36.Национальная платежная система рф: понятие, субъекты. Понятие и примеры платежных систем.

Платежная система – финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции.

НПС представляет собой конфигурацию видов институционального взаимодействия и инфраструктуры, способствующая переводу денежных средств между сторонами.

Платежные инструменты – те, что используются для расчетов, а также документы.

Элементы НПС:

1. Платежные инструменты (Используются для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателя в финансовых учреждениях).

2. Финансовая инфраструктура (для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями).

3. Фин. учреждения (предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений).

4. Рыночные соглашения (такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению).

5. Законы, стандарты, правила, процедуры (установленные судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг).

Субъекты НПС:

1. Оператор по переводу денежных средств (Банк России, Кредитные организации, Внешэкономбанк)

2. Банковские платежные агенты (субагенты) – (юридическое лицо, кроме кредитных организаций и ИП)

3. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов

4. Операторы платежных систем (Кредитные организации, ЦБ РФ, Внешэкономбанк, Организации, не являющиеся кредитными орг-ми)

5. Операторы услуг платежной инфраструктуры (Кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк).

6. Платежеспособные агенты

7. Федеральная почтовая служба

Примеры платежных систем

Системы расчётов электронными деньгами в Интернет

• PayPal

• RUpay

• Webmoney

• Яндекс.Деньги

• Единый кошелёк

• Google Checkout

• Moneybookers

• Liberty Reserve

• МОНЕТА.РУ

• ICQMoney

• Click2Pay

• Migur

• Wirex

• e-port

• Gate2Shop

Системы расчётов по банковским картам

• VISA (платёжная система)

• MasterCard

• Сберкарт

• Золотая Корона

• Union Card

• JCB

• Accord

• Белкарт

• Diners Club

 Системы передачи финансовых данных

• SWIFT (платёжная система) — международная система передачи финансовых данных

• Платёжная система Банка России

Клиринговые системы

• APACS

• BACS

• CHAPS

• CHIPS

• EURO 1

• CLS

• TARGET

• Хавала

Прочие платёжные системы

MassPay

• EuroCard

• American Express

• Diners Club

• Discover

• Contact

37. Критерии значимости платежных систем

Критерии	Системно-значимые	Социально-значимые
1. Объем, сроки, сумма, условия переводов	Осуществление в рамках ПС подряд в течение 3 календарных мес. Переводов ДС с общим объемом 240 млдд. руб, в том числе отдельные переводы составляют 100 млн. р.	Осуществление в рамках ПС подряд в течение 3 календарных мес. Переводов ДС с общим объемом не менее 12 млрд. и более 50% эти переводов ДС составляют более 100 млн. р.
2. Условия переводов	Осуществляется в рамка ПС Банка России перевод ДС при рефинансировании КО и осуществлении операций на открытом рынке	Осуществлении в течение календарного года в рамках ПС переводов ДС с использованием платежных карт в количестве более 100 млн. р
3. Условия переводов	Осуществляется в рамках ПС переводов ДС по сделкам совершенных по организованным торгам	Осуществлении в течение календарного года в рамках ПС переводов ДС без открытия банковского счета или по текущим счетам физ. лиц в количестве более 2 млн. р.

ПС является системно-значимой, когда при её недостаточной защищенности от риска возникающее внутри системы нарушение может вызвать дальнейшее нарушения у участников либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом.

К социально-значимымПС относят системы, которые принимают на себя обязательства:

- по обслуживанию значительных объемов переводов денежных средств, либо

- по обслуживанию платежно-расчетных операций большого количества клиентов

- а также предоставляющих большой набор платежных услуг

38. Виды банковских счетов. Договор банковского счета

Перечень счетов, попадающих под категорию «банковских» определен Инструкцией ЦБ РФ №153-И.

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения операций, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям, а также иным организациям в соответствии с законодательством Российской Федерации или международным договором. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника, открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Статья 845. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Содержание договора банковского счета подробно не регламентировано в законодательстве, но, основываясь на банковской практике, как правило, состоит из след разделов:

1. Предмет договора

2. Права и обязанности сторон

3. Порядок оплаты услуг

4. ответственность сторон

5. Срок действия и порядок расторжения договора

6. Особые условия

7. Реквизиты сторон

39.Очередность совершения операций по счету. Картотеки расчетных документов.

Очередность совершения операций по счету регулируется нормами ГК РФ (гл. 45 «Договор банковского счета» ст. 855) и определяется: во-первых, достаточностью денежных средств на счете и, во-вторых, установленной законом приоритетностью платежа. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередьпо исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счетадля удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередьдля расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередьпо платежным документам, предусматривающим выдачу денежных средствдля расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередьпо исполнительным документам, предусматривающим удовлетворениедругих денежных требований;

в пятую очередьпо другим платежным документам в порядке календарной очередности.

С введением Положения Банка России №383- П, понятие «картотека расчетных документов»заменено на«очередь распоряжений», но суть процедуры осталась прежней –это организованный учет хранящихся в банке неоплаченных расчетных документов, предъявленных к расчетному счету конкретного плательщика.В зависимости от причин неоплаты поступивших к счету плательщика расчетных документов, банком ведется три очереди распоряжений (три вида картотек):

• очередь ожидающих акцепта распоряжений - картотека № 1 (не связана с финансовым состоянием владельца счета: она предназначена для временного хранения расчетных документов, ожидающих акцепта плательщика (согласия владельца счета на оплату)) ,

• очередь не исполненных в срок распоряжений-картотека № 2(напрямую связано с отсутствием или недостаточностью денежных средств на счете клиента: она предназначена для учета сумм распоряжений своевременно неисполненных владельцем счета),

• очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций(возникает по причине ареста счета или иного ограничения операций по нему в соответствии с законом (например, блокировка счета по решению налоговых органов).

40. Расчеты платежными поручениями: сущность, сфера применения, схема расчетов

Расчеты платежными поручениями являются самой распространенной формой безналичных расчетов.

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия счета плательщика – физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. (Без открытия счета, если плательщик – физ. лицо)

Сфера применения расчетов платежными поручениями многообразна, они широко используются в расчетах по товарным операциям и операциям нетоварного характера:

- за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, объекты интеллектуальной собственности;

- перечисление денежных средств в качестве предоплаты;

- погашение кредиторской задолженности;

- перечисление налогов, сборов и иных платежей в бюджет и внебюджетные фонды;

- перечисление средств в негосударственные внебюджетные фонды;

- для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту)

- покупка ценных бумаг;

- уплата страховых премий;

- плата за аренду помещений;

- уплата штрафов, пенни, неустоек и др.

Схема расчетов платежными поручениями по товарным операциям

1. Заключение основного договора

2. выполнение обязательств по договору

3. распоряжение об оплате

4. перевод денежных средств