КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

Существующая классификация видов страхования позволяет выделить следующие виды, которые имеют отношение к внешнеэкономической деятельности:

–страхование средств транспорта (наземного, железнодорожного, водного, воздушного);

–страхование жизни;

–медицинское страхование;

–страхование от несчастных случаев и болезней;

–страхование грузов;

–страхование имущества юридических лиц;

–страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (автотранспорта, водного, железнодорожного, воздушного);

–страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

–страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим

лицам;

–страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

–страхование предпринимательских рисков;

–страхование финансовых рисков.

В свою очередь, страхование предполагает большой выбор страховых услуг, которые связанны с внешнеэкономической деятельностью. Факторы, которые могут влиять на страх овую защиту интересов участников внешнеэкономической деятельности:

–перечень объектов, подлежащих страхованию;

–перечень событий, на случай наступления, которых проводится страхование;

–управление рисками;

–объем ответственности страховщикавателяи; страхо

–уровень страхового обеспечения;

–экономическое обоснование тарифных ставок;

–условия страхования;

–порядок заключения договора;

–своевременность возмещения страхового ущерба;

–наличие льгот, предоставляемых страхователям.

Страхование внешнеэкономической деятельности представляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов отечественных и зарубежных участников внешнеэкономической деятельности. Характерно, что оно включает виды имущественного, личного страхования и страхования ответственности. Внешнеэкономическая деятельность связана с рисками, которые влияют на различные имущественные интересы ее участников. Основными страховыми рисками являются риски, связанные с экономической конъюнктурой рынка и деятельностью иностранного партнера, финансовые риски, организационные риски,

221

технологические риски, коммерческие, политические, риски стихийных бедствий и другие [2]. Рисков ВЭД насчитывает, по заключению современных теоретиков, порядка 150 видов [3].

При выходе предприятий на внешние рынки некоторые виды рисков могут изменяться и значительно усиливаться, особенно, под воздействием иностранной среды. В результате этого в мировой торговле появляются следующие виды рисков:

–хозяйственно-правовые риски, связанные с национальными различиями

взаконах и других нормативных актах, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность;

–политические риски, связанные с изменением политической ситуации в той или иной стране, например, приход к власти нового правительства и введение им ограничений на экспорт, импорт, эмбарго на товары и т.д.;

–макроэкономические риски, связанные с платежеспособностью страныдебитора;

–собственно международные риски, связанные с действиями международных экономических и финансовых организаций, которые вводят новые условия торговли, международные стандарты, режимы запретительных или поощрительных мер в международной торговле [4].

Чтобы минимизировать риски, необходимо иметь в виду, что прежде чем обращаться за помощью в другие организации, фирма должна использовать все возможные внутренние источники снижения риска:

–проверить предполагаемых партнеров;

–грамотно составить контракт сделки;

–планировать и прогнозировать деятельность фирмы;

–тщательно подбирать кадры фирмы.

Таким образом, имеется достаточно много методов и путей минимизации риска. Выбор их и использование требуют серьезного учета сложившейся экономической ситуации, а также наличия определенных условий [5].

Теперь рассмотрим влияние вступления России во внешнеторговую организацию (ВТО) во внешнеэкономической деятельности, в частности на страхование.

В рамках процесса по присоединению России к ВТО, продолжающейся интеграции в мировой финансовый рынок приоритетным и стратегически важным направлением должны стать:

–укрепление и развитие национальной страховой системы;

–реализация мер, направленных на максимальное вовлечение российских страховщиков во все формы страховой защиты и инвестиционных ресурсов в российскую экономику.

Эти направления должны лежать в основе расширения участия

иностранного капитала в общем комплексе мер развития страхования в России [6].

По нашему мнению, такой процесс, как либерализация рынка, целесообразно будет провести в условиях вступлении России в ВТО.

222

При вступлении Росси в ВТО должно быть направлено на улучшение проникновения российских услуг и товаров на внешние рынки, защиту социально-экономических интересов страны, товаропроизводителей и потребителей, предпринимателей, а также участников ВЭД.

