6. Понятие договора страхования, его особенности

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое правоотношение независимо от того, является ли страхование обязательным или добровольным, за исключением обязательного государственного страхования. В ГК РФ дано легальное определение для двух видов договора страхования – имущественного (п. 1 ст. 929) и личного (п. 1 ст. 934), единое определение договора страхования законодателем не дано. Проблема необходимости единого определения в литературе по страховому праву является дискуссионной.

Договор страхования является договором об оказании финансовых услуг. Правовая природа договора вызывает дискуссии. Так, авторы учебника под ред. В.П. Мозолина относят договор к реальным, поскольку момент заключения договора связан с внесением страховой премии (страхового взноса). Существует и иная позиция о правовой природе договора страхования, в соответствии с которой он признается консенсуальным договором (В.С. Белых, И.В. Кривошеев, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой). Иногда договор страхования признают и в конструкции реального, и в конструкции консенсуального договора (М.И. Брагинский).

Договор носит возмездный характер.

Вопрос о взаимности договора страхования также решается неоднозначно. М.И. Брагинский считает, что взаимность договора обусловлена его правовой природой, реальный – односторонний, консенсуальный – взаимный. Некоторые авторы, признающие реальный характер договора считают его взаимным (ЮП. Свит). Однако более распространенным является представление о договоре страхования как о двусторонне-обязывающем договоре (В.И. Серебровский).

Можно ли считать договор страхования условной сделкой, поскольку обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при наступлении страхового случая? В.И. Серебровский отрицал условный характер страховой сделки, признавая страховой случай существенно необходимой частью договора, а ответственность страховщика неопределенной, рисковой.

Договор страхования является алеаторным типом договора, т.е носит рисковый характер, поскольку при заключении договора каждая из сторон не знает о своей предполагаемой выгоде.

Договор личного страхования отнесен законодателем к числу публичных договоров (ст. 927 ГК РФ).

7.Форма и способы заключения договора страхования

Для договора страхования законом предписана письменная форма. Последствием несоблюдения письменной формы договора является его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ), за исключением государственного страхования.

Письменная форма считается соблюденной, если стороны заключили договор в форме одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

В п. 2 ст. 940 ГК РФ указан и иной способ заключения договора страхования, предполагающий письменное или устное заявление страхователя, вручение страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), принятие полиса страхователем; выполнение в такой последовательности действий означает, что полис является офертой, а его принятие страхователем акцептом. По мнению М.И. Брагинского, заявление страхователя в этой цепочке представляет вызов на оферту. Однако такое заявление может быть квалифицировано и как оферта, например, для договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (учебник под ред. В.П. Мозолина).

Кроме того, на письменную оферту другая сторона договора может совершить действия, которые признаются акцептом, например, уплатить страховую премию (взнос).

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или взноса при рассрочке выплаты страховой премии), если в договоре не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Следует отличать начало действия договора и начало действия страховой защиты.

8.Содержание и существенные условия договора страхования. Страховая сумма, страховые выплаты, страховое возмещение, страховая премия, страховые тарифы, страховой взнос, франшиза. Системы расчета страхового возмещения в имущественном страховании

Содержание договора страхования как юридического факта составляют его существенные условия.

Существенные условия договоров имущественного и личного страхования названы в законе (ст. 942 ГК РФ). Для договора имущественного страхования к ним отнесены: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. К числу существенных необходимых условий договора страхования в литературе называют порядок и срок внесения страховой премии, что отражено в качестве императивной нормы в п. 1 ст. 954 ГК РФ (Комментарий к части 2 ГК РФ под ред. Абовой Т.Е. С. 693). Наряду с существенными условиями, названными в законе и необходимыми для договора страхования, можно назвать еще и условия, которые могут быть отнесены к этому разряду по желанию одной из сторон договора.

Размер страховой суммы – одно из существенных условий личного и имущественного страхования. Для обязательного страхования размер страховой суммы устанавливается законом, для добровольного – соглашением сторон.

Страховая сумма является денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма ограничена действительной стоимостью вещи или убытки от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В договорах личного страхования и при страховании ответственности страховая сумма устанавливается сторонами. При страховании имущества или предпринимательского риска сверх страховой стоимости договор в этой части является ничтожным, поскольку в таком случае означает неосновательное обогащение страхователя. При обмане со стороны страхователя по размеру страховой стоимости договор страхования договор может быть оспорен страховщиком (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Возможно и неполное страхование при страховании имущества или предпринимательского риска.

В договорах страхования может быть установлена франшиза в целях установления наиболее оптимального размера обязательства страховщика. Франшиза от французского franchise означает свободу, вольность; условие договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза может быть условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. При превышении фактического ущерба размера франшизы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном размере. При безусловной франшизе обязательства страховщика наступают только в том случае, если ущерб превысил размер франшизы.

Страховой премия – плата за оказываемую страховщиком страховую услугу, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязаны уплатить в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер премии определяется, как правило, по тарифам. Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. При выплате премии в рассрочку единовременные платежи именуют взносами. В договоре страхования могут определяться правовые последствия неуплаты страховых взносов.