Страховое право

тавный капитал страховой организации не может быть менее 30 миллионов рублей (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела). Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32 – 329 Закона об организации страхового дела.

Общество взаимного страхования есть некоммерческая ор-

ганизация, созданная для страхования имущественных рисков своих членов (физических и юридических лиц). Оно представляет собой самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческой организации и действует в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. 10 Страховая деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию. Взаимное страхование осуществляется непосредственно на основании устава общества, а в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора.

Члены общества обязаны уплачивать вступительные и страховые взносы. Вступительный взнос вносится физическим или юридическим лицом для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Вступительным взносом могут быть деньги и (или) иное имеющее денежную оценку имущество (за исключением имущественных прав). Страховая премия (страховые взносы) уплачивается в денежной форме в порядке и сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Страхование обществом взаимного страхования рисков лиц, не являющихся членами общества, не допускается. Общество, желающее страховать риски посторонних лиц, должно получить статус страховой организации, т. е. преобразоваться в коммерческую организацию, сформировать необходимый уставный капитал и получить лицензию на осуществление соответствующих видов страхования.

10 Собрание законодательства РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.

11

3. Лица, содействующие страхованию

Страховыми агентами являются физические лица или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, выступая от его имени и по его поручению в отношениях страховщика со страхователями. Страховые агенты действуют на основании договора поручения или агентирования. Их деятельность чаще всего сводится к заключению договоров страхования и проведению сопутствующих ему мероприятий (например, по осмотру страхуемого имущества для оценки страхового риска – ст. 945 ГК РФ).

Страховыми брокерами являются индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику или страхователю в заключении и исполнении страховых договоров. Основное отличие брокеров от агентов состоит в их возможности действовать в интересах страхователя (например, проконсультировать потенциального страхователя по вопросам страхования, подыскать страховщика и заключить с ним договор и т. д.). Оказывая посреднические услуги по заключению страховых договоров, страховой брокер, в изъятие из предписания п. 2 ст. 184 ГК РФ, не может действовать в интересах страхователя и страховщика одновременно (абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер должен иметь лицензию.

Страховыми актуариями являются физические лица, которые рассчитывают страховые тарифы и страховые резервы страховщика, а также проводят оценку его инвестиционных проектов. В основе их деятельности лежат актуарные расчеты, т. е. система статистических и экономико-математических методов, в которой используются показатели страховой статистики для расчета математической вероятности наступления страхового случая и т. д. Страховой актуарий может состоять в трудовых отношениях со страховщиком или же оказывать ему услуги по гражданскоправовому договору. Он должен иметь квалификационный аттестат (ст. 81 Закона об организации страхового дела).

12

Лекция 3. Виды страхования

1.Имущественное и личное страхование.

2.Добровольное и обязательное страхование.

В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство – добровольное и обязательное страхование.

1. Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование характеризуется тем, что страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере (например, от гибели или повреждения имущества). Страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы – страховой суммы.

Личное страхование производится на случай наступления ка- ких-то личных обстоятельств (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.

В свою очередь имущественное страхование делится на страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

1) При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ). В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования

13

имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т. д.

2) При страховании гражданской ответственности страхо-

выми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (страхование деликтной ответственности) либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности, по общему правилу, возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (пп. 2 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 932 ГК

РФ), в частности при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ) 11.

3) При страховании предпринимательского риска страховым случаем служит образование связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору (например, страхование риска невозврата кредита заемщиком по кредитному договору).

Как следует из абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ, перечень видов имущественного страхования не является закрытым 12. Так, например, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь.

Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК РФ) различают такие виды личного страхования, как страхование на

11В случаях страхования предмета залога залогодержателем или залогодателем (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ) и страхования ломбардом переданных ему на хранение вещей (п. 4 ст. 919 ГК РФ) имеет место не страхование договорной ответственности, а страхование имущества.

12Однако свобода выбора страхуемого риска ограничена тем, что стра-

ховщик может осуществлять лишь те виды страховой деятельности, которые указаны в его лицензии (ст. 329 Закона об организации страхового дела).

14

случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступления в брак или рождения ребенка).

2. Добровольное и обязательное страхование

Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК РФ и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.

Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами.

В настоящее время существует обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан, экологических рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности оценщиков и т. д.

При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица.

Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком (ст. 429 ГК РФ), а также договора между страхователем и другим лицом (например, договора купли-продажи или строительного подряда – ст. 490 и 742 ГК РФ).

15

Помимо заключения договора страхования в обязательном порядке ст. 969 ГК РФ предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования – обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества особенно значимых для государственного управления граждан (депутатов, судей, некоторых категорий государственных служащих и т. п.). При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства – назначения (избрания) гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.

Лекция 4. Договор страхования

1.Понятие договора страхования.

2.Стороны договора страхования.

3.Страховой интерес при страховании имущества.

4.Форма договора страхования.

5.Условия договора страхования.

