КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

	Ряд1, 2008, 61		Ряд1, 2009, 64		Ряд1, 2010, 49		Ряд1, 2011, 54		Ряд1, 2012, 36

года

Рис. 1. Количество страховых организаций, осуществляющих страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой

В 2012 году посевная (посадочная) площадь составила 12,9 млн. га (в 2010 г. – 8,3 млн. руб., в 2011 г. – 14,2 млн. руб.), из них 65,7% - под яровые сельскохозяйственные культуры (8456 тыс. га), 34,1% - под озимые (4392 тыс. га). Доля застрахованной площади многолетних насаждений составила 0,2% (20,7 тыс. га).

Количество организаций, заключивших договоры страхования, подлежащие субсидированию в общем объеме составило 5145 (Рисунок 2). Эти показатели свидетельствуют об интересе сельхозпроизводителей к данному виду государственной поддержки.

5000	4807		3637
	3449			2365			2776		3158
			2105
						1554		1676	1987
0
	2008		2009	2010			2011		2012
					года
		сельхозорганизации			крестьянские (фермерские) хозяйства

Рис. 2. Количество организаций, заключивших договоры страхования, подлежащие субсидированию

Объем субсидирования сельхозпроизводителей с каждым годом увеличивается (в 2011 году размер субсидий составил 5889,5 млн. рублей), как перечисленные из федерального бюджета субъектов Российской Федерации, так и перечисленные сельхозпроизводителям из бюджетов субъектов Российской Федерации (Рисунок 3).

291

млн. руб.

	6000
	5000				5000	4541.4
	4000
		3400		3503.6
	3000
			2494.9
	2000
			1101.6
	1000	878.5		792.7	889.5	766.3
	0
		2008	2009	2010	2011	2012

года

Субсидии, перечисленные их федерального бюджета бюджетам субъектов РФ субсидии, перечисленные сельхозпроизводителям из бюджетов субъектов РФ

Рис. 3. Объем субсидирования предприятий агропромышленного комплекса

В 2012 году страховая сумма, на которую были застрахованы сельхозпроизводители составила 175473,2 млн. рублей, что на 22,1% больше уровня 2011 года (Рисунок 4).

года

2012				175473.2
2011			136572.5
2010		87982.8
2009			119126.8
2008			123258.4
0	50000	100000	150000	200000
		млн. руб

Рис. 4. Страховая сумма, млн руб.

Сумма уплаченных страховых взносов по заключенным договорам страхования постепенно растет и в 2012 году составила 9,7 млрд. руб. (Рисунок 5). Тем не менее, даже с учетом страхования с государственной поддержкой в настоящее время страхуется не более 20% посевных площадей.

года

2012					9699.9		13735.9
2011					8805.8
2010
2009					9184.3
2008					8794.7
0	2000	4000	6000	8000	10000	12000	14000
			млн. руб

Рис. 5. Сумма уплаченных страховых взносов, млн руб.

292

Таким образом, рост объемов собранных в нем страховых взносов в значительной степени обеспечивают предоставляемые государством субсидии. Однако, на современном этапе уровень развития агрострахования не позволяет говорить об использовании этого инструмента в качестве системного института развития агропромышленного комплекса с тем спектром возможностей, которые широко задействованы в международной практике. Агрострахование является одним из самых эффективных механизмов финансовой защиты сельхозпроизводителя во многих странах мира. Российский рынок агрострахования находится на этапе становления. Правильное понимание представителями страховых компаний процессов, происходящих на этом сегменте финансового рынка, стремление к сохранению условий для реализации текущих и новых потребностей сельхозпроизводителей, действия в интересах страхователей могут повысить спрос на страхование сельскохозяйственных рисков и способствовало бы взаимодействию финансового сектора и агропромышленного комплекса экономики.

Список литературы

1.Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru

2.Богачев А. И., Полякова А. А. Современное состояние и перспективы развития агрострахования с государственной// поддержкоНаучныйжурнал КубГАУ, №80(06),

2012г.

