63. Натуралистическая и капиталотворческая теория кредита.

В теории буржуазной экономической мысли по вопросу о сущности и роли кредита выделяются две теории: натуралистическая и капиталотворческая.

Натуралистическая теория кредита. Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производительного капитала, используя относительную самостоятельность ссудного капитала и закономерности его движения. Они недооценивали роль кредита, полагая, что сущность банков заключается в их посреднической роли. Натуралистическая теория кредита была разработана А. Смитом и Д. Рикардо.

Важнейшие положения сводятся к следующему:

• объектом кредита являются натуральные вещественные блага;

• ссудный капитал тождествен действительному, движение ссудного капитала совпадает с движением производительного капитала;

• банки выступают как скромные посредники, поскольку кредит играет пассивную роль.

С середины XIX в. господствующее положение заняла капиталотворческая теория кредита. Ее представители исходят из независимости кредита от процесса воспроизводства и подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки не посредники, а учреждения, создающие капитал. Первым, кто сформулировал капиталотворческую теорию, был шотландский экономист и финансист Дж. Локк. Он сделал вывод о чудодейственной силе кредита, отождествляя с ним деньги и богатство. И хотя Дж. Локк предвидел важное значение кредита и банков, но он использовал эмиссию банкнот в спекулятивных целях. Идеи Дж. Локка по мере эволюции кредитной системы, акционерных банков и чекового обращения были развиты английским экономистом Маклеодом. Маклеод учитывал деятельность как эмиссионных банков, выпускавших банкноты, так и коммерческих, осуществлявших депозитно-чековую эмиссию. Он сформулировал в своих работах следующие положения:

• кредит и деньги - «покупательная сила»;

• все, что имеет «покупательную силу», - богатство, поэтому деньги и кредит - богатство;

• кредит приносит прибыль, значит, он является «производительным капиталом»;

• банки - «фабрики кредита».

В начале XX в. в связи с новой ролью банков возросла популярность капиталотворческой теории кредита. В этот период крупнейшими представителями данной теории были немецкий банкир А. Ганн, австралийский профессор И. Шумпетер, английские экономисты Дж. М. Кейнс и Р. Хоутри, американский экономист Э. Хансен и др.

Основные положения А. Гана и И. Шумпетера можно свести к следующему:

• провозглашение всесилия банков;

• утверждение, что активы предшествуют пассивам;

• кредит создает депозиты, а следовательно и капитал;

• кредит безграничен, т. е. это движущая сила расширенного воспроизводства «экономического прогресса».

Важнейшей особенностью их теории явилась ее направленность на достижение постоянного экономического роста. Поэтому данная теория получила другое название - экспансионистская теория кредита. Капиталотворческая теория кредита оправдывает кредитную экспансию, а ее практическое применение усиливает инфляцию

64. Харка функций и принципов к. Понятие границ к. Кол и кач границы кредита.

Функция кредита – это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущность как самостоятельной экономической категории.

Главная функция – денежное авансирование воспроизводственного процесса в интересах стимулирования производства и обращения ВВП. Т.е. эмиссия денег не является простой операцией по безвозмездной передаче денежных средств от кредитора к заемщику.

Функция аккумуляции денежных средств. Коммерческие банки не имеют права на эмиссию денег, их кредитные операции связанны с аккумуляцией временно свободных денежных средств общества.

Главным источником ссудного капитала коммерческих банков являются денежные вклады населения.

Функция замещения реальных денег кредитными операциями. Все платежи по обязательствам коммерческой деятельности осуществляются по банковским счетам в порядке безналичных расчетов. В условиях рыночной экономики, коммерческого расчета и самофинансирования предпринимательской деятельности платежи осуществляются за счет собственных капиталов предприятий. Банковские кредиты только дополняют недостающую часть оборотного капитала.

Функции создания кредитных орудий обращения. При предоставлении в кредит товаров и денег происходит создание кредитных орудий обращения. Основными видами кредитных орудий обращения являются векселя, чеки и банкноты центрального банка.

Принципы кредита. Возвратность кредита, выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Платность кредита этот принцип выражает необходимость не только возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Ссудный процент – плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой). Обеспеченность кредита этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Дифференцированный характер кредита этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной орг-ции к разл категориям потенциальных заемщиков.

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который принято называть границами кредита.

Количественные границы кредита — это границы кредитных вложений в экономику в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда. В соответствии с изменениями ссудного фонда могут расширяться или сужаться границы кредита.

Качественные границы кредита - это границы (сфера действия) кредитных отношений, обусловленные законом возникновения кредита и его объективным характером действия.