3.2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В договоре указывается:

– цель его заключения;

– субъекты страхования;

– объекты, подлежащие страхованию;

– объем страховой ответственности;

– права и обязанности сторон;

– размеры финансовых показателей по данной страховой сделке;

– начало и конец сделки (действия договора);

– порядок прекращения действия договора;

– недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.

Форма договора страхования может быть только письменной. Исключение составляют договора обязательного государственного страхования жизни, здоровья государственных служащих определенных категорий (ст. 940 ГК РФ), государственного социального страхования, взаимного страхования.

Существуют некоторые виды страхования, не предполагающие наличие страхового договора (обязательное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих; обязательное социальное страхование; взаимное страхование).

Заключение договора страхования опирается на определенные предпосылки:

– страхователем может быть как юридическое лицо, так и физическое (дееспособное) лицо;

– наличие страхового интереса у страхователя.

Согласно ГК РФ объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возможностью утраты имущества, гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам, рисками убытка от предпринимательской деятельностью, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.

В имущественном страховании это отношение может выступать в следующих формах:

– право собственности на объект страхования;

– право аренды имущества;

– ответственность за чужое имущество, взятое на хранение, переработку или ремонт.

В имущественном страховании интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципах возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

В страховании жизни страховой интерес имеют:

– страхователь в собственной жизни;

– работодатель в жизни своих работников;

– супруг в жизни другого супруга;

– родители в жизни детей;

– партнеры по бизнесу;

– кредитор в жизни должника.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь идет о выплате страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставляя в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный интерес к жизни своего должника. Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должника на сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Согласно ст. 928 ГК РФ недопустимо страхование:

– противоправных интересов;

– убытков от участия в играх, лотереях;

– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. Условия договора принято делить на существенные и обычные. Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условий договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

– характер страхового случая;

– страховая сумма;

– срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

Обычные условия страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу и др.