На современном страховом рынке состояние российских страховых компаний таково, что конкуренция с иностранными компаниями, сможет около десяти крупных компаний. Остальные же, мелкие компании могут пострадать от иностранной конкуренции.

По-мнению некоторых аналитиков, стремление иностранных страховщиков попасть на российский рынок, можно считать ошибочным. По нашему мнению, их не привлекает столь узкий рынок страховых услуг, а также недостаточное развитие долгосрочных видов страхования. К этому можно и отнести неграмотность населения в области страхования. А также на переговорах о вступлении России в ВТО активно обсуждались вопросы о доступе иностранных страховых компаний на наш рынок страхования и очень мало рассматривались равные условия допуска наших компаний на внешние рынки.

Пока еще нет единой концепции ни у Правительства РФ, ни у российских страховщиков по поводу открытия страхового рынка иностранным компаниям. В этом винят правительство в недостаточном внимании к рынку страхования, а также в готовности сделать его разменной картой в переговорах для получения уступок по другим вопросам.

По словам помощника президента РФ Набиуллиной Эльвиры Сахипзадовны, внешнеэкономическая деятельность сегодня должна быть направлена главным образом на развитие инвестиционной деятельности, а приоритетом должно стать продвижение экспорта. Так, на сегодняшний день определенные меры поддержки уже используются, к ним, прежде всего, относится субсидирование процентных ставок по кредитам, поддержка малого и среднего предпринимательства. Как отметила Набиуллина Э.С., здесь важно поддержать инновационную политику, усовершенствовав систему госгарантий. Добавим, что на эти цели в прошлом году было выделено 3 миллиарда рублей, в этом сумма увеличенараза, составив2 более 6 миллиардов рублей.

Для более быстрого процесса интеграции России в мировую глобализированную экономику в современных условиях возникает необходимость сконцентрировать усилия на следующих приоритетных направлениях. В частности, это разработка и реализация комплекса мер по стимулированию внешнеэкономических связей на уровне муниципальных образований, которые пока в большей части находятся за пределами нормативно-правового регулирования, так как остаются неясными объем их полномочий и роль органов государственной власти субъектов РФ в координации международных и внешнеэкономических связей муниципальных образований.

Следует отметить, что для реализации целей концепции поэтапной интеграции национальной системы страхования с международным страховым

223

рынком, является недостаточное правовое и информационное обеспечение страхования внешнеэкономической деятельности. Поэтому нужно улучшить законодательную базу в соответствие с международными требованиями.

Одной из значимых составляющих международной финансовой системы для защиты участников внешнеэкономической деятельности в имущественных отношениях, дает возможность реализовать государственную политику для дальнейшего развития страхового рынка в международных отношениях.

Список литературы 1.Дзикович Н.Г. Страхование внешнеэкономической деятельности: курс лекций /

Н.Г.Дзикович. Мн.: Акад. упр. при Президенте161РБ, с2006. .

2.Ахвледиани Ю.Т. Особенности страхования рисков в сфере внешнеэкономической деятельности ("Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, n 1).

3.Черкасов В.В. Деловой риск в предпринимательской деятельности. Киев: Либра,

2009.

4.Попов С.Г. Внешнеэкономическая деятельность фирмы. Особенности менеджмента

имаркетинга: Учебное пособие. М.: Эксмо, 2009.

5.Успенский В.А. Управление риском: как эту проблему трактует современная

экономическая теорияМ.: :ВестникСт. финансовой акаде мии при Правительстве РФ, 2009.

6. http://www.strahyi.ru/material/strahovanie-v- rossii-vstuplenie-v- vto

УДК 330.3/42.3

РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Ш.М. Валитов, О.В. Демьянова,

Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов,

e-mail: [e-mail]

В статье раскрываются особенности развития страхования в зависимости от типов макроэкономических систем. Современные макроэкономические системы, несмотря на процессы глобализации, формируютысвои акценты р ночного и профильного развития, что накладываете-соответствующий отп чаток на рынок страхования данной страны.

