1. Банковский кредит

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредиторами являются субъекты, передающие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование и обязанная их возвратить в установленный срок.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредиты, которые можно классифицировать по различным признакам, например по срокам использования: онкольные (кредиты до востребования); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

Законодательство Российской Федерации предусматривает выдачу кредитов под различные виды обеспечения; важнейшие из них: залог имущества и имуще­ственных прав, гарантии и поручительства третьих лиц, страхование кредитного риска, переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика, предоставле­ние «связанных» кредитов.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Гарантия — это особый вид договора поручительства, применяемый для обес­печения обязательства только между юридическими лицами. В этом договоре от­ветственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по кре­диту могут выступать вышестоящая (по отношению к должнику) организация (корпорация, холдинг, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и дру­гие организации, включая банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом. предъявляемым в кредитующий банк.

В условиях рыночной экономики гарантии и поручительства выдаются за опре­деленное вознаграждение в пользу гаранта или поручителя. При этом сумма воз­награждения по гарантиям может доходить до 15% от стоимости гарантируемой ссуды.

В соответствии со ст. 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом).

По договору страхования страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в определённом размере от суммы не погашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом).

Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается договором страхования.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку - кредитору обусловленную кредитным договором сумму.

Страхование кредитного риска является взаимовыгодной сделкой для всех участ­ников кредитного процесса. Организация-заемщик гарантируется от потери дело­вой репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает вы­сокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником сделки. Страховая организация получает вознаграждение в виде страховой пре­мии. Страхование кредитного риска удорожает кредит, но он становится более надежным.

Переуступка. В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Предоставление «связанных» кредитов предполагает право банка определять состав исполнителей работ и поставщиков оборудования и материалов по кредитуемому проекту. Данный вид кредитования используется иностранными банками, работающими на российском рынке.

2. Залог

В соответствии со ст. 1 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Правовое регулирования залога осуществляется в соответствии с:

• Законом от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге».

• ГК РФ Гл. 23 Пар.3 «Залог».

• Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Согласно ст. 5 Закона «О залоге» Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад).

В соответствии со ст. 6 Закона «О залоге» предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.

В соответствии со ст. 336 п.1 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 129 п.2 объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота), должны быть прямо указаны в законе.

 В соответствии со ст. 336 п.2 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

В соответствии со ст. 446 ГК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

• земельные участки, на которых расположены вышеуказанные объекты за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

• семена, необходимые для очередного посева;

• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форм