Страховое право

стов (экскурсантов), совершающих междугородные экскурсии. Особенности страхования пассажиров в отдельных сферах транспортной деятельности определяются законодательством о перевозках соответствующего вида (например, ст. 133 ВК РФ). Некоторые категории пассажиров не подлежат обязательному страхованию, в частности пассажиры международных и пригородных сообщений, а также автомобильных внутригородских маршрутов. Таким образом, данный вид страхования касается в основном пассажиров междугородных маршрутов.

Законодательство относит обязательное страхование пассажиров к личному страхованию, хотя его следовало бы рассматривать в качестве страхования ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира при перевозке (ст. 800 ГК РФ) 68. В пользу этого говорит хотя бы то обстоятельство, что согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ в договоре личного страхования должно быть названо застрахованное лицо, тогда как личность застрахованного лица при страховании пассажира может не указываться.

Основанием возникновения страховых отношений с участием пассажира служит фактический состав, который включает в себя два элемента: 1) договор страхования, заключенный между перевозчиком (страхователем) и страховщиком 69 без указания конкретного выгодоприобретателя; 2) договор перевозки, заключенный перевозчиком с пассажиром. С выполнением этого фактического состава пассажир становится выгодоприобретателем, жизнь и здоровье которого застрахованы. Страховое правоотношение является акцессорным по отношению к обязательству по перевозке. Однако возникшее вследствие наступления страхового случая притязание на страховую выплату имеет самостоятельное имущественное значение и не прекращается с прекращением обязательства по перевозке. При безбилетном проезде обязательство по перевозке не возникает, вследствие чего в этом случае отсут-

68В пункте 3 ст. 133 ВК прямо говорится об обязательном страховании ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажира.

69Этот договор носит рамочный характер и потому, строго говоря, не является договором страхования.

61

ствует и обязательство по страхованию пассажира. Перевозчик отвечает за причиненный внедоговорный вред в соответствии с предписаниями гл. 59 ГК РФ.

Страховая премия включается в стоимость проездного документа и уплачивается пассажиром при приобретении этого документа. Страхователь обязан передать полученные средства страховщику. Размер страховой премии определяется по каждому виду транспорта в централизованном порядке. Пассажиры, которые пользуются правом бесплатного проезда, страховую премию не уплачивают, хотя и считаются выгодоприобретателями.

Легитимация гражданина в качестве выгодоприобретателя основывается не на страховом полисе, а на проездном документе (билете), представляющем собой легитимационную бумагу.

Страховым случаем выступает причