Страховое право

ваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора).

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику об увеличении страхового риска в порядке и случаях, установленных п. 1 ст. 959 ГК РФ (например, сообщить об участии застрахованного автомобиля в автопробеге по местности с плохими дорожными условиями или сообщить о неисправности противопожарной сигнализации в помещении с застрахованными товарами). При неисполнении данной обязанности страховщик имеет право на расторжение договора и возмещение убытков (п. 2 ст. 450, п. 5 ст. 453, п. 3 ст. 959 ГК РФ). Эти права прекращаются, если обстоятельства, увеличивающие страховой риск, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ). В случае личного страхования указанные последствия неисправности страхователя наступают, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

Договором страхования на страхователя могут быть возложены и другие обязанности (например, периодически проходить медицинское обследование или предоставлять страховщику имущество для осмотра).

Страховщик обязан сохранять в тайне полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ). При нарушении этой обязанности потерпевший может воспользоваться способами защиты, установленными ст. 12 ГК РФ (в частности, потребовать возмещения убытков или компенсации морального вреда).

2. Права и обязанности сторон после наступления страхового случая

С наступлением страхового случая правовое положение сторон становится следующим.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его пред-

ния). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования.

31

ставителя (п. 1 ст. 961 ГК РФ). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло ска-

заться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ) 35. Предписания п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ применя-

ются к личному страхованию, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В случае имущественного страхования на страхователе лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

Страховщик обязан произвести страховую выплату, т. е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы при имущественном страховании или выплатить страховую сумму при личном страховании 36. Для осуществления корреспондирующего этой обязанности субъективного права страхователю необходимо совершить ряд действий, а именно: обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, представить доказательства наступления страхового случая и расчет причиненных убытков 37. Страховщик может провести расследо-

35Бремя опровержения последнего обстоятельства несет страховщик.

36Возмещение страховых убытков, т. е. потерь, вызванных наступлением страхового случая, нередко именуют «ответственностью страховщика». Но такого выражения следует избегать, потому что страховщик как лицо, не совершившее правонарушение, не может нести ответственности перед страхователем (см.: Смирнов В. Т., Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве. Л., 1983. С. 136–137).

37Перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, содержится в правилах страхования, которые могут предусматри-

32

вание обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты. Договором может предусматриваться возмещение убытков страховщиком не только в денежной, но и в натуральной форме (например, при повреждении застрахованного автомобиля он переходит к страховой организации, которая передает страхователю другой автомобиль).

Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.

При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки (п. 1 ст. 945 ГК РФ) и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом (ст. 948 ГК РФ).

При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе (абз. 1 ст. 949 ГК РФ), т. е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т. е. на 80 % его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80 %. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80 % от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., – 40 000 руб. (80 % от 50 000 руб.).

Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются

вать представление и других документов (например, о наличии страхового интереса на момент наступления страхового случая).

33

страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах – лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.

Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев (например, в застрахованном здании дважды произошел пожар). Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. ГК РФ недостаточно четко регламентирует отношения сторон после наступления страхового случая. Страховые правоотношения сохраняются до истечения срока страхования. Но в оставшейся части или полной страховой сумме? Применительно к страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств этот вопрос решен в ст. 7 Закона об ОСАГО: страховщик возмещает страховые убытки в пределах страховой суммы при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора страхования. По-видимому, такое решение можно использовать и в других видах страхования. Однако договором может быть предусмотрен «лимит ответственности» или «лимит совокупной страховой выплаты» страховщика (например, указание на то, что общий размер страховых выплат по договору страхования ограничен страховой суммой).

Страховщик вправе отказать в страховой выплате в следующих случаях:

1) если страховые убытки образовались вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 38. Бремя доказывания вины на-

38 Законом могут предусматриваться случаи, когда страховщик освобождается от обязанности к страховой выплате при наличии грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например: ст. 265 КТМ РФ). Условия договора (правил) страхования, согласно которым страховщик может отказать в выплате при наличии грубой или простой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица являются ничтожными (см. также: п. 9 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Иное мне-

34

званных лиц лежит на страховщике. Страховщик не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ);

2)когда наступление страхового случая вызвано такими

чрезвычайными обстоятельствами, как воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военными действиями, маневрами, народными волнениями и забастовками (п. 1 ст. 964 ГК РФ). Однако законом или договором может быть предусмотрено, что страховая выплата производится и при наличии этих обстоятельств;

3)когда образование убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного иму-

щества происходит по распоряжению государственных органов

(п. 2 ст. 964 ГК РФ), если иное не оговорено сторонами;

4)при неисполнении страхователем своей обязанности по

уведомлению страховщика о наступлении страхового случая – п. 2 ст. 961 ГК РФ.

Страховщик может уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Кроме того, страховщик вправе в одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

В договоры страхования часто включается условие о франшизе, т. е. размере убытков, не подлежащих возмещению страховщиком. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в твердой сумме. При установлении условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не пре-

ние высказано А. А. Ивановым в его комментарии к абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого.

С. 770–771).

35

вышает величину франшизы, но выплачивает его в полном объеме в случае превышения страхового убытка над величиной франшизы. При установлении безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы.

В цивилистической литературе и на практике обсуждается допустимость включения в договор страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате или ее уменьшения. Поскольку закон обходит этот вопрос молчанием, при его решении следует руководствоваться общими предписаниями обязательственного права об одностороннем отказе от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения возникшей у страховщика обязанности следует отличать от непризнания произошедшего факта страховым случаем. Ссылка страховщика на это обстоятельство представляет собой процессуальное возражение о несуществовании у него обязанности к страховой выплате ввиду отсутствия основания для ее возникновения.

