перед банками. Банки стали серьезнее
334
относиться к профилю страховой компании, к ее репутации, к качеству обслуживания клиентов.
С учетом динамики ипотечного кредитования и дальнейших планов банков по развитию этого направления бизнеса ипотечное страхование имеет хорошие перспективы. Потенциал прироста рынка на ближайшие три года может составить десятки процентов. Сфера ипотечного кредитования и страхования – это одна из точек роста, которая стимулирует подъем и во многих смежных сферах: строительстве, инжиниринге и т.д. Все эти сферы взаимосвязаны, и нельзя рассматривать развитие ипотечного страхования и кредитования в отрыве от них. Спрос на жилье очень высок, а предложение по-прежнему ограниченно. Поэтому, если макроэкономическая ситуации в России будет способствовать удовлетворению этого спроса, рынок имеет хорошие перспективы развития. Но последняя оговорка не случайна: никто сегодня не может с уверенностью прогнозировать, как будет развиваться экономика в кратко- и среднесрочной перспективе - нестабильность в мире не располагает к построению долгосрочных планов.
За счет развития ипотечного страхования возможно повысить доступность ипотеки в России, ведь н а это и нацелено ипотечное страхование. Когда ипотека застрахована, это стимулирует снижение процентной ставки.
Однако любое страхование стоит денег, а значительная часть ипотечных заемщиков (если не большинство) обслуживают кредит на грани своих возможностей. Некоторые потенциальные заемщики скорее решились бы на ипотеку, если бы освободились от страха попасть в долговую петлю в случае болезни, потери работы и т.п. При наличии страхования - с разумным набором покрываемых рисков и справедливого по цене - круг заемщиков, возможно, расширился бы.
Во всех странах именно ипотечное страхование позволяет повысить доступность ипотеки. У нас невелик слой заемщиков, умеющих накопить сумму для внесения первоначального взноса в 25-30% от суммы кредита. Он быстро «выбирается», поэтому появляются кредитные продукты с более высокими рисками, которые в мировой практике сопровождаются страхованием.
Нужно заметить, что под термином «ипотечное страхование» скрывается целый ряд страховых программ, направленных как на защиту заемщика, так и кредитного портфеля. Пока прогнозируется, что ипотечное страхование может дать до 20% роста кредитного портфеля.
Банки очень редко дают кредиты больше, чем на 70% от стоимости приобретаемого жилья. Кредит дают на неполную сумму залога потому, что цена на недвижимость (то есть на залог) может упасть, и если заемщик не может выплатить кредит, то банк, продав вашу недвижимость, не вернет себе все выданные в кредит средства.
335
За счет развития ипотечного страхования снижаются риски системы ипотечного кредитования. А при снижении рисков одновременно снижается и процентная ставка - следовательно, появляется больше желающих брать ипотечные кредиты. Однако нет объективной шкалы рисков. Пока человек здоров, бодр и имеет работу, ему часто кажется, что никаких рисков нет. Но, не дай бог, он заболел или потерял работу - а значит, не может больше платить по ипотеке - ему начинает казаться, что риски грандиозные. При наличии разумной страховки и банку, и заемщику, естественно, спокойнее.
Классика ипотечного страхования - это защита кредитного сектора от двух рисков: риска дефолта заемщика и риска падения цен на недвижимость. Оба они могут носить катастрофический для кредитного сектора характер в периоды ослабления экономики, сопровождать друг друга или идти один за другим. Оппоненты могут сказать, что российский страховой рынок значительно менее капитализирован, чем кредитный. И это действительно так. Но наличие перестрахования позволяет перераспределить риски, диверсифицировать их в мировом масштабе, вывести риски за пределы государства.
Возможное влияние ипотечного страхования в России на нынешний уровень секьюритизации ипотеки может быть позитивном. Правда, все будет зависеть от логики страхования. Если будут страховаться риски конечных потребителей кредитов, то остальные участники цепочки перераспределения рисков также будут более защищены. Правда, цепочка в этом случае может стать более короткой. Одним из условий «однородности» включаемого в секьюритизируемый пакет ипотечного кредита является наличие страховки. Такое условие представляется естественным, т.к. страховка (разумная!) повышает надежность пакета. Страховые компании - это не только разделение риска с кредитным сектором и повышение качества выпускаемых бумаг. Это и внутренний инвестор, что, возможно, на сегодняшний день наиболее важно.
Однако прямой связи между страхованием ипотеки и секьюритизацией нет. Проблема медленным развитием секьюритизации связана в первую очередь с тем, что пока в стране нет инвесторов, готовых вкладывать средства на большой срок и с невысокой доходностью. До кризиса секьюритизация ипотеки в основном происходила за рубежом. Во время кризиса вообще не было никаких инвесторов. И даже сейчас поле инвесторов еще не восстановилось.