REGIONAL FEATURES OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MAR KET IN THE CONDITIONS OF GLOBALIZATION OF ECONOMY

SH.M. Valitov, O.V. Demyanova,
Kazan (Volga region) FederalniversityU	,
Institute of Economics and Finance,
e-mail: [e-mail]
In article features of development of insurance depending-		on types of macro

conomic systems reveal. Modern macroeconomic systems, despite globalization

processes, form the accenketsandof marprofile development that leaves the corre	s-
ponding mark on the market of insurance of this country.

В течение последних десяти лет наблюдаются повышение роли страхования во многих странах, что связано с ростом внешнеэкономических страховых

224

операций, занятости в данной сфере деятельности, глобализации мировых экономик, развития сетевой формы бизнеса.

Глобализация мировых экономик влияет и на развитие страхового рынка путем слияния капиталов ведущих страховых фирм, создания общих условий и законодательной базы для деятельности, расширения форм и способов предоставления услуг страхования и т.д. [3].

Существуют и другие факторы, с различной интенсивностью воздействующие на тенденции к глобализации в страховании. Это тренды демографического развития: изменения в структуре и численности населения, испытывающего потребность в страховании; снижается общественное доверие к возможности адекватной поддержки со стороны государства, вследствие чего, изменяются объемы и направления использования сбережений в обществе.

Несмотря на то, что глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, особенности регионального развития и экономического акцента формируют особенности регионального развития страхования.

Так, можно выделить пять основных типов современныхном макроэко и- ческих систем (таблица 1). Региональные тенденции страхования зависят от существующего разделения труда, как в национальных границах, так и в глобальных масштабах [1].

Основные типы макроэкономических систем в мире

Таблица 1

Уро-

Тип

государст-

Конкурентные

пре-

Источники роста эффективности

Особенности страхово-

вень

ва

имущества

го рынка

1

Финансовый

Управление

глобальны-

Эффективность коммуникационного

усиленное развитие фи-

центр

ми обменами

бизнеса,

финансового

сектора, при-

нансового страхования,

(Нью-Йорк,

и оценка

циркулирую-

быльность финансовых ресурсов, ли-

корпоративного

страхо-

Лондон, Цюрих,

щих в них ценностей

квидность недвижимого имущества,

вания, страхование

Люксембург,

мировой бренд

финансовых рисков

Франкфурт-на-

Майне,

Сингапур)

2

Торговый центр

Торгово-логистический

Высокая интенсивность и масштаб

имущественное

страхо-

(Роттердам, Ан-

центр

торговых

операций,

эффективность

вание (страхование тор-

тверпен,

Гам-

торговых сетей, транспортной-

инфр

говых

запа-

бург,

Бремерха-

структуры, логистического менедж-

сов),страхование грузо-

фен)

мента, солидная репутация и бренд

перевозок,

а

также страхование

коммерческой

недвижи-

мости (страхование тор-

говых площадей).

3

Производитель

Национальная инноваци-

Высокая

производительность

квали-

страхование

инноваци-

технологий

онная система

фицированного

научно-

онных рисков

(Силиконовая

исследовательского персоналач-

, уда

долина в

США,

ный опыт долговременных НИОКР,

Токио, Нагоя, и

большие затраты на инновации, вы-

Осака в Японии,

сокая доля инновационной продукции

ФРГ,

Франция и

в общем объеме,ебольшоколичество

Великобритания,

поданных и реализуемых заявок на

Южная

Корея,

патенты

Малайзия,

Син-

225

	гапур, Гонконг)
4	Производитель			Производственный	кла-	Затратоемкость,	энергоэффектив-	страхование	производ-
	товаров	(Китай,		стер		ность, низкие транспортные затраты,		ственной
	Индия,					производительность труда, амортиза-		сферы
	Дальтоне		(штат			ция, наличие	квалифицированного
	Джорджия),					производственного персонала, гибкие
	Чаттануга		(штат			производственные структуры
	Теннесси))
5	Поставщик		сы-	Наличие природных	ре-	Качество сырья, низкая стоимость		страхование	производ-
	рья	(Канада,		сурсов		добычи и транспортировки		ственной
	Мексика,		Вене-					сферы
	суэла,	Россия,
	Туркмения,		Ка-
	захстан)

