Глава 3. Совершенствование основных направлений развития жилищной сферы как фактора социальной стабильности территории муниципального образования «город Оренбург»

3.1 Развитие содержания и страхования жилищного фонда города

Жилищное страхование в большинстве стран является одним из основных источников возмещения ущерба жилого фонда в случае аварий, пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных событий.[50]

Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

В целях развития содержания и страхования жилищного фонда на территории муниципального образования «город Оренбург» постановлением администрации города от 31 июля 2013 г. № 1994-п была утверждена муниципальная программа «Содержание и страхование муниципального жилищного фонда коммерческого использования» на 2014 - 2015 годы.

Несмотря на положительные тенденции в жилищном строительстве в муниципальном образовании «город Оренбург», на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях состоит около 13 000 человек.

Медленные темпы обеспечения жилыми помещениями граждан объясняются недостатком ежегодно выделяемых бюджетных средств, что вызывает социальную нестабильность.[61]

В целях комплексного решения проблем в жилищной сфере, обеспечения доступности жилья для граждан одним из выходов в сложившейся ситуации является предоставление жилых помещений в возмездное пользование гражданам на условиях найма до решения вопроса об обеспечении их жильем в соответствии с Жилищным кодексомРоссийской Федерации.[72]

По состоянию на 10.06.2013 Управлением жилищной политики администрации города Оренбурга предоставляются 168 жилых помещений по договорам найма и аренды (общей площадью - 4610,62 кв. м).

Вместе с тем помещения, предоставляемые гражданам на условиях коммерческого использования, не в полной мере отвечают требованиям, которым должно отвечать жилое помещение. В связи с этим на сегодняшний день существует потребность в содержании муниципального жилищного фонда коммерческого использования с целью создания безопасных и благоприятных условий для проживания граждан города Оренбурга в помещениях, предоставленных им по договорам найма и аренды.[83]

Содержание жилищного фонда коммерческого использования в состоянии, пригодном для проживания, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к жилым помещениям, возможно путем проведения капитального ремонта.

Обеспечение сохранности жилых помещений возможно осуществить путем их страхования на время действия договоров найма. Муниципальная программа «Содержание и страхование муниципального жилищного фонда коммерческого использования» на 2014 - 2015 годы за счет средств бюджета города предусматривается страхование жилых помещений, предоставляемых физическим лицам по договорам найма в соответствии с порядком страхования муниципального жилищного фонда коммерческого использования[34]

Целью реализации программы является создание безопасных и благоприятных условий для проживания граждан города Оренбурга в помещениях, предоставленных им по договорам найма и аренды.

Для достижения поставленной цели необходимо решение задач:

• Содержание жилищного фонда коммерческого использования в состоянии, пригодном для проживания, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к жилым помещениям.

• Обеспечение сохранности объектов муниципального жилищного фонда коммерческого использования путем его страхования.

Реализацию мероприятий программы предполагается осуществить по следующим направлениям:

• Проведение ремонта жилых помещений муниципального жилищного фонда, включаемого в перечень объектов жилищного фонда коммерческого использования (в соответствии с требованиями, предъявляемыми к жилым помещениям).

• Страхование муниципальных жилых помещений жилищного фонда коммерческого использования, предоставляемых физическим лицам по договорам найма.

На рисунке 18 представлено финансирование муниципальной программы «Содержание и страхование муниципального жилищного фонда коммерческого использования» на 2014 - 2015 годы.

Рисунок 18 - Финансирование муниципальной программы «Содержание и страхование муниципального жилищного фонда коммерческого использования» на 2014 - 2015 годы

Как показывает анализ рисунка 18 ,объем финансирования программы - 1 308,0 тыс. рублей, в том числе:

• 2014 год - 654,0 тыс. рублей;

• 2015 год - 654,0 тыс. рублей.

Источник финансирования программы являются средства бюджета города Оренбурга.

На сегодняшний день в городе Оренбурге существует потребность в содержании муниципального жилищного фонда граждан, в том числе и жилья коммерческого пользования.

В таблице 6 приведены Показатели содержания и обеспечения сохранности муниципального жилищного фонда на территории города Оренбурга в 2014-2015 годах.

Таблица 6 - Показатели содержания и обеспечения сохранности муниципального жилищного фонда на территории города Оренбурга в 2014-2015 годах(тыс.руб.)

Показатели	Источник финансирования	Общий объем расходов	Объем расходов по годам
			2014 год	2015 год
Проведение работ по ремонту жилых помещений муниципального жилищного фонда	Бюджет города	1 108	554	554
Страхование муниципальных жилых помещений жилищного фонда	Бюджет города	200	100	100

Как показывает анализ таблицы 6, на проведение работ по ремонту жилых помещений муниципального жилищного фонда города Оренбурга в бюджете заложено 1108 тыс.руб., а на страхование муниципальных жилых помещений жилищного фонда – 200 тыс.руб.

На рисунке 19 представлено количество действующих страховых кампаний на территории муниципального образования «город Оренбург за 2012-2014 годы.

Рисунок 19 - Количество действующих страховых кампаний на территории муниципального образования «город Оренбург за 2012-2014 годы (ед.)

Как показывает анализ рисунка 19, на территории города Оренбурга ежегодно растет количество страховых кампаний. Абсолютный прирост в 2014 году составил – 5 кампаний, относительный прирост – 8 процентов.

Среди популярных кампаний, обеспечивающих страхования жилищного фонда являются «Согаз», «РосГосСтрах», «Согласие», «Уралсиб», «Ресо-гарантия», «Компаньен», «Альянс», «Альфастрахование», «ВСК», «Макс» и др.

