33. Залог как способ обеспечения возвратности банковского кредита: виды, требования к качеству, порядок оформления.

Залог означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать его, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем, в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен быть приемлемым (по сроку хранения, быстроте реализации, потребительскому спросу) и достаточным (его стоимость должна превышать размер ссуды и проценты по ней).

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права. В зависимости от материально-вещественного содержания перечисленные предметы залога могут быть классифицированы: материальные активы (запасы, полуфабрикаты, незавершенное строительство или производство, готовая продукция, товары, нежвиж. имущ., худ. ценности.), финансовые активы (цб, ин. валюта, драг. металлы, платеж. док-ты), права (имущ., на объекты интеллектуальной собственности и др.).

Различают 2 вида залога:

1. при котором предмет залога может оставаться у залогодержателя

Залогодатель вправе владеть и распоряжаться предметом залога по его назначению и путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству. Основными формами являются залог товара в обороте, залог товаров в переработке и залог недвижимости.

2. при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателя – заклад

Выступает в форме твердого залога (передача товара или др. имущества банку и хранение его на складе КО под замком и охраной) и залога имущественных прав (документы, удостовер. передачу банку прав владения и пользования имуществом).

Залогодателем м. б. только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Закон «О залоге» подразумевает, что залогодатель может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом юридическую самостоятельность. Право залога прекращается при исполнении обязательства; при продаже с публичных торгов заложенного имущества, приобретении залогодержателем права собственности на залог; при гибели заложенного имущества.

34. Поручительство и банковская гарантия: сущность, субъектный состав и порядок их оформления.

Согласно ГК РФ поручитель обязуется перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним своих обязательств полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Поручительство оформляется договором, который совершается в письменной форме, в противном случае он не действителен. Существует определенный порядок оформления договора поручительства. В первую очередь, заемщик обращается в банк или в любое другое финансовое учреждение с просьбой оформить кредит и предоставляет пакет документов, необходимый для его выдачи. После осуществления заявки на выдачу в кредит той или иной суммы в кредит, заемщик приводит в банк или другое финансовое учреждение поручителя, который предоставляет соответствующим сотрудникам пакет необходимых документов, подтверждающих его возможность выступать в роли последнего. Финансовое учреждение или банк изучает поданные документы и принимает решение о возможности выдачи кредита. Если решение будет положительным, банк или другое финансовое учреждение приглашает потенциального заемщика и поручителя к себе и оформляет кредитный договор. Если заемщик своевременно и в должном порядке выполняет свои кредитные обязательства, то договор поручительства расторгается. Поручительство прекращается также по истечении указанного в договоре срока; с переводом на др. лицо долга по обязательству; при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта могут выступать банки, иные КО или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За ее получение принципал обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Порядок оформления банковской гарантии:

1 Заказчик в письменном виде направляет Банку просьбу на предоставление гарантии. Без такого обращения банковская гарантия считается недействительной. 2 Кредитная организация рассматривает вопрос о предоставлении банковской гарантии организации – заказчику; 3 Между Принципалом и Банком оформляется договор, в котором будут урегулированы все отношения, определены обязанности и прописаны права обоих сторон. 4 Заказчик производит оплату Банку комиссионной оплаты за оформление и выдачу гарантии. 5 Принципал получает от кредитной организации банковскую гарантию, в которой определены сумма гарантии, условия оплаты по ней, прописывается точный срок действия гарантии, а так же перечень документов, которые необходимо предоставить Бенефициару совместно с требованием. 6 Бенефициар получает банковскую гарантию от Принципала.

Действие гарантии прекращается в случаях окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.