Первый тип государств достигается при осуществлении международных операций, т.к. в современных экономических условиях финансы и услуги глобализируются значительно быстрее и полнее, нежели товарные рынки, государства – финансовые центры обладают большой эффективностью. Такие страны являются международными финансовыми центрами, они способны управлять глобальными обменами, проводить оценку циркулирующих в них ценностей. Источниками эффективности финансовых центров являются коммуникационный бизнес, финансовый сектор, прибыльность финансовых ресурсов, ликвидность недвижимого имущества, мировой бренд.

Вфинансовых центрах наблюдается усиленное развитие финансового страхования, корпоративного страхования, страхование финансовых рисков.

Второй тип представлен торговыми центрами. Для таких стран основой эффективности становятся высокая интенсивность и масштаб торговых операций, эффективность торговых сетей, транспортной инфраструктуры, логистического менеджмента, солидная репутация и бренд. Особенности страхового рынка данного типа государства сосредотачиваются в развитии имущественном страховании (страхование торговых запасов),страховании грузоперевозок, а также страхование коммерческой недвижимости (страхование торговых площадей).

Третий уровень – страны-производители технологий, источником эффективности которых является функционирование национальной инновационной системы. Такие страны, как правило, отличаются наличием ведущего мирового университета (исследовательского центра), высокой производительностью квалифицированного научно-исследовательского персонала, удачным опытом долговременных НИОКР, большими затратами на инновации, высокой долей инновационной продукции в общем объеме, большим количеством поданных и реализуемых заявок на патенты.

Втаких странах характерно развитие страхования инновационных рисков, НИОКР, патентов, авторских прав и т.д.

226

Четвертый тип – страна-производитель товаров. Источник ее эффективности – производственные кластеры, отличающиеся низкой затратоемкостью, высокой энергоэффективностью, низкими удельными транспортными затратами, высокой производительностью труда, наличием квалифицированного производственного персонала и гибких производственных структур. Развитие страхования в особенности касается производственной сферы с целью снижения производственных рисков.

Пятый тип – страна-поставщик сырья, источником эффективности которой является наличие природных ресурсов. Основные конкурентные преимущества – качество сырья, низкая стоимость добычи и транспортировки. Приоритетным направлением развития страхования является страхование производственных рисков.

Рост эффективности страхового рынка страны любого типа лежит в способности формировать спрос на услуги страхования и ключевые факторы успеха. Так, финансовые центры формируют инвестиционный и финансовый спрос, управляют инвестиционными приоритетами, обладают мощными финансовыми сетями. Особенности специализации производства таких стран – корпоративная организация бизнеса и пространственное разделение труда. Торговые центры формируют спрос на транспортно-логистические услуги, управляют стандартами потребления. К особенностям специализации производства относится система распределения товарных потоков. Производители технологий формируют спрос на производственные технологии и высокотехнологичную продукцию, управляют технологическими стандартами, производственными процессами, в том числе с использованием интеллектуального труда. В числе особенностей специализации производства – гибкие (средние) малые производственные структуры, технополисы, инкубаторы, проектное разделение труда. Производитель товаров формирует специализированный спрос, управляет мобильными производственными площадками, дешевыми средствами производства, второстепенными технологическими процессами- . Особенностями сп циализациироизводствап являются гибкие крупные производственные стру к- туры и техническое разделение труда. Поставщик сырья формирует массовый спрос, управляет добычей и транспортировкой природных полезных ископаемых. Особенностями специализации производства являются массовая добыча, масштабная система транспортировки сырья, техническое разделение труда.

