8.2. Банковская система России

В каждой стране существует денежно-кредитная система как совокупность денежно-кредитных отношений и обслуживающих их специализированных учреждений и организаций, прежде всего банков. Банки – это финансовые учреждения, занимающиеся привлечением и размещением денежных ресурсов.

В нашей стране с 1989 г. функционирует двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк и коммерческие банки.

Центральный банк Российской Федерации – главный банк страны, основной её эмиссионный, расчётный и кредитный центр. Эмиссионная функция Центрального банка Российской Федерации состоит в его монопольном праве выпуска наличных денег, печатания банкнот. Функция аккумуляции и хранения резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый коммерческий банк обязан хранить на расчётном счёте в Центральном банке Российской Федерации определённую сумму денег – норму резервов (10 – 18 % уставного капитала банка). Одновременно Центральный банк РФ является хранителем золото-валютных резервов страны. Кроме того, функцией Центрального банка является кредитование коммерческих банков под определенную учётную ставку (ставку рефинансирования) Центробанка. Центральный банк Российской Федерации осуществляет и функцию предоставления кредитов и выполнения расчётных операций для правительственных органов, в том числе операций с государственными ценными бумагами. Центральный банк выступает основным центром и исполнителем государственной денежной и кредитной политики.

Важнейшим звеном денежно-кредитной системы в рыночных условиях являются коммерческие банки, основная цель деятельности которых, в отличие от Центрального банка – это получение прибыли. Как правило, коммерческие банки организованы как акционерные общества.

Банки выполняют пассивные и активные операции, а также оказывают различные банковские услуги. Пассивные банковские операции служат для привлечения денежных средств в виде депозитов (вкладов) до востребования, срочных, сберегательных. При недостатке собственных средств банки берут кредиты от других банков, выпускают облигации. Основными активными операциями банков являются кредитные (учётно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами. Наибольшую долю активных операций составляет выдача кредитов – краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд под процент.

В настоящее время неуклонно возрастают объемы банковских услуг: трастовых, лизинговых, факторинговых, консалтинговых, валютообменных и др. Трастовые операции состоят в доверительном управлении банками имуществом и фондовыми ценностями фирм и других клиентов. Лизинговые операции заключаются в размещении движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается банками для сдачи в аренду предпринимателям за плату. Суть факторинговых операций состоит в покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. По факторингу продавец требований получает в течение двух – трех дней 70 – 80 % суммы денег в виде аванса с окончательным расчетом после завершения сделки. При фьючерсных операциях осуществляется купля-продажа условий будущих контрактов с фиксацией их сроков. При опционе приобретается право на совершение будущей сделки.

Какой коммерческий банк можно считать надёжным? В общих чертах надёжными являются коммерческие банки, длительное время имеющие высокую прибыль, большие собственные резервные фонды, незначительный объём сомнительных задолженностей. Стабильные банки устойчиво имеют высокую прибыльность капитала, прибыльность активов и уставного фонда.

Валютно-финансовый кризис августа 1998 г. нанес серьезный удар по устойчивости российских банков и денежно-кредитной системе в целом. В наибольшей мере пострадали крупнейшие многопрофильные банки в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения)

В настоящее время проводится реструктуризация банковской системы России. Деятельность банков нацеливается на взаимоотношения с предприятиями отраслей материального производства. Повышено внимание банков к ограничению рыночных рисков. Важным направлением является восстановление доверия к банковской системе, что в числе других мер требует активной государственной поддержки.

Наряду с банками в России функционирует ряд специализированных кредитных организаций: инвестиционные банки, фонды и компании, которые занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. выпуском ценных бумаг, получая от этого доход; сберегательные учреждения, которые привлекают для сбережений временно свободные средства населения и других крупных клиентов, (например, Сберегательный банк РФ, имеющий в стране свыше 35 тыс. филиалов, пенсионные фонды, которые различаются по организации и управлению и по структуре активов). В России действуют государственные пенсионные фонды с региональными отделениями, страховые компании и фонды, которые привлекают средства путём продажи страховых полисов. Полученные доходы страховые компании вкладывают прежде всего в акции и облигации других компаний и в государственные ценные бумаги.