УДК 368.2

ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО С.С. Кичёв,

Сыктывкарский филиал Российского университета кооперации, кафедра коммерции и технологии торговли,

e-mail: [e-mail]

ОСАГО является важнейшим сегментом российского рынка страхования. Объем ежегодного сбора страховых премий по этому виду страхования превышает 120 млрд. рублей. В статье изложены ряд проблем, которые возникают при реализации ОСАГО. В частности, противоречия связанные с определением методик расчета ущерба, расчета средних цен по ремонту в регионе, определения стоимости ремонта поврежденного автомобиля находящегося на гарантии и другие.

PROBLEMS OF APPLICATION OF THE OSAGO

Kichyov S.S. ,

Syktyvkar branch of the Russian University of Cooperation, department of commerce and technology of trade,

e-mail: s [e-mail]

The OSAGO is the most important segment of the Russian market of insurance. Volume annually collecting insurance premiums on this type of insurance exceeds 120 billion rubles. In article are stated a number of problems which arise at implementation of the OSAGO. In particular, contradictions connected with definition of method of calculation of damage, calculation of the average prices for car repairs in

293

the region, determinatiofnrepairof costof the damaged car being on a guarantee and others.

Основным сегментом российского рынка страхования остается ОСАГО. В первом полугодии 2013г. на него пришлось 62,07 млрд. рублей сбора страховых премий. Драйвером роста премий по ОСАГО остается постоянная корректировка региональных коэффициентов. Лидером по ОСАГО является «Росгосстрах», его рыночная доля превышает 32%, объем собранной премии в 2012г. составил 39,2 млрд. рублей, объем выплат 19 млрд. рублей, уровень выплат 49%. Второе и третье места занимают «Ингосстрах»- и «РЕСО Гарантия», соответственно. Именно эти три компании имеют хорошо развитую региональную филиальную сеть и занимают более 50% данного рынка страхования. Средняя цена полиса ОСАГО за 2012г. выросла лишь на 4,5% до 3096 руб., тогда как средняя выплата – на 16,7% до 26760 руб. Рост страховых выплат обусловлено с действиями юридических фирм, которые выкупали у потерпевших страховые дела для предъявления самим судебных исков к страховым компаниям (связано с применением судами к полисам ОСАГО требований установленных ФЗ «О защите прав потребителей»). Кроме этого, граждане стали чаще покупать дорогие иномарки, что отражается на стоимости их восстановительного ремонта. Вышеуказанные процессы привели к тому, что около 40 страховых компаний ушло с данного рынка. Увеличился рост обращений клиентов страховых компаний за возмещением убытков в Российский союз автостраховщиков (РСА), в компенсационный фонд которого все страховщики отчисляют 3% от своих сборов. Отметим, что в 2012г. общая сумма всех отчислений в РСА составила 3,7 млрд. рублей. Но если ситуация не измениться средств в РСА для компенсации ущерба гражданам может не хватить. Сейчас выплаты по ОСАГО не покрывают реальных расходов страховых компаний, поэтому страховщики, чтобы не терпеть убытки пытаются найти основания, чтобы не выплачивать клиентам, придираются к представляемым им документам, снижают объемы выплат и ищут исключения из страховых договоров для невыплат. Наиболее вероятный выход из создавшейся ситуации это повышать региональные коэффициенты по ОСАГО на территориях где страховщики ежегодно терпят убытки. Заметим, что в соответствии с действующим законодательством страховая компания это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли и норма прибыли по ОСАГО может доходить до 5%.

При реализации положений ФЗ №40 «Об ОСАГО» от 25.04.2002г. могут возникнуть ряд проблем. Согласно полиса ОСАГО, если в результате ДТП, совершенного по вине водителя, который управлял транспортным средством (ТС) произойдет ДТП и будет причинен вред имуществу, или жизни и здоровью потерпевших, последние получат страховое возмещение от страховой компании, в которой была застрахована в обязательном порядке гражданская ответственность владельца ТС. Однако страховое возмещение могут получить, только владельцы других ТС или иного имущества, находящегося на дороге или на прилегающих к дороге территориях, пешеходы, находящиеся на дороге

294

или на прилегающих к дороге территориях, водители и пассажиры других ТС, находящихся на дороге или на прилегающих к дороге территориях, пассажиры, находящиеся в ТС. Поэтому, не все случаи, которые происходят с ТС, будут признаны страховщиками страховыми и потерпевшему предпринимателю будет выплачено страховое возмещение.

