4. Другие виды страхования жизни

Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования жизни.Страхователямипо этому виду страхования являются родители или родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и платят страховые взносы.Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не имеет значенияпри заключении договора страхования. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родители.

При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети возрастом от дня рождения до 15 лет (страховая компания может обусловить и другие возрастные границы). Относительно состояния здоровья ребенка обычно не делаются ограничения при заключении договора страхование. Договор страхования заключаетсяна основании заявления страхователяустановленной формы.

Заключая договор страхования, страхователь прежде всего интересуется возможностью накопить к окончанию договора страхования определенную сумму. Большей частью договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования. Договором страхования предполагаетсятакже выплата страховой суммы в случае смертизастрахованного ребенка,при потере им здоровья от несчастного случаяв период действия договора страхования и т.п. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размерстраховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный ее размер.

Размер страхового взносазависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит отвозраста застрахованного, а также отсрока страхования. Страховой взнос может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, денежной наличностью или безналичное.

Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании ли после уплаты первого (или одноразового) взноса денежной наличностью работнику страховой компании.

Максимальный срок страхования равняется 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев. В других случаях он определяется какразница между 18 годами и возрастом ребенкана момент заключения договора.Минимальный срок действия договоровстрахования жизни, в том числе и страхования детей, в Украине составляет ныне 3 года.

Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы после окончания срока действия договора. Размер суммы, какую страховая компания выплачивает за следствия несчастного случая, определяется с учетом степени нарушения здоровья. Максимальная сумма выплаты предполагается при устойчивой потере здоровья (на протяжении одного года от наступления несчастного случая).

Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного.

Если произошла смерть страхователя (физического лица), который заключил договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает потребность расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму лишь за тот период страхования, на протяжении которого он платил взносы. Выкупную сумму относительно части договора страхования, уплаченного первым страхователем, получает застрахованный. Но все это не касается случая, если первый страхователь заплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не проводиться.

В некоторых случаях страховая компания может отказать страхователюв выплатах:

- когда застрахованный умер раньше, чем через 6 месяцев от дня, когда договор вступил в силу, от врожденного или тяжелого хронического заболевания,

- когда застрахованный возрастом от 14 лет получил травму или умер в связи с совершением им умышленного преступления,

- если застрахованный получил травму или погиб во время управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения.

Условия страхования могут предусматривать и другие случаи, наступление которых не влечет за собой выплату страховой суммы (акты терроризма, следствия радиоактивного облучения и т.д.). Страховая сумма выплачивается страхователю (застрахованному) денежной наличностью или безналичным перечислением на его личный счет в учреждении банка.

Страхование до вступления в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (опекунами), то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает его возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более чем 75 лет) и состояние здоровья.

Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами І группы. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом от дня рождения до 15 летна случай дожития застрахованного к окончанию срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхованияипериод выжидания.Срок страхованияопределяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считаетсяпериодом выжидания. На протяжении этого периода действуеттолько ответственность страховщика относительно дожития застрахованного до обусловленного события.Выжидательный период заканчивается в день регистрации брака или в день, когда застрахованному исполнится 21 год.

Особенностью этого вида страхования есть то, что в случае смерти страхователя действие договора страхование не прекращается, он продолжает действоватьбез дальнейшей уплаты взносовдо конца срока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер. Вообще работа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования до вступления в брак такая же, как и по другим видам страхования жизни.

Страховая сумма выплачивается за исключением таких случаев:

- застрахованный умер в течение 6 месяцев со дня вступления в силу договора страхования от врожденного или тяжелого хронического заболевания (заболевания крови, онкологические и некоторые другие);

- застрахованный умер в возрасте от 14 лет в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установленные признаки умышленного преступления;

- застрахованный умер во время управления средством транспорта в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения или вследствие того, что он передал управление этим средством лицу, которое находилось в таком состоянии.

В этом случае страхователю возвращаются уплаченные взносы.

Пожизненное страхование. Большинство договоров пожизненного страхования заключаются с целью облегчения финансового бремени родственников после смерти страхователя, которые должны его похоронить или заплатить его долги. Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, которые находятся в определенных возрастных границах, например в возрасте от 20 до 70 лет, ине заключаются с инвалидами І (и II) группы. При заключении договора страхования на достаточно большую сумму страховщик может требоватьврачебного засвидетельствования состояния здоровьястрахователя.

Основой для заключения договора страхования является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическая или юридическая), которое при наступлении страхового случая получит страховую сумму. На протяжении действия договора страхования страхователь имеет право на замену выгодоприобретателя (выгодоприобретателей).

Страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем.Правилами страхования может устанавливатьсяминимальный и максимальный размеры страховой суммы.

Размер страхового взноса зависит от возраста страхователя на день представления заявления о страховании, страховой суммыи устанавливается в отдельностидля мужчин и женщин.

Страхователю может быть предоставлено право заплатить страховые взносы за один раз или на протяжении определенного срока, например к достижению 80 лет, или на протяжении всей жизни. В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь заплатил все взносы, или на протяжении определенного времени, если взносы уплачены за два года и более.

Страхователю предоставляется право в период действия договора уменьшить размер страховой суммы(но не менее установленного правилами страхования минимального уровня) и дальше платить взносы в уменьшенном размере. В этом случае часть уплаченных взносов может быть по желанию страхователя ему возвращена или зачислена как взносы за следующий период.

В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, предназначенной ним лицу.

Исключениями считаютсяслучаи:

- смерть страхователя в течение 2 лет с обретения договором силы от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы,

- смерть вследствие самоубийства (следствий покушения на самоубийство);

- смерть страхователя наступила в связи с осуществлением действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.