В таблице 7 представлено количество поврежденных знаний и сооружений на территории муниципального образования «Город Оренбург» за 2012-2014 годы

Таблица 7 – Количество поврежденных знаний и сооружений на территории муниципального образования «город Оренбург» за 2012-2014 годы

Показатели	2012 год	2013 год	2014 год
Всего	105	98	124
Пострадало от пожаров	89	76	92

Продолжение таблицы 7

Пострадало от наводнений и подтоплений	4	3	7
Взрыв бытового газа	1	-	1
Иное происшествие	11	19	24

Как показывает анализ таблицы 7, количество жилых зданий и сооружений, пострадавших от пожаров, наводнений и иных происшествий ежегодно растет, что подтверждает важность и необходимость их страхования.

В таблице 8 представлено количество премий и выплат гражданам, застраховавшим свое жилье на территории города Оренбурга в 2014 году.

Таблица 8 - Количество премий и выплат гражданам, застраховавшим свое жилье на территории города Оренбурга в 2014 году.

Страховая компания	Премия, тыс.руб.	Выплаты, тыс.руб	Уровень выплат, %	Доля рынка, жилья, %
Согаз	236040	146628	62,1	14,2
Росгосстрах	211680	114285	54	12,8
Согласие	138051	87930	63,7	8,35
Уралсиб	94606	66398	70,2	5,72
Ресо-гарантия	92516	51245	55,4	5,6

Как показывает анализ таблицы 8, уровень выплат по всем страховым кампаниям составляет чуть более 50 процентов. Лидирующей кампанией по уровню выплат застрахованного жилья составляет компания «Уралсиб». На сегодняшний день трудностью остается доказательство наступления страхового случая, что препятствует получению выплат гражданам.

Сложившаяся ситуация определяет необходимость совершенствования добровольного жилищного страхования.

Для повышения эффективности и дальнейшего развития жилищного страхования в городе Оренбурге эффективным было бы создание координационного центра, в который должны входить страховые компании, прошедшие тендер на участие в программе страхования жилищного фонда, представители власти и жилищно-коммунальные хозяйства города.[55]

Функционировать такая организация может за счет средств страховых компаний, участвующих в программе страхования жилищного фонда. Их задачами будут являться:

• разработка нормативных документов по организации страховой защиты жилых помещений;

• координация деятельности страховщиков; контроль над выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования;

• принятие мер при выявлении нарушений в деятельности страховых компаний; обобщение и анализ деятельности по страхованию жилья;

• разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и т.д.

Данный центр должен обеспечить также реализацию системы страхования жилых помещений, разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.[66]

Создание системы управления жилищным страхованием позволит органам местного управления оказывать необходимое влияние на деятельность страховых организаций в части выбора страховых рисков, наиболее актуальных с точки зрения администрации, оценки стоимости объектов и ущерба, увеличения количества застрахованных, установления процедур заключения договоров страхования и выплат страхового возмещения.

На рисунке 20 представлена схема страхования жилых помещений с использованием механизма уплаты страхового взноса при помощи квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг в городе Оренбурге.

Рисунок 20 - Схема страхования жилых помещений с использованием механизма уплаты страхового взноса при помощи квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг в городе Оренбурге.

Как показывает анализ рисунка 20, страхование жилых помещений будет осуществляться через взаимодействие страхователя, расчетно-кассового центра и страховщика. Процесс внедрения добровольного страхования муниципального жилья видится в реализации пяти основных этапов

На первом этапе реализации механизма добровольного страхования жилищного фонда необходимо произвести оценку территории жилого фонда на базе данных Бюро технической инвентаризации, определить страховую стоимость, а также страховую сумму. [77]

На втором этапе страховщиком производится адресная рассылка страховых свидетельств (оферта).

На третьем этапе производится включение страхового взноса в квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг; в соответствии с программным обеспечением расчетно-кассового центра проверяется корректность разделения обязательных коммунальных платежей и добровольных страховых взносов.

На четвертом этапе страхователь на добровольной основе включает страховой взнос в квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг.

На пятом этапе расчетно-кассовый центр предоставляет имеющиеся сведения о страхователях, оплативших страховой взнос, и перечисляет страховые взносы в страховую организацию.

Поэтапное внедрение системы добровольного страхования позволит механизму функционирования страхования жилых помещений приобрести устойчивый характер. Представляется целесообразным использовать зарубежный опыт создания статистической единой информационной базы данных по ущербу в области жилищного страхования, которая отсутствует у нас в стране.[80]

Одновременно с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д.

Систематизация информационных потоков, их обработка в едином центре обеспечит оперативной информацией работу страховых компаний, в том числе координационного центра. Без этого невозможно создание информационно-методического обеспечения, необходимого страховщикам, страхователям и органам местного управления в рамках осуществления единой программы жилищного страхования.

Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации необходимо:

• повысить привлекательность добровольного страхования жилья, увеличивая количество рисков, подлежащих страхованию, проводить информационные мероприятия через средства массовой информации и через рекламу;

• развивать страховую культуру среди граждан Российской Федерации, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций.

Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.[31]

Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищному страхованию в частности будет способствовать установление правовых основ, учитывающих специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально-экономического реформирования предлагается расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.[42]

Таким образом, в целях повышения эффективности развития содержания и страхования жилищного фонда на территории муниципального образования «город Оренбург» реализуется муниципальная программа «Содержание и страхование муниципального жилищного фонда коммерческого использования» на 2014 - 2015 годы. В городе функционирует порядка более 60 страховых компаний обеспечивающих гарантию защиты жилого фонда от различного рода повреждений. Однако до настоящего времени сложностью является доказательство наступления страхового случая. Страховые фирмы всячески стараются выискивать возможности отказа гражданам в выплате денежных средств, дабы не оказаться банкротом.