Вред, причиненный потерпевшим возмещается лишь в пределах страховых сумм, установленных законом. Сейчас владелец ТС компенсацию «за здоровье» может получить в пределах 160 тыс. руб., за повреждение одной машины 120 тыс. руб., за повреждение нескольких машин 160 тыс. руб. Следовательно, установленных лимитов ответственности недостаточно и без приобретения дополнительного добровольного полиса страхования автогражданской ответственности гражданам сейчас не обойтись.

Современные иномарки обладают системой «гасящего удара», поэтому высока вероятность наличия скрытых повреждений ТС даже при незначительных авариях. В этом случае, если ДТП не оформлено протоколом и стоимость ремонта ТС окажется больше суммы компенсации по европротоколу, то разница между ними страховщиками не будут выплачена.

При определении величины расходов на ремонт согласно калькуляции весьма произвольно устанавливается стоимость деталей, материалов и работ, что позволяет получать экономию на суммах страховых выплат, поэтому ее любят применять страховщики, Калькуляция рассчитывается на основе акта осмотра поврежденного автомобиля, составленного экспертом и до ремонта ТС

ив правовой неопределенности оснований калькуляций, которые используют страховщики для компенсационных выплат потерпевшим. Страховщики, определяя величину расходов на ремонт ТС на основании калькуляции по вышеуказанным причинам имеют возможность недоплачивать потерпевшим значительные по сравнению с реально причиненным им ущербом деньги, и при этом, скрывать от потерпевших сам расчет (калькуляцию), объясняя это тем, что законом не установлена обязанность страховщика показывать потерпевшему калькуляцию. Проблема в том, что действительно в законе нет прямого ответа, как определять величину расходов на восстановительный ремонт ТС. Согласно требований ст.45 Правил ОСАГО потерпевший обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра

и(или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Второй абзац пункта «б» ст.63 Правил ОСАГО, указывает, что расходы, необходимые для восстановительного ремонта ТС, оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. Из этого страховщики делают вывод, что организованная ими калькуляция, составленная независимой экспертизой, отражает эти средние цены. А цены указанные в смете по стоимости произведенных затрат на восстановительный ремонт ТС представленные потерпевшими, это конкретные цены, а не средние и по ним выплачивать нельзя. Кроме этого, при выплате потерпевшим страховое возмещение страховщики со ссылкой на пункт «а» ст.60 Правил ОСАГО определяя величину страховой выплаты, учитывают

295

износ не тех деталей, которые будут использоваться потерпевшим в процессе восстановительного ремонта поврежденного ТС, а снижают стоимость новых деталей на величину, соответствующую общему износу ТС, нарушая таким образом, требования Закона ОСАГО и законные интересы потерпевшего.

На практике существует еще одна проблема, с которой сталкиваются владельцы новых дорогих иномарок, у которых еще не истек гарантийный срок. Согласно условий по договору купли-продажи автомобиля, заводская гарантия на них действует только в том случае, если ремонт автомобиля производится их владельцами на сертифицированной СТО. Как правило, в небольших городах это только одна СТО, где и производится продажа автомобилей конкретного бренда. Цены по ремонту и обслуживанию автомобилей данного бренда на таких СТО, значительно превышают цены на других несертифицированных СТО, которые действуют в регионе. При определение ущерба оценщики обязаны рассчитать стоимость ремонта поврежденного автомобиля исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен (ст.63 Правил ОСАГО). Для расчета средних цен они берут в расчет цены работающих в регионе одной сертифицированной СТО и нескольких несертифицированных СТО. Поэтому средние цены по восстановительному ремонту транспортного средства, рассчитанные согласно оценки на восстановление новых автомобилей, находящихся на гарантии всегда будут всегда меньше той цены, которую затратит автовладелец на фактический ремонт ТС. Так как он будет вынужден в силу действия гарантии и заключенного договора восстанавливать свое транспортное средство только на сертифицированной СТО, где цены на ремонт выше средних цен указанных в отчете оценщика по расчету стоимости восстановительного ремонта поврежденного ТС. Для устранения данной несправедливости предлагается, внести в Закон об ОСАГО необходимые изменения, и указать, что если в регионе действует только одно сертифицированное СТО по ремонту автомобилей данного бренда, то стоимость восстановительного ремонта автомобиля считается по ценам данного СТО, при условии, что данный автомобиль находится на гарантии.

