Страховое право

которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения и взятия в заложники сына).

Применительно к страхованию имущества страховой интерес состоит в основанном на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Такой интерес обычно имеется у собственника страхуемого имущества. Однако он может принадлежать и другому лицу (например, арендатору или залогодержателю). О страховом интересе при страховании имущества подробнее мы остановимся ниже.

Вдоговоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или указанного в договоре застрахованного лица. Этот договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования договорной ответственности страхуется риск ответственности только самого страхователя; в противном случае договор будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору (например, получатель ренты).

Вдоговоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя

итолько в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющемся застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

21

3. Страховой интерес при страховании имущества

Довольно часто вызывает сложность определение страхового интереса в отношениях по страхованию имущества. Остановимся на этом подробнее.

Договор страхования имущества предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК РФ страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества 23.

Таким интересом прежде всего обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования 24, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК РФ). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

23См., например: постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 29 ноября 2006 г. № КГ-А40/11323-06.

24Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.

22

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества 25. Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК РФ), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора, он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК РФ).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК РФ (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ), продавца и покупателя (ст. 490 ГК РФ), заказчика и подрядчика по договору строительного

25 См., например: постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/98; постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 5 февраля 2003 г. № Ф09-101/03ГК.

23

подряда (ст. 742 ГК РФ), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК РФ), и т. д.

В силу п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК РФ (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК РФ (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

Буквальное толкование п. 2 ст. 930 ГК РФ приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договор» 26. Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 ст. 930 ГК РФ нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования мо-

26 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария – А. А. Иванов).

24

жет быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

4. Форма договора страхования

Договор страхования должен облекаться в письменную форму (абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата (ст. 969 ГК РФ).

Рассматриваемый договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае выдача полиса является офертой, а его принятие – акцептом (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ) 27.

В страховом полисе содержатся все существенные условия договора страхования. По общему правилу в полисе указывается имя или наименование страхователя и выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя возможна выдача страхового полиса на предъявителя (страхование «за счет кого следует») – п. 3 ст. 930 ГК РФ.

Некоторые авторы относят страховой полис на предъявителя к предъявительским ценным бумагам 28. В действительности страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя, не является ценной бумагой 29. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возника-

27Подобным образом заключаются и некоторые другие договоры, например, договор банковской гарантии (см.: Байгушева Ю. В. Договор банковской гарантии // Сборник статей к 55-летию Е. А. Крашенинникова.

Ярославль, 2006. С. 95).

28Нерсесов Н. О. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. М., 1998. С. 222–224; Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1996. С. 212 – 213 (автор комментария – Е. А. Суханов).

29Серебровский В. И. Указ. соч. С. 410–416, 515–516; Чуваков В. Б. Ценные бумаги на предъявителя // Правоведение. 2004. № 3. С. 89.

25

ет лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя следует признать легитимационной бумагой 30.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (например, грузов) на сходных условиях может выдаваться генеральный полис, действие которого распространяется на каждую партию застрахованного имущества (ст. 941 ГК РФ).

5. Условия договора страхования

Как и в любом другом договоре, в договоре страхования можно выделить существенные, обычные и случайные условия.

Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования (ст. 942 ГК РФ).

Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору имущественного страхования, либо на застрахованное лицо по договору личного страхования.

Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями 31. Они должны обладать признаками вероятности и

30Baumbach A., Hefermehl W. Wechselgesetz und Scheckgesetz mit Nebengesetzen und einer Einführung in das Wertpapiеrrecht. 22 Aufl. München, 2000. S. 38; Серебровский В. И. Указ. соч. С. 412, 414, 416.

31Чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, т. е. обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования. В некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя (например, при страховании ответственности за причинение вреда).

26

случайности наступления 32. В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). Для оценки страхового риска, т. е. вероятности наступления страхового случая, страховщик может до заключения договора осмотреть страхуемое имущество или провести медицинское обследование страхуемого лица (п. 1 и 2 ст. 945 ГК РФ).

Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость, т. е. действительную стоимость страхуемого имущества в день заключения договора страхования или возможный размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Для определения страховой стоимости имущества страховщик до заключения договора может назначить экспертную оценку (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Размер страховой суммы может быть установлен в договоре ниже стра-

ховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь имеет возможность застраховать имущество или предпринимательский риск по нескольким договорам страхования, в том числе у нескольких страховщиков, от одного и того же страхового случая, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стои-

мость (дополнительное имущественное страхование). При пре-

вышении ею страховой стоимости каждый договор дополнительного страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 2 ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК РФ). Тем самым закон запрещает страховать одно и то

32 Хотя смерть застрахованного лица неизбежна, этот факт может выступать страховым риском, если неясен момент его наступления, а следовательно, и размер страховой выплаты.

27

же имущество у разных страховщиков от одних и тех же рисков на полную страховую стоимость (двойное, многократное страхование). Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков (например, от огня и от наводнения) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщика-

ми – п. 1 ст. 952 ГК РФ (комбинированное имущественное стра-

хование).

В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты (страхового покрытия), т. е. срок существования условного требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату. Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), поскольку иной момент не установлен сторонами (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ РФ) 33. С истечением срока страховой защиты право ожидания страхователя (выгодоприобретателя) прекращается.

Обычные условия договора страхования содержатся в законодательстве и, как уже говорилось в первой лекции, правилах страхования.

При заключении договоров страхования часто используются разработанные страховщиками или их объединениями стандартные правила страхования, подробно регламентирующие страхо-

33 Предписания ст. 261 КТМ РФ применимы по аналогии и к другим видам страхования, если страховая защита действует с обратной силой.

28

вые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т. п.). Для того чтобы эти правила стали частью договора страхования, страховщик должен: 1) указать на их применение в тексте договора (полиса) и изложить их в одном документе с договором (полисом), либо 2) во время заключения договора вручить правила страхователю под роспись в самом договоре (полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования (ст. 943 ГК РФ).

Для определения условий договора страховщик должен иметь информацию о страхуемом объекте. Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика (например, о заключенных договорах страхования по этому же риску, о наличии охранных устройств, о попытках хищения страхуемого от кражи имущества в прошлом). Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана (п. 2 ст. 179, абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК РФ). Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

29

Лекция 5. Страховое правоотношение

1.Права и обязанности сторон до наступления страхового случая.

2.Права и обязанности сторон после наступления страхового случая.

3.Давность в страховом праве.

4.Правовое положение выгодоприобретателя.

5.Изменение страхового правоотношения.

6.Прекращение страхового правоотношения.

7.Перестрахование.

1. Права и обязанности сторон до наступления страхового случая

С заключением договора страхования у страхователя и страховщика появляются следующие права и обязанности.

Страхователь обязан уплатить страховую премию страховщику единовременно или в рассрочку, т. е. путем внесения страховой премии по частям несколькими страховыми взносами. Последние уплачиваются за определенный промежуток времени, называемый страховым периодом (например, за год). Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т. е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира).

Срок и порядок уплаты определяются договором страхования. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК РФ или договорную неустойку 34. Договором могут предусматри-

34 Основываясь на неверном толковании п. 1 ст. 957 ГК РФ, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (см.: п. 25 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхова-

30