Срок выплаты страхового возмещения или обеспечения устанавливается договором либо определяется в соответствии со ст. 314 ГК РФ. Поскольку обязательство страховщика за редким исключением является денежным, при просрочке уплаты применяются предписания ст. 395 ГК РФ или взыскивается договорная неустойка. Глава 3 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям по страхованию не применяется 39.

39 См.: абзац 2 раздела 2 Разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей» (утв. приказом Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160), а также решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. № ГКПИ04-418. С учетом сказанного нельзя согласиться с утверждением Т. С. Мартьяновой, будто страхователь, являющийся потребителем, при просрочке страховой выплаты имеет предусмотренные п. 1 и 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» право на уплату пени в размере 3 % за каждый день просрочки и право на уменьшение цены за оказание услуги (см.: Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. 3-е изд. М., 2006. Т. 4. С. 364–365).

36

3. Давность в страховом праве

Срок давности по притязаниям, связанным с имущественным страхованием за исключением страхования деликтной ответственности, является сокращенным и составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ). В отношении притязаний, связанных с личным страхованием и страхованием деликтной ответственности, действует общий давностный срок – три года (ст. 196, п. 2 ст. 966 ГК РФ).

По притязанию страховщика на взыскание страховых взносов давность начинает течь в обычном порядке – по окончании срока исполнения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Что касается вопроса о начале течения давности страхователя о страховой выплате, то его решение зависит от вида договора страхования. В отношении притязания страхователя на страховую выплату по регулятивно-охранительному договору давность начинает течь с момента наступления страхового случая (пожара, наводнения, причинения вреда застрахованным лицом и т. п.), поскольку именно в этот момент возникает потребность в защите прав и интересов страхователя 40. Просрочка в страховой выплате приводит к возникновению у страхователя притязания на неустойку или мораторные проценты, которое начинает задавниваться с истечением срока, установленного для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

40 Вопрос о начале течения давности по притязанию страхователя на страховое возмещение является дискуссионным. Одни авторы приурочивают начало ее течения к моменту наступления страхового случая (см., например: Крашенинников Е. А. Давность притязаний // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2003. Вып. 10. С. 6 с прим. 5; Вошатко А. В. Начало течения давностного срока по притязанию на выплату страхового возмещения // Проблемы защиты субъективных гражданских прав. Ярославль, 2001. С. 39–45). По мнению других, давность начинает течь с момента неисполнения страховщиком своей обязанности к страховой выплате (см., например: Сергеев А. П. Некоторые вопросы применения правил об исковой давности в российском законодательстве // Сборник статей к 50-летию Е. А. Крашенинникова. Ярославль, 2001. С. 36–37; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. С. 777 (автор комментария – А. А. Иванов)).

37

При обязательствах, основанных на регулятивном договоре страхования, страховой случай не носит вредоносного характера. Поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму и корреспондирующее ей право требования страхователя являются регулятивными. В этом случае притязание на страховую выплату возникнет у страхователя лишь при отказе страховщика исполнить свою регулятивную обязанность, вследствие чего давность начнет течь с момента истечения срока осуществления страховой выплаты.

4.Правовое положение выгодоприобретателя

Взаключение следует остановиться на правовом положении выгодоприобретателя в страховом правоотношении. При заключении договора страхования он выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ). С заключением договора названный в договоре выгодоприобретатель получает условное требование о страховой выплате непосредственно, а не как правопреемник страхователя. После наступления страхового случая его условное требование превращается в полное требование.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 959, абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Выгодоприобретатель заинтересован в том, чтобы к моменту наступления страхового случая обязанности страхователя перед страховщиком были исполнены. Поэтому он может исполнить за страхователя обязанность по уплате страховых взносов и другие его обязанности (п. 1 ст. 939 ГК РФ). Если выгодоприобретатель после наступления страхового случая заявляет страховщику свое требование о страховой выплате, то страховщик согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ вправе потребовать от него предоставления того,

чего не предоставил страхователь (в частности уплатить просроченные страховые взносы) 41. Тем самым выгодоприобретатель,

41 Из пункта 2 ст. 939 ГК РФ вытекает, что, заявив страховщику требование о страховой выплате, выгодоприобретатель присоединяется к просроченному долгу страхователя в качестве солидарного должника (ст. 322–

38

требуя страховую выплату, рискует тем, что от него потребуют встречное предоставление. Однако размер этого предоставления не может превышать размера предоставления, причитающегося выгодоприобретателю по договору страхования.

5. Изменение страхового правоотношения

Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382 – 392, 450 – 453 ГК РФ с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК РФ. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования (абз. 1 ст. 960 ГК РФ). Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК РФ. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ.

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ). В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ).

325 ГК РФ). Этим объясняется возможность страховщика зачесть против требования выгодоприобретателя о страховой выплате свое встречное требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

39

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу (абз. 1 ст. 960 ГК РФ). То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Кроме того, ст. 956 ГК РФ предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена застрахованного лица по обязательству страхования деликтной ответственности осуществима страхователем в любое время до наступления страхового случая с направлением страховщику письменного уведомления об этом (п. 1 ст. 955 ГК РФ). Поскольку с заменой застрахованного лица может существенно измениться страховой риск, страховщики часто включают в договор условие, что такая замена допускается лишь по соглашению сторон страхового договора. В обязательствах по личному страхованию замена застрахованного лица производится по соглашению между страхователем и страховщиком, которое нуждается в согласии заменяемого застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования. Особые условия замены страховщика в страховых обязательствах (путем так называемой «передачи страхового портфеля») предусматриваются п. 7 ст. 328 Закона об организации страхового дела и ст. 184 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования (например, уменьшения размера страховой суммы или уплаты дополнительной страховой премии). Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

40