Сейчас на рынке услуг по оценке ущерба поврежденных транспортных средств, применяется целых пять методик расчета ущерба. Оценка ущерба причиненного в результате аварии автомобилю по разным методикам может значительно отличаться. Оценщики, выбранные автовладельцами, пользуются более дорогими методиками. Оценщики, назначенные страховыми компаниями, предпочитают пользоваться более дешевыми методиками, на основании которых страховщики производят выплату. Самая распространенная претензия к страховщикам низкие выплаты по ОСАГО. Избежать судебных сборов и снизить количество жалоб страхователей по полисам ОСАГО помогла бы единая методика расчета стоимости восстановительного ремонта по представлению профессионального объединения страховщиков. Её утверждение позволит ликвидировать значительное количество конфликтных ситуаций в процессе урегулирования убытков.

Позитивным также будет утверждение предложенных Минфином поправок в Закон ОСАГО, когда для пострадавших в ДТП будет предоставлена

296

возможность выбора метода получения компенсации - получить от страховщика денежную компенсацииаправитилиТСоннанремонт. Однако указанные поправки в закон увеличит общую стоимость полиса ОСАГО,

которая по предварительной оценке экспертов увеличится приблизительно на 50%. Кроме этого, сейчас в России в тарифах автостраховок вообще никак не учитываются наличие у автовладельца высшего образования или место работы. Тогда как, в США, существуют партнерские проекты между страховщиками и вузами или предприятиями, позволяющие сотрудникам заводов или студентам получать скидки на автострахование в конкретных страховых компаниях. Полагаем, что на основе сбора нужной статистики, актуарных расчетов и аналитических исследований, показывающих зависимость аварийности от образования автовладельцев и от их места работы можно для данных групп ввести меньшие тарифы. В настоящее время не исключено, что на рынке ОСАГО существует обратная дискриминация, когда более высокие тарифы установлены для группы населения, которая должна иметь меньший тариф, но компенсирует часть расходов необеспеченным слоям.

Для развития отношений по ОСАГО и решения вышеуказанных проблем необходимы комплексные меры по совершенствованию правового регулирования данной сферы путем внесения требуемых изменений в базовые нормативные акты, регулирующие страхование: гл.48 ГК РФ и ФЗ РФ от 27.11.92 г. №- 4015 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Закон об ОСАГО.

УДК 368.01

ОЦЕНКА НЕОБХОДИМОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ФИНАНСИРОВАНИЯ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ В РОССИИ К.СКолесниченко. ,

Санкт-Петербургский Государственный экономический университет, e-mail : Ksenya-Kolesnichenko@yandex. ru

В России катастрофические риски покрываются за счёт Правительства РФ. По событиям, произошедшим- в 2009 2013 г. только на возмещение имущественного вреда гражданам направлено 27, 8 млрд рублей. Проводимые проверки показывают неэффективный характер использования денежных средств. Правительству России стоит учесть мировой опыт и ввести обязательное страхование имущества.