Таким образом, современные типы развития макроэкономических систем в мире накладывают свой отпечаток в формировании и развития страхования.

	Список литературы
1.	Demyanova, O. A Multidimensional Assessment of the Efficiency of the Russian
Economy/ O.Demyanova, Sh.Valitov // World Applied(ЭлектронныйSciences Journalнаучный.
журнал). 2013. № 5. URL:http://wwwdos.i.org/wasj/wasj25%285%292013.htm		.

2.Демьянова, О.В. Эффективность макроэкономической системы: теория и практика: монография /О.В. Демьянова, Ш.М.МВалит.: Экономикав. , 2011.

3.Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: рентабельность важнее роста http://raexpert.ru/researches/insurance/

УДК 347.56

227

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТОВАРИЩЕСТВ СОБСТВЕННИКОВ ЖИЛЬЯ Л.З. Газизуллина,

Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, кафедра налогов и права, e-mail : [e-mail]

Одним из актуальных на сегодняшний день, на наш взгляд, является страхование гражданскоправовой ответственности организаций, осуществляющих управление многоквартирными домами, к которым относятся, в том числе, товарищества собственников жилья. Данное обстоятельство обусловлено тем, что ущерб, причиняемый управляющими организациями, оказывающими услуги в-коммунальногосфере жилищно хозяйства, зачастую не возмещается в связи с ненадлежащим финансовым

положением данной организации. Институт страхования мог бы оказать содействие в решении указанной проблемы.

LIABILITY INSURANCE

PARTNERSHIPS OF PROPRIETORS OF HABITATION L.Z. Gaziullina,

Kazan (Volga region) Federal University,

Institute of Economics and Finance, department of taxes and law, e-mail : [e-mail]

One of actual for today, in our opinion, is-l insurance of civil aw responsibility

of the organizations exercising administration by apartment	houses which concern,
including partnerships of proprietors of habitation. The given circumstancedet is		r-
mined by the fact that the damage caused by managingations,organizrendering se		r-

vices in housing and communal services sphere, frequently is not compensated in connection with an inadequate financial position of the given organization. The insurance institute could assist in the decision of the specified problem.

Действующее гражданское законодательство предусматривает, что причинители вреда обязаны возместить его в полном объеме, однако, значительная часть убытков, наносимых при эксплуатации жилого фонда, ответственными за него лицами не возмещается. Это связано не только с отсутствием финансовых возможностей у причинителей вреда, но и с несовершенством законодательства.

В случаях, когда ущерб причиняется управляющей организацией, оказывающей услуги в сфере-коммунальногожилищнозяйствахо , лицо, причинившее вред, зачастую не в состоянии его возместить в силу своего

ненадлежащего финансового положения. Указанная ситуация осложняется тем, что в России активизируются процессы передачи объектов жилищнокоммунального хозяйства в частные руки. В таких ситуациях бремя устранения неблагоприятных последствий в жилищно-коммунальной сфере зачастую возлагается непосредственно на пострадавших. При этом такие происшествия

228

могут привести к весьма плачевным последствиям: к гибели людей, нанесению им тяжких телесных повреждений, к гибели имущества т.д.

Страхование ответственности для Российской Федерации – относительно молодая и при этом достаточно сложная отрасль страхования. Это обусловлено тем, что зачастую затруднительно определить грань между противоправным поведением и неосторожностью, между небрежным отношением, легкомыслием и действиями, которые субъекты были вынуждены совершить в силу сложившихся обстоятельств.

Значительное число видов профессиональной деятельности связано с рисками причинения вреда третьим лицам. При этом к причинению имущественного вреда и вреда здоровью могут привести непредумышленные погрешности, которые могли быть допущены в ходе осуществления профессиональных обязанностей. В этой связи страхование профессиональной ответственности ориентировано на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с возмещением, в первую очередь, материального ущерба, причиненного третьим лицам при исполнении профессиональной деятельности, и наряду с этим, на защиту интересов клиентов.