Разные инвесторы, конечно, хотят вкладывать средства в разные типы бумаг: и в консервативные, и с высоким доходом, но и с высокими рисками. А страхование становится неким дополнительным инструментом диверсификации разных видов ценных бумаг для инвесторов. И если, например, застрахован пул кредитов, на основе которого выпущены ипотечные ценные бумаги, то для консервативных инвесторов такие бумаги будут более привлекательными. Если рейтинговые агентства и компании, покупающие ипотечные ценные бумаги, будут воспринимать застрахованные ипотечные кредиты как кредиты с обычным
336
первоначальным взносом (т.е. 20-25%), то влияние на секьюритизацию будет позитивным, так как рейтинги будут выше. СК АИЖК выступила с инициативой по ограничению взыскания по дефолтным ипотечным кредитам в пределах суммы, вырученной от продажи заложенной недвижимости. Можно лишь предположить перспективы и влияния на российский рынок принятия этой инициативы в качестве закона.
Инициатива СК АИЖК - это попытка снять часть таких рисков с заемщика. Эта идея позволит сделать так, что банки ограничат требования к своему заемщику только залогом, под который был взят ипотечный кредит. А риски, связанные с колебаниями цен на недвижимость, будут рисками кредиторов. Именно из-за этих рисков банки и берут с заемщиков более высокие процентные ставки кроме залога. Возможно, будет иметь свой эффект, потому что многие граждане при взятии кредита опасаются чрезмерно больших санкций. Вполне может быть, что инициатива СК АИЖК станет законом. При этом наверняка по многим позициям новых правил у компании будут оппоненты - в том числе, и среди банкиров. Необходимо проследить, чтобы права кредиторов не сильно ущемлялись.
Подобная практика также стимулирует более консервативный подход к банковскому кредитованию. В этом случае банки более надежно оценивают залоги, они не будут брать на себя повышенные риски. Но доступность кредитов тогда понижается. Как только банки начнут вести себя более консервативно и надеяться только на залог, то размер кредита по отношению к стоимости недвижимости будет снижаться.
Поэтому перед тем, как вводить такую практику в России, необходимо сделать более эффективной саму процедуру обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Сегодня она крайне неэффективна. Многие эксперты ставят вопрос о том, какими должны быть перестраховочные (страховые) компании, работающие на рынке ипотечного страхования: частными или государственными.
Опыт страхования есть во многих странах. В США, например, на этом рынке работают частные компании. Но там есть еще и государственные институты, которые берут на себя риски по ипотечным кредитам, предоставленным отдельным группам заемщиков, для которых государство хочет повысить доступность кредитов. Как считают эксперты, нынешний этап неизбежен - он полностью соответствует исторической логике момента. Государство запускает этот рынок, затем он переходит в частную собственность. Для России важен опыт именно первоначального внедрения и распространения ипотечного страхования через государственное участие с последующим развитием частного страхования.
Список литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая
сизменениями и дополнениями.//Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
[Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru
337
2.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
//Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс].
URL:http://www.consultant.ru
3.Овчинникова Ю.С. О правоспособности страховщика: границы и возможности. «Право и экономика», № 10, октябрь 2011 г.
4.Поводова Е.В., Савельева О.В. Особенности ипотечного жилищного кредитования. «Жилищное право», № 1, январь 2010 г.
5.Романова М.В. Страховые организации: урегулирование споров и признание расходов. «Аудиторские ведомости», № 2, февраль 2011 г.
6.Хуснетдинова Л.М. Ипотека жилых помещений. «Жилищное право», № 5, май 2010 г.
УДК 368.1
КЛЮЧЕВЫЕ ПРИНЦИПЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ И ИХ РАЗВИТИЕ
М.В. Манчурак,
Российская академия предпринимательства, кафедра «Финансы, кредит и страхование» e-mail: man@pochta.ru
В материале выделяются и обосновываются принципы взаимодействия банков и страховых компаний в условиях Российской Федерации.
KEY PRINCIPLES OF INTERACTION BETWEEN BANKS AND INSURANCE
COMPANIES AND THEIR DEVELOPMENT
M.V. Manchurak,
Russian Academy of Entrepreneurship, department of "Finance, insurance and credit", e-mail: man@pochta.ru
The article highlighted and justified principles of interaction between banks and insurance companies in terms of the Russian Federation.
Растущая конкуренция на американском и европейском рынке финансовых услуг явилась причиной постоянного движения банков в сторону повышения качества обслуживания клиентов. Основными составляющими клиентоориентированного бизнеса являются:
применение новейших информационных технологий, позволяющих существенно сэкономить время обслуживания одного клиента и сделать банковскую услугу доступной вне банковского офиса (например, мобильный банкинг);
расширение продуктового ряда с целью удовлетворения потребностей клиента в небанковских финансовых услугах (страхование, услуги ПИФов и т.п.).