ASSESSMENT OF NECESSITY RISKS-FINANCING

OF CATASTROPHE BY INSURANCE IN RUSSIA

Kolesnichenko K.S.,

Saint-Petersburg State University of Economics, e-mail : Ksenya-Kolesnichenko@yandex. ru

In Russia catastrophic risks are covered by the Government. On events in 2009-2013, compensation for property damage to citizens aimed 27, 8 billion roubles. Inspection shows inefficient use of funds. The Russian Government should

take into account world experience and to introduce propecompulsory insurance of	rty.
297

Пожары лета 2010 года и ряд резонансных пожаров в местах массового скопления людей, авария на Саяно-Шушенской ГЭС, наводнения в Крымске в 2012 году и на Дальнем Востоке в 2013 году, взрывы складов с боеприпасами в Удмуртии и Башкортостане в 2011 году привлекли внимание государства к проблеме отсутствия у собственников страховой защиты. Масштаб ущерба экономике от стихийных бедствий привёл к появлению в 2010 году новой штатной должности в аппарате президента России – советника по климату [5]. Медведев Дмитрий Анатольевич неоднократно предлагал рассмотреть возможность введения обязательного противопожарного страхования имущества граждан и распространения добровольного страхования имущества граждан и от иных рисков. В настоящее время как Министерством Финансов Российской Федерации, так и Центральным Банком России готовятся законопроекты о страховании имущества граждан с различной долей поддержки со стороны государства.

Согласно данным ВЦИОМ, россияне считают кризисные ситуации вполне вероятными - как в стране, так и в своем регионе. В масштабах государства жители России в наибольшей степени опасаются террористических актов (90%), стихийных бедствий (85%). Несмотря на то, что кризисные ситуации россияне признают вполне вероятными, большинство опрошенных никаких сбережений на случай подобных происшествий не готовят (70%). Лишь каждый пятый делает денежные накопления (20%). При этом подавляющее большинство опрошенных убеждены, что государство должно обеспечивать население необходимыми продуктами и товарами в случае возникновения кризисной ситуации (97%)[6]. В то же время, согласно различным оценкам, в России застраховано от 5 до 10% квартир.

Согласно данным выборочного обследования домашних хозяйств, проведённого Росстатом в 2010 году, лишь у 5,6% граждан России кроме основного места жительства имеется дополнительное жильё [2, стр.318].

Встранах с развитой системой страхования бремя покрытия рисков, носящих катастрофический характер, несут страховые компании (с различными формами страхования имущества – как с обязательной, так и с добровольной, в том числе с поддержкой государства).

Всоответствии с действующим законодательством Российской Федерации имущественный ущерб гражданам от стихийных бедствий и террористических актов возмещается в пределах 2 миллионов рублей, имущественный ущерб организациям возмещается только при террористических актах, в пределах 2 миллионов рублей.

Очевидно, что сумма в 2 миллиона рублей может быть недостаточной для компенсации имущественного вреда гражданам в регионах с высокой стоимостью жилья, а также для организаций. Таким образом, компенсации от государства не всегда могут восстановить имущественное положение граждан-

атолько частично восстановить до минимально приемлемого уровня.

ВРоссии возмещение вреда, причинённого чрезвычайными ситуациями, происходит за счёт средств Резервного Фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и

298

последствий стихийных бедствий. Информация о расходовании средств ежегодно публикуются на сайте Федерального Казначейства России в годовом отчёте по исполнению бюджета (форма по ОКУД 0507012). В ежегодно публикуемых формах указывается, по какому из событий направлены средства.

Денежные средства, выделяемые Правительством России, могут быть направлены на проведение аварийно-спасательных работ, проведение неотложных аварийно-восста новительных работ, развертывание и содержание пунктов временного размещения и питания для эвакуируемых граждан, оказание гражданам единовременной материальной помощи, оказание гражданам финансовой помощи в связи с утратой ими имущества первой необходимости (а также юридическим лицампри террористических актах), выплату единовременного пособия за вред жизни и здоровью, проведение судебно-медицинской экспертизы высокотехнологичныхмолекулярно генетических исследований, транспортировку биологического материала для проведения исследований, а также эвакуацию и оказание гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации, специализированной, в том числе высокотехнологичной, медицинской помощи.