Относительно недавно законодательно были закреплены новые виды страхования профессиональной ответственности: такие как страхование ответственности нотариусов, юристов, медицинских работников, аудиторов, предпринимателей и т.п. Одним из актуальных на сегодняшний день, на наш взгляд, является страхование гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющихуправление многоквартирными домами, к которым относятся, в том числе, товарищества собственников жилья (далее – ТСЖ). Говорить о гражданскоправовой ответственности ТСЖ можно в том случае, если был причинен ущерб общему имуществу многоквартирного дома (далее – МКД), а также вред имуществу, жизни и здоровью собственников, владельцев жилых и нежилых помещений, а также третьих лиц.

По общему правилу, к страховым рискам по договорам страхования гражданско-правовой ответственности товариществ собственников жилья относят непредумышленные ошибки, которые были допущены товариществом в результате недостатков работ по содержанию и ремонту общедомового имущества, в частности в ходе оказания услуг, связанных с содержанием и ремонтом общего имущества в МКД: техническое обслуживание и эксплуатация общего имущества МКД; работы, связанные с текущим содержанием и ремонтом общего имущества дома; с уборкой помещений, относящихся к общему имуществу, и прилегающих территорий, уходом за зелеными насаждениями; а также работ, связанных с очисткой кровли зданий и сооружений от снега и наледи и т.п.

По данным страховых компаний, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются: протечки и заливы как результаты нарушений, допускаемых при эксплуатации сантехнического оборудования; пожары как результаты нарушений при эксплуатации электрооборудования; причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью третьих лиц

229

при проведении уборки помещений, прилегающих территорий, в том числе при очистке крыш зданий и сооружений от снега и сосулек; а также нарушения, допускаемые при эксплуатации иных инженерных коммуникаций.

Кроме того в Федеральный закон № 225 были внесены изменения, которые затронули вопросы страхования ответственности владельцев лифтов. Так как во многих МКД имеются лифты, соответственно, указанные изменения касаются, в том числе, и товариществ собственников жилья наряду с другими управляющими организациями. В соответствии с данными изменениями собственники либо владельцы лифтов обязаны застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, который может быть причинен вследствие эксплуатации лифтов. Необходимо отметить, что Кодекс об административных правонарушениях содержит статью, предусматривающую санкции собственникам и владельцам лифтов за отсутствие страхования ответственности в виде штрафов в размере 300 000 – 500 000 рублей (п. 9.19 КоАП РФ).

В целом, страховые организации отмечают, что страхование гражданскоправовой ответственности в сфере содержания и эксплуатации жилья в России осуществляется в порядке эксперимента только в отдельных регионах страны. При этом договоры страхования ответственности, заключаемые управляющими организациями, содержат часть возможных рисков. Данное обстоятельство обуславливается тем, что отсутствует четкая правовая база, доверие к страховым организациям и нет уверенности в эффективности механизма страхования.

Однако проект Федерального закона, предлагая дополнить статью 138 Жилищного кодекса РФ нормой, согласно которой необходимо «обеспечить страхование гражданской ответственности лиц, осуществляющих работы (услуги) по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме в целях обеспечения его безопасной эксплуатации, за причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу юридическихзических и (или) фи лиц, включая общее имущество многоквартирного дома, вследствие

недостатков выполненных работ (оказанных услуг) по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме в случае, если управление многоквартирным домом в целях обеспечения его безопасной эксплуатации осуществляется товариществом собственников жилья», на наш взгляд, позволит частично решить вышеуказанные проблемы. По предложению законодателей договор страхования гражданской ответственности должен заключаться на срок не менее чем один год, при этом минимальный размер страховой суммы должен быть не менее 500 000 рублей.

Страхование гражданскоправовой ответственности товарищества собственников жилья за вред, причиненный при осуществлении деятельности по управлению МКД, должно предусматривать обязанность страховых компаний возмещать понесенные убытки не только собственникам и владельцам жилых и нежилых помещений, но и иным лицам.

230