Лекция 16 октября 2020.

Осуществление переводов без открытия банковского счетов. Это могут делать не только банковской организации, но и другие ЮЛ, есть также ФЗ о платежных агентах.

Вот исчерпывающий перечень банковских операцией и именно на это нужна лицензия.

Затем перечень иных видов деятельности, это сопутствующая.

Даже ФЛ (выдавать поручительство) либо обычные коммерческие организации могут их осуществлять.

Это дополнительная предпринимательская деятельность, которую могут осуществлять банки по прямому указанию законодателя. Но на самом деле банки могут и занимать и иной деятельность, которой нет в перечне. Например, на рынке ценных бумаг.

Торговая деятельность.

Да, для банков торговая деятельность запрещена, но в определенных случаях можно.

Но тут все очень спорно.

Исключения:

Работа на срочном рынке (на рынке ПФИ) – для банков это естественное направление деятельности.

Реализация заложенного имущества. Банки всегда с ними работают и работали. Большинство кредитов обеспечено залогом и всегда это нужно.

Агентский договор. Банк использует схему договора комиссии – от своего имени, но за счет принципала. В каких ситуациях? Часть денег вы даете в качестве банковского вклада, а часть – накопительного страхования. Но банк не может заниматься страховой деятельностью. Как так? Потому что это делает не банк, а его контрагент – скорее всего дочерняя страховая компания. То есть банк заключает агентский договор в отношении запрещенных видов деятельности.

Банковская операция.

Это имеет выход на практику, потому что если банк начнет активно работать с непрофильными активами, будет опасность применения мер ответственности за непрофильную деятельность. Потому банки боятся – например, создают дочерние компании, которых они кредитуют, например, в сфере лизинга. В итоге повышаются издержки на лизинг и цена. Страдает лизингополучатель.

Банковское законодательство.

Все, что исходит от регулятора банки соблюдают, но для нас как для клиента это ничего не значит.

Основа:

Закон о банках.

Закон о ЦБ.

Банки больше боятся ЦБ, чем суда. Ведь ЦБ, в отличии от суда, может отозвать лицензию.

Как определить другие ФЗ в этой сфере?

Мы смотрим ФЗ и смотрим, есть ли в нем отсылка в актах ЦБ – если мы такое видим, то это акт банковского законодательства. ЦБ принимает меры воздействия по тем законам, по которым ЦБ издаёт акты. Так что вот такой вот хитрый принцип.

Банковское законодательства и законодательство в банковской сфере.

Рассмотрим отдельные акты.

1) ГК. Не часть банковского зак-ва.

В классических актах банковского зак-ва мы видим нормы, которые близки к нормам ГК и иногда противоречат ему.

2) ФЗ о национальной платежной системе. Это акт банковского законодательства.

Электронные средства платежа, электронные денежные средства.

3) ФЗ о несостоятельности (банкротстве).

В 2014 году была реформа, раньше был отдельный закон о банкротстве кредитных организаций, а потом законодатель включил эти нормы ФЗ о несостоятельности (банкротстве). А это акт банковского законодательства?

Единственная судебная процедура – конкурсное производство, но санирование идет до отзыва лицензии и у ЦБ появляется обязанность обратиться в Арбитражный суд если не могут оплатить. Этот банк должен быть ликвидирован, то есть восстановить платёжеспособность после отзывали лицензии нельзя. Есть 5 инструментов санации:

1) Временная администрация;

2) Финансовое оздоровление;

3) принудительная реорганизация;

4) предупреждение банкротства банка с участием АСВ.

5) предупреждение банкротства с участием фонд консолидации банковского сектора.

Сегодня предупреждается банкротство в основном крупных банков. Сейчас очень много отзывается лицензия, особенно у мелких региональных. В два раза уменьшилось кол-во. От 1000 до 400. Так что ЦБ важный крупные банки.

И так, вроде это институт банкротства, он внесудебный, это не только санация, но и институт надзора ЦБ, но надзирает за банком или рекомендует ввести ту или иную меру.

Вопрос: а это вообще банкротство. ВС сориентировал – это институт банкротства, который включает в себя восстановительную и судебную часть.

Выходит, что восстановительная часть по закону о банкротству – это банковское законодательство. А вот судебная часть – уже не банковское законодательство. Тут у ЦБ ничего нет, ему нет смысла надзирать – не над кем

4) 115-ФЗ О легализации.

Он свой среди чужих. ЦБ часто отзывает лицензии за его нарушение. И довольно часто, банки его боятся. Да, это не банковское законодательство, но меры воздействия ЦБ может применить.

5) Закон о страховании вкладов – банковское законодательство.

6) Закон о кредитных историях – банковское законодательство.

7) Закон о защите конкуренции – не банковское законодательство, он воспринимает банковскую услугу как товар и ему важна конкуренция, а не порядок осуществления операций.

8) Закон о потребительском кредите.

Это специальные нормы в развитие ГК и ЗОЗПП. Просто в специфическое сфере. Но вроде банковское.

9) Закон о кредитных рейтинговых агентств – банковское зак-во.

Мы создали свою рейтинговую компанию – Акро. Теперь национальные агентства могут присваивать рейтинг, ибо международные агентства оказались политизированными.

Банковская система.

Это не что-то нормативное, это просто сведения, то есть они могут в любой момент измениться.