К сожалению, не во всех случаях возможно разграничить имеющиеся данные, на какие именно цели и сколько было выделено денежных средств, и, соответственно, не всегда возможно однозначно утверждать, какие именно средства можно учитывать как средства, которые могли бы быть выплачены страховыми компаниями (в целях настоящей работы невозможно учитывать вред, причинённый жизни, здоровью, на аварийно-спасательные мероприятия и проч).

Из приведённых ниже данных следует, прежде всего, что расходы на финансирование катастрофических событий непостоянны, и могут, в зависимости от года и события, варьировать в десятки раз.

Формирование Резервного фонда происходит за нефтегазовых доходов федерального бюджета в объёме, превышающем утвержденную на соответствующий финансовый год величину нефтегазового трансферта при условии, что накопленный объем Резервного фонда не превышает его нормативной величины, а также от доходов от управления средствами Резервного фонда. Таким образом, сами по себе источники формирования Резервного фонда подвержены случайным колебаниям и зависят от мировых цен на нефть.

Таблица

Сумма выплат за вред имуществу граждан из Резервного фонда Правительства Российской Федерации, ветствующегоценахсоотв периода, млн рублей

					Справочно: кол-во
Год	Стихийное		Иные чрезвычайные		выданных жилищных
события	бедствие	Теракты	ситуации	Итого	сертификатов
2009	423,2	63,8	8,5	495,5	45
2010	1 203,3	60,1	35,8	1 299,2	1
2011	1 761,2	52,1	2 871,5	4 684,8	3
2012	6 706,7	9,4	136,2	6 852,3	8

299

2013

14 523,0

нет данных

8,2

14 531,2

217

Источник: [3]

Серьёзной проблемой при наступлении катастрофических событий является проблема урегулирования убытков. Так, при масштабных стихийных бедствиях ощущается нехватка специалистов, которые могут оценить реальный ущерб, причинённый имуществу, в результате чего применяется упрощённая система выплат. В результате граждане вынуждены обращаться в судебные органы: так, по событиям, произошедшим- в 2010 2012 г.г. по решениям судов граждане получили 776,4 млн.рублей (что составляет 6% от всех выплаченных гражданам денежных средств по событиям, произошедшим в указанный период времени). Очевидно, что граждане, выплаты которым превысили реальный ущерб, излишние денежные средства государству не возвращают.

Проводимые Счётной палатой Российской Федерации проверки, например, при проверке целевого расходования средств, направленных на финансирование мероприятия, произошедших в результате взрыва складов с боеприпасами в Удумуртской республике, выявили следующие нарушения: оплата контрактов без предоставления документов, подтверждающих выполнение работ, по выделенным целевым средствам работы не производились и не оплачивались, по отдельным контрактам объем выполненных восстановительных работ составил меньше 10 % и не превышал 40 % стоимости контракта, изменение цен контракта после заключения и прочие нарушения [4].

С учётом вышесказанного, можно говорить о том, что финансирование катастрофических рисков за счёт Правительства носит неэффективный характер.

Подводя итоги, стоит отметить следующее: граждане опасаются стихийных бедствий и катастроф, однако считают, что забота о них должна лечь на плечи государства, сами же своё жильё практически не страхуют и не делают накоплений. Правительство России несёт на себе бремя выплат потерпевшим, однако делает это крайне неэффективно. С учётом того, что в последние годы введены ряд видов обязательного страхования ответственности (владельцев транспортных средств, владельцев объектов повышенной опасности, перевозчиков), уже показавших свою эффективность (хотя и имеющих свои проблемы), наиболее эффективным методом покрытия катастрофических рисков является введение обязательного страхование

Список литературы 1. Постановление Правительства Российской Федерации от 15.02.2014 г.

№110 «Правила выделения бюджетных ассигнований из Резервного Фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий».URL:http://dpchs.donland.ru/Default.aspx?pageid=118659

2.	Социальное положение и уровень жизни населения России. 2011: С. 69 Стат.сб. /
Росстат. M.,5272011c.		.
3.	Годовые	отчёты об исполнении бюджета Российской Федерации. URL:

http://www.roskazna.ru/federalnogo-byudzheta-rf/yi/

300