Лекция 25 сентября 2020 г.

Без рынка ЦБ не было бы

Без регулирования ценных бумаг невозможно было бы регламентировать деятельность, связанную с внутренним устройством данного ЮЛ. При эмиссии ЦБ вы вынуждены делить частью корпоративного контроля.

Лекция 9 октября 2020.

Банковская деятельность.

Это самая зарегулированная предпринимательская деятельность.

Сущность банковской деятельности.

Чем она отличается от других видов предпринимательской деятельности?

Обратимся к исследованию экономистов.

В отличие от ссудных капиталистов (те, которые сами предоставляют займ), банки оперируют чужим капиталом – это самая большая особенность банковской деятельности. Банк более успешный, чем он меньше использует собственные средства.

Банк может существовать только на балансе привлеченных и размещенных средств.

Банк можно быть разорить.

Банки работают на рынке ЦБ, на рынках деривативов.

Банковский вклада постепенно меняется, часть его становится облигацией, мы включается на ЦБ.

Банковские субъекты – самые сильные.

Существуют другие организации, которые похожи на банки – микрофинансовые организации. Чем они похожи на кредитные организации? У них есть возможность привлекать и размещать средства. С экономической точки зрения одно и тоже. Сначала привлекаются деньги, а потом размещают. Если мы говорим про банки, ты мы присваиваем этому специальный правовой режим. Если мы получаем деньги – это банковский вклад, а если размещаем, то это банковское кредитование.

Что касается микрофинансовых организаций – то там есть отдельный закон, который постоянно ужесточается.

Микрофинансовая организация может принимать средства от 1 500 0000 , а выдавать микрозайма – 1 000 000.Если растет – то повышайте уставный капитал.

Идея микрофинансирования хорошо, но у нас в стране оно выросло в серую зону.

Как только возникает связка – привлекаем деньги, размещаем средства – тут сразу приходит регулятор.

Направления банковской деятельности.

3 направления.

1) сберегательная функция (группа операций, которые называются пассивными). Банк привлекает средства от любых лиц, это могут быть и денежные средства и доверительное управление активами, и драгоценные металлы. Это могут быть операции с ценными бумагами. Благодаря этому Банк получает финансовые средства, без которых дальше работать не сможет. В таких отношениях Банк как правило, должник. Как правило, Банк в таких отношениях не свободен в выборе кредитора. Например, банковский вклад – публичный договор. Привлекают средства от каждого, кто дает – их правило.

В рамках пассивных операций

Банковский вклад отличается от займа тем, что условия должны быть раскрыты для всех. То есть если в договоре банковского вклада есть индивидуальные условия, то это займ.

Это фатально, потому что вип вкладчики думают, что открывают с уникальными условиями, а это займ. И при банкротстве попадают в третью очередь и не получают ничего. А вкладчиков защищают.

2) Банковское кредитование. активные операции. Это ровно обратная сторона пассивных.

Банк – кредитор, банк сам выбирает контрагента. Никаких публичных договоров.

Принцип: Возвратность, платность и срочность. Банки получают прибыль. Кредитные операции важны для экономики в целом. Кредитные ресурсы должны идти в те отрасли экономики, которые нуждаются в этом больше всего. Гос-во в лице ЦБ часто направляет их туда. Например, осуществляет рефинансирование под залог прав требования. Банк косвенно мотивируется для кредитования, например, сельхоз производителей.

3) Операции по организации расчетов. Смысл расчётных операций.

Когда банк осуществляет активные, пассивные операции, она не кровеносная система экономики. Но когда банк осуществляет операции по организации расчетов это кровеносная система.

Очень печально – сбои в осуществлении расчетов. Потому одна из функций ЦБ – бесперебойность расчетов.

Любой субъект предпринимательства обязан открыть хоть бы один расчетный счет. Таким образом, Банк может видеть оборот. На банки фактически возлагаются публичные функции. У них очень много информации о своих клиентов, у других органов не столько информации.

Ни один закон не говорит о том, что такое банковская деятельность.

ст. 5 ФЗ О банковской деятельности – перечень операций.

Определение от Лаутс:

Помимо банковский операций банки могут осуществлять иную предпринимательскую деятельность. Потому понимаем довольно узко.

Банку лицензия на осуществление банковской деятельности дается лишь на осуществление банковский операцией, а не на иные. Потому и надо понимать узко.

Перечень банковский операций.

В 2018 году был принят 212 ФЗ который внес изменения в ГК. Он затронул почти все банковские договоры в ГК.

Вклад тоже претерпел некоторые изменения.

Существовало правило вклада с ФЛ, что вкладчик может прийти и потребовать обратно вклад в любой момент, даже если и теряет определённый процент. Это сделано для защиты вкладчика – слабой стороны. Банки были недовольны и лоббировали введение безотзывного вклада. С 212 ФЗ появились безотзывные вклады. Письменная форма договора вклада не замыкается только на бумажке, письменная форма может считаться соблюденной при выдаче сберегательной книжки или сберегательным сертификатом.

Эти средства подлежат страхованию по системе страхования вкладов.

В 2019 году попадают под МСП в систему страхования вкладов. Они получают возмещение 1 400 000, но не являются кредиторами первой очереди.

Еще одна операция – банковское кредитование – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Зак-тель очерчивает круг, что является банковским кредитованием. Он показывает отличие от займа. 212 ФЗ были скорректированы положения о займе.

Займ сделали консенсуальным. традиционно он был реальным и мог быть оспорен по безденежности.

Теперь можно конструировать по модели консенсуального.

Как разграничить с незаконной банковской деятельностью?

Займ это обычно выдача собственных банковских средств.

Выдавать чужие деньги взаймы можно только на основании банковской лицензии.

Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ.

Это пассивная операция или расчетная? Лаутс – это расчетная операция.

Эти три операции стоят первыми, потому что в совокупности их может осуществлять только банк. У нас есть обобщающее понятие кредитной организации. Есть банки и небанковские кредитные организации. Банк – универсальная кредитная организация.

Осуществление перевода по банковским счетам. Клиент открывает счет и банк ведет этот счет.

перевод и расчеты – как соотносятся?

Расчеты – категория ГП. Расчеты – платежное поручение.

Перевод – термин банковского зак-ва для обозначения банковской операции.

Термин из закона о национальной платежной системе. Он осуществляется только на основе различных ГП-договоров.

Инкассация. Это просто перевозка ценностей

Кассовое обслуживание. Это те операции, которые непосредственно связаны с наличностью. У любого предпринимателя есть ограничение по наличным расчетам.

Ограничение 100 000 рублей. Есть требования по работе с кассой. Предприниматели ведут кассу. Предприниматель обязан каждый день вечером зачислять эти деньги на расчетный счет. Потому у нас тут рядом инкассация.

Договор на расчетно-кассовое обслуживание – то есть не только ведет счет, но и туда возит наличные денежные средства.

тут есть и ограничения.