Банковские услуги предприятию

Третьяков Виктор Сергеевич

Литература: Жуков или Тобурчак «Банки и банковская деятельность» , федеральный закон о банках и банковской деятельности.

Раздел 1

ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

Простейшим типом кредитных отношений были непосредственные отношения между обладателями временно свободных средств и тем, кому нужна была потребность в дополнительных средствах. Эти субъекты выступали в роли кредитора и заемщика без привлечения третьих лиц. Эти отношения были просты, но появился ряд противоречий:

1. Противоречие между размером потребностей заемщика

2. Противоречие между продолжительностью временно свободных средств у кредитора

Для разрешения этих противоречий возникли кредитные отношения с участием посредников. Такими посредниками стали кредитные учреждения и так образовалась кредитная система.

Вопрос 1 Кредитная система, банки и их виды

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и кредитных учреждений, опосредствующих движение ссуженной стоимости. Из определения следует, что данная система состоит из 2х частей:

1. Кредитные отношения

2. Кредитные учреждения

Исходным элементом кредитной системы является кредит, который характеризуется возвратностью, платностью, срочностью и отражает специфическое движение производственных отношений. Эти отношения начинаются с того момента, когда аккумулируются (собираются) временно свободные денежные средства юридических лиц, физических лиц, государственных. И на этой основе формируется ссудный фонд. Это первый этап движения отношений кредита.

Второй этап – это использование ссудных средств.

Третий этап – возвращение ссуженной стоимости с процентом.

Кредитные отношения имеют свой материальный носитель – это ссуженная стоимость, которая является материальной базой кредитных отношений. Она не может быть отделена от субъектов организующих эти отношения. Во всех странах мира главным организатором движения ссуженной стоимости является кредитные учреждения. Они являются вторым элементом кредитной системы и образуют банковскую систему.

Банковская система – это исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в стране, определяющая сферу деятельности, подчиненность и ответственность различных банков.

Исторически сложилось 2 типа организации банковской системы:

1. Одноуровневая

2. Двухуровневая

Для одноуровневой банковской системе характерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсальность всех операций (универсализация).

В настоящее время в большинстве стран двухуровневая банковская система. Такая система предполагает существование центрального эмиссионного банка (1й уровень) и сети различных коммерческих банков. Кредитную систему можно представить следующей схемой.

Рис.1

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в 2х плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали – это отношение подчиненности низовых звеньев (коммерческих банков) центральному банку. Как руководящему и управляющему органу.

По горизонтали – это отношение равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Различие между первым и вторым уровнем следующее:

Центральный банк выступает носителем народо-хозяйственных интересов – это банк правительства и банк банков. Интересы ЦБ направлены не на развитие экономическое системы, а на сохранение ее равновесия и устойчивости.

Второй уровень банковской системы формируется под воздействием хозяйствующих субъектов (предприятия) и как следствие основная его цель – извлечение прибыли. Второй уровень представлен многообразием коммерческих банков.

Для второго уровня банковской системы:

1. Характерна гибкость организационных форм

2. Простота основ кредитных отношений с клиентами. Их суть – определить платежеспособность клиента и получить определенную норму прибыли

3. Отсутствие прямого вмешательства государства в деятельность коммерческих банков

По общепринятой мировой практике под банком понимается особый кредитный институт аккумулирующий денежные средства и накопления, предоставляющий кредит, осуществляющий денежные расчеты, выпуск денег в обращение, операции с ценными бумагами и другие операции. Примерно такое же определение дано в федеральном законе РФ О банках и банковской деятельности. В этом же законе дается понятие кредитной организации.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии ЦБ) имеет право осуществлять банковские операции предусмотренные настоящим федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой организационно-правовой формы собственности (ООО, ОДО, ЗАО, ОАО и т.д.).

В настоящее время банковские системы развитых стран включают различные виды банков, которые можно классифицировать по:

1. По форме собственности:

Государственные

Смешанные с участием государства

Межгосударственные

Акционерные

Неакционерные

Кооперативные

Муниципальные и коммунальные

Государственные банки – это кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства. Они бывают 3х видов:

1. Центральные или национальные банки

2. Коммерческие

3. Специальные кредитные институты – ипотечные, паевые фонды и т.д.

Межгосударственные (международные) – кредитные учреждения, созданные на основе межгосударственных договоров с целью регулирования международных финансовых отношений. Крупнейший межгосударственный банк – это МВФ (международный финансовый фонд), Международный банк реконструкции развития, Европейский инвестиционный банк и т.д.

Кооперативные – специализированные кредитные учреждения, создаваемые товаропроизводителями на паевой или кооперативной основе для льготного кредитования.

Муниципальный и коммунальный – их немного, они создаются для кредитования муниципального хозяйства.

19.09.2012

2. По национальной принадлежности:

- национальные

- иностранные

Национальные – банки, полностью или частично принадлежащие национальным инвесторам, действующие в их интересах. Деятельность этих банков осуществляется в соответствии с национальным законом.

Согласно законодательству банки считаются национальными, если 51% акций и более принадлежит инвесторам данной страны.

Иностранные банки – полностью или частично принадлежит иностранным инвесторам, деятельность иностранных банков в стране пребывания регламентируется особым национальным законодательством.

3. По видам совершаемых операций:

- универсальные

-специализированные

Универсальные – это коммерческие банки, которые осуществляет весь комплекс банковских операций, такие как депозитные, кредитные, расчетные операции, операции с ценными бумагами, трастовые операции и т.д.

Специализированные – это коммерческие банки, которые специализируются в основном на предоставлении одного-двух видов услуг или на обслуживании определенных клиентов:

- инвестиционные – те банки, которые аккумулируют денежные средства на длительный срок в т.ч посредством выпуска займов и предоставляют долгосрочные ссуды

- депозитные и сберегательные – для осуществления краткосрочных кредитных операций (3-6 мес. По привлечению и размещению средств)

- ипотечные – специализируются на выдачу ссуд под залог недвижимости (земля, здание)

4.По срокам предоставления кредитов:

- банки краткосрочного кредитования (до года)

- банки среднего и долгосрочного кредитования (свыше 1 года до 5ти лет)