1. Понятие договора страхования

Страховое правоотношение в подавляющем большинстве случаев опирается в своем возникновении на договор страхования. Под договором страхования понимается основанный на риске до-

говор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное

страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование). Легальные опреде-

ления договоров имущественного и личного страхования содержатся соответственно в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ.

16

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату 13. К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая – п. 1 ст. 961 ГК РФ).

В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая – как отлагательное условие 14. Однако в снабжении сделки условием проявляется частная автономия ее сторон: они могут поставить наступление или прекращение действия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства, но могут совершить сделку и без условия (ст. 157 ГК РФ), в то время как договор страхования по самой своей природе немыслим без указания в нем обстоятельства, с наступлением которого появляется обязанность страховщика. Включение в договор страхования ссылки на страховой случай основывается не на частноавтономном определении сторон договора, а на предписании закона (ст. 942 ГК РФ). Поэтому договор страхования не является условной сделкой 15. Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве право-сделочного условия, а в качестве условия права

(condicio juris) 16.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два эле-

13При имущественном страховании страховая выплата именуется

страховым возмещением, а при личном – страховым обеспечением.

14Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 14; Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 9.

15Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд. М., 2003. С. 335, 452–453; Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 48.

16Крашенинников Е. А. Условие в сделке: понятие, виды, допустимость // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2001. Вып. 8. С. 10–11 с прим. 22.

17

мента: договор страхования и наступление страхового случая 17. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование о страховой выплате (право ожидания), которое с выполнением названного фактического состава перерастает в полное требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения 18.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

1)он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

2)он представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК РФ), потому что страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

3)он относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора. Следует отвергнуть как необоснованное мнение авторов, которые, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ, утверждают, что договор страхования является реальным

договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер 19. В этом пункте говорится не о моменте заключения договора, а о моменте его вступления в силу. Предписание п. 1 ст. 957 ГК РФ имеет своей единственной целью ограничение дей-

17 Пункт 1 ст. 957 ГК РФ включает в этот состав еще один элемент – уплату страхователем страховой премии или первого ее взноса. Однако в отличие от указанных в тексте элементов этот элемент не является обязательным, поскольку стороны договора своим соглашением могут исключить его из фактического состава.

18	Крашенинников Е. А. Основания	возникновения притязаний
// Очерки по торговому праву. Ярославль, 2002. Вып. 9. С. 7–8.
19	См., напр.: Гражданское право /	Под ред. А. П. Сергеева и

Ю. К. Толстого. М., 1997. Т. 2. С. 500–501 (автор главы – А. А. Иванов); Хаскельберг Б. Л., Ровный В. В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004. С. 25, 38.

18

ствия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии;

4)он является регулятивно-охранительным договором, так как, с одной стороны, направлен на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с дру-

гой – на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату 20. Необходимо, однако, иметь в виду, что некоторые договоры личного страхования имеют регулятивный характер, потому что предусмотренные ими страховые случаи не вызывают отрицательных последствий для страхователя (например, рождение ребенка);

5)он входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной ос-

нове, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования – страхователь или страховщик 21.

Указанная особенность договора страхования вызывает необходимость в отграничении его от других алеаторных сделок, прежде всего от игр и пари (ст. 1062, 1063 ГК РФ). Эти сделки отличаются друг от друга по своей цели: игры и пари имеют своей целью обогащение их участников, в то время как договор страхования такой цели не преследует. Поэтому закон запрещает

20Крашенинников Е. А. Основания возникновения притязаний. С. 7–8.

21По отдельным видам личного страхования страховая сумма выплачивается всегда, но ее размер зависит от того, наступил или нет предусмотренный договором основной страховой случай. Например, при страховании на дожитие до определенного возраста в случае достижения застрахованным этого возраста выплачивается одна сумма, а в случае его смерти до окончания срока страхования – другая. Такое страхование, именуемое накопительным, противопоставляют рисковому страхованию, при котором страховая выплата может и не произойти. Накопительное страхование также имеет рисковый характер, поскольку неясен размер суммы, которую будет выплачивать страховщик.

19

страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ).

В заключение следует отметить, что согласно закону все договоры личного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ) и некоторые договоры имущественного страхования (см., например: ст. 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. 22) относятся к категории публичных договоров

(ст. 426 ГК РФ).

2. Стороны договора страхования

Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем, которые и являются его сторонами.

Правовая личность страховщика была рассмотрена во второй лекции. Предпосылкой его вступления в договор является наличие у него лицензии на осуществление соответствующего вида страхования (ст. 938 ГК РФ), при отсутствии которой заключенный им договор может быть оспорен (ст. 173 ГК РФ). Если в обязательстве на стороне страховщика выступают несколько лиц, то они именуются состраховщиками, а осуществляемая ими деятельность сострахованием (ст. 953 ГК РФ).

В качестве страхователя может фигурировать как физическое, так и юридическое лицо. Предпосылкой заключения договора на стороне страхователя служит наличие у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), страхового интереса, т. е. интереса лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен.

Статья 928 ГК РФ запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов (например, страхование на случай совершения страхователем преступления); 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к

22 Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720. Далее – Закон об ОСАГО.

20