Тема 11. Банки и их роль

11.1 Сущность и роль банков

Согласно Банковского кодекса Республики Беларусь, банк – это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; другие банковские операции.

Банки имеют дело со специфическим товаром деньгами, что отличает их от других отраслей народного хозяйства. В процессе оказания услуг они выпускают специфические продукты своей деятельности: платежные средства; кредитные ресурсы, работающие на экономику; предоставление кредитов в качестве капитала; другие, свойственные только банкам, услуги.

Совокупность банков и специальных кредитно-финансовых учреждений составляют кредитную систему страны. К специальным кредитно-финансовым учреждениям относятся инвестиционные фонды, финансовые компании, страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды и др.

По своей структуре кредитная система Республики Беларусь является двухуровневой. Первый, верхний уровень – центральный банк; второй уровень кредитной системы – коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк является главным звеном кредитной системы любого государства и выполняет роль «банка банков». Он является посредником между государством и экономикой и является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, государства в целом. Коммерческие банки представляют второй уровень кредитной системы, концентрируют кредитные ресурсы, размещают их, осуществляют обслуживание юридических и физических лиц, являются основным звеном кредитной системы страны.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

• посредническую (посредничество в кредите; в платежах; в операциях с ценными бумагами и т.п.);

• стимулирование накоплений путем мобилизации денежных сбережений и превращения их в капитал;

• регулирование денежного оборота.

Банки играют большую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг; в формировании международных условий воспроизводства; в реализации государственных программ.

11.2 Виды банков

Коммерческие банки по набору банковских услуг подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки имеют право осуществлять все банковские операции в соответствии с Банковским кодексом; специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.

В зависимости от специфики выполняемых банками функций они подразделяются на эмиссионные, наделенные правом эмиссии наличных денег (центральный банк) и неэмиссионные (коммерческие банки).

По территориальному признаку банки разделяются на национальные, международные, региональные и межрегиональные. В зависимости от собственности капитала, вложенного в банк, банки бывают государственными (более 50% капитала принадлежит государству); частными; акционерными; с участием иностранного капитала; иностранные; муниципальные. Акционерные банки могут создаваться в виде открытого акционерного общества и закрытого акционерного общества, акции которого не имеют права обращения на рынке. В зависимости от организационной структуры банки подразделяют на: единый банк; банковскую группу; банковские объединения. Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа – это группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) лицом юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка. В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения (банковские монополии, холдинги, транснациональные банки).

Банковская деятельность – это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно – финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Деятельность коммерческих банков базируется на следующих принципах:

• обязательность получения лицензии на осуществление банковских операций;

• экономическая самостоятельность банков в своей деятельности;

• строгое соблюдение нормативно-правовых актов законодательства,

касающихся банковской деятельности;

• разграничение ответственности между банками, небанковскими

кредитно – финансовыми организациями и государством. Они не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по их обязательствам, если между ними не заключено соглашение об обратном.

• работа в пределах имеющихся у банка ресурсов;

• соблюдение банковской тайны по операциям клиентов банка.

• договорная основа взаимоотношений между банком и клиентом.

• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банка.

В развитых рыночных условиях между банками возникает острая конкуренция за эффективное функционирование на рынке. Происходит концентрация капитала банков, мелкие банки не выдерживают конкуренции и поглощаются более крупными банками или присоединяются к ним – явление амальгации банков. Как правило, крупные (системообразующие) банки имеют разветвленную сеть филиалов и отделений с целью привлечения большего количества клиентуры и капиталов, тем самым усиливая свои позиции на рынке. Могут образовываться банковские монополии в виде союзов банков, банковских концернов, трестов, холдингов. Их создание способствует концентрации капитала, расширению рынка оказываемых услуг, внедрению новых прогрессивных технологий, уменьшает риск банкротства, увеличивает влияние на экономику страны, дает возможность государству осуществлять внедрение крупномасштабных проектов.

Контрольные вопросы

1.Чем отличается кредитная система от банковской системы?

2.Какую структуру имеет кредитная система Республики Беларусь?

3.На каких принципах построена деятельность кредитной системы Республики Беларусь?

4.Какая правовая основа деятельности банковской системы РБ?

5.Как классифицируются банки?

6.Какие функции банки выполняют?

7.Чем отличается центральный банк от коммерческого банка?