Как избежать повышения ставки по кредиту и какой алгоритм поможет перевести долг на третье лицо

• 1 урок

• 2 урок

• 3 урок

• 4 урок

4 УРОК ИЗ 4

Как провести трехсторонние переговоры и заключить сделку

На уроке определите, на каких условиях будет настаивать банк в сделке по переводу долга.

Как выяснить, согласится ли банк перевести долг компании по кредитному договору

Подготовьте письмо с предложением перевести долг на новую компанию. В документе опишите взаимоотношения с банком, укажите сумму долга, обоснуйте потребность в переводе долга и укажите краткую характеристику нового должника. Письмо можно направить Почтой России или передать в канцелярию банка.

После ответа кредитора, договоритесь о дате трехсторонних переговоров между вашей компанией, банком и новым должником по кредитному договору. Постарайтесь организовать переговоры с менеджерами, которые принимают итоговые решения. 

Как провести трехсторонние переговоры, согласовать и заключить договор о переводе долга

На трехсторонних переговорах нужно обсудить три ключевых вопроса:

1. Как к новому должнику переходят обязанности по уплате долга.

2. Какая ответственность у нового должника перед кредитором.

3. Как поступить с обеспечением по кредиту.

На переговорах будьте готовы к тому, что банк будет диктовать свои условия. Разберем, что на практике навязывают кредитные организации.

Какое условие о переводе долга предложит банк. Первоначальный заемщик может быть должен банку как тело кредита, так и уже начисленные проценты с неустойкой. Если решили отдать новому кредитору только одну из обязанностей, банк вряд ли на этой пойдет. Он будет настаивать на том, чтобы новый должник исполнил все обязанности, так как банку будет проще взыскать недостающую сумму с одного лица, нежели с двух. 

Как банк захочет распределить ответственность. Есть три варианта, как банк это сделает: полностью переложит ответственность на нового должника, настоит на солидарной ответственности или предложит включить пункт о субсидиарной ответственности.

Самый выгодный для первоначального должника – если банк полностью освободит от исполнения переданных третьему лицу обязательств (п. 3 ст. 391 ГК).

Если банк хочет подстраховаться, он будет настаивать на солидарной ответственности первоначального и нового должников. То есть кредитор может потребовать исполнить обязательство сразу от обоих должников совместно или от любого из них, например, от самого платежеспособного.

Еще один вариант – банк будет настаивать на субсидиарной ответственности. То есть, если новый должник откажется или не сможет платить, кредитор будет взыскивать всю сумму с первоначального. 

Если в соглашении о переводе долга нет пункта о субсидиарной ответственности или об освобождении от обязательств, то по умолчанию первоначальный должник будет нести солидарную ответственность.

Что банк предложит делать с обеспечением по кредиту. Если компания получила кредит под поручительство, залог или гарантию, нужно решить, как с этим быть. Самые распространенные варианты, как можно поступить и какие документы предстоит оформить, смотрите в таблице.

Как оформить сделку перевода долга по кредитному договору

По итогам переговоров оформите проект договора. Банк может предложить свою форму. Если все три стороны согласовали условия, пора заключать сделку. Когда первоначального должника полностью освободили от обязательства по кредитному договору, следует запросить у банка справку об отсутствии задолженности.