В последние годы страховщики весьма активно диверсифицируют систему распространения страховых услуг. Одновременно с построением многоканальных схем дистрибуции страховых услуг определенной ревизии подвергаются традиционные для страхового рынка каналы привлечения клиентов. В частности,
338
вследствие существенного усложнения страховых продуктов, включения в ряд продуктов различных элементов других финансовых услуг, возникла острая необходимость в повышении квалификации классических продавцов – страховых агентов. Страховые агенты во многих странах мира являются, по сути, финансовыми консультантами.
В сотрудничестве с банком страховая компания, используя информационную базу данных банка, может реализовать функцию преднамеренной селекции клиентов. Наиболее распространенные пути селективного отбора следующие:
географическая или отраслевая выборка клиентов;
социальная сегментация.
Данные виды сегментации клиентской базы позволяют предлагать страховые услуги, ориентированные на конкретные (узкие) клиентские группы.
Банковское страхование для страховщиков, среди прочих преимуществ, является возможностью повышения привлекательности собственных услуг в глазах клиентов. В партнерстве с банком страховая компания может предложить клиенту более широкий спектр услуг, включающий в себя не только страховые, но и банковские продукты (или их аналоги). Это позволяет страховщику, так же как и банку, с большим основанием надеяться на удержание клиента. Для повышения привлекательности пакета услуг, страховщики, также как и банки, используют различные формы повышения привлекательности комплексных продуктов, например, дополнительные скидки при приобретении пакета услуг, вариативные возможности объединения различных продуктов самим клиентом и т.д.
Различные стратегии взаимодействия банков и страховых компаний на рынке финансовых услуг (соглашения о распространении услуг, совместные предприятия, создание собственной компании) повлекли за собой переворот в маркетинговой политике финансовых институтов и существенный пересмотр принципов распространения страховых продуктов. Вначале банковские страховщики сосредотачивались на продажах страховых продуктов, связанных с их банковской деятельностью, но позднее диверсифицировали свои предложения и, таким образом, смогли преуспевать в большинстве страховых отраслей («жизнь»/ «не жизнь»), в ряде стран сосредоточив развитие стратегии bancassurance на страховании здоровья, имущества и ответственности.
Дальнейшая тенденция развития банкострахования во всем мире обусловлена следующими процессами:
растущая конкуренция, в том числе, со стороны небанковских организаций;
сокращение прибыльности банковского бизнеса наряду с растущей ценовой конкуренцией на рынке финансовых услуг и снижением лояльности клиентов к банкам;
339
увеличение расходов на создание и развитие дополнительных каналов дистрибьюции услуг;
перманентное ужесточение требований надзорных органов к размеру и структуре активов финансовых институтов;
модернизация (в сторону усложнения) популярных продуктов (например, полисов страхования жизни, обеспечивающих гарантированный доход)
ирост потребности в более глубоком финансовом анализе инвестиционных инструментов;
влияние мирового экономического кризиса на социальную политику ряда стран мира, что подтолкнуло граждан к поиску альтернативных государственным пенсионным программам путей обеспечения в старости: полисы страхования жизни, инвестиционные продукты и т.п.
Ряд исследователей высказывают мнение о том, что основным фактором увеличения взаимного проникновения страхового и банковского бизнеса являются маркетинговые инновации, связанные с последствиями модернизации финансовых услуг. Эти новшества включают перекрестные продажи банковских, страховых и брокерских услуг; увеличение использования Интернета потребителями; частичное смешение банковских и страховых корпоративных культур.
Список литературы
1.Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А., Ямпольский Д.А. Кросс-продажи страховых продуктов для банковских заемщиков // Финансы и кредит, 2006, №23.
2.Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых
ибанковских услуг / Под ред. А.М. Марголина, А.А. Цыганова М., Изд-во РАГС, 2007.
3.Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России: научное издание // Под ред. С.Г. Журавина, А.А. Цыганова. М., ООО «НПО «МАКСС Групп», 2013.
УДК 368.972
ОСОБЕННОСТИ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ Е.С. Милинчук,
Саратовский государственный университет имени Н. Г. Чернышевского, e-mail: solmirina@inbox.ru
Главным видом страхования в туризме является медицинское страхование, которые покрывает основные расходы на неотложные медицинские услуги. Размер страхового взноса зависит от многих параметров, которые обязаны знать туристские компании, а турист может значительно увеличить размер своего страхового покрытия. Для дальнейшего развития медицинского страхования страховые компании должны создавать и предлагать различные страховые продукты.
PECULIARITIES OF MEDICAL INSURANCE IN TOURISM
E.S. Milinchuk,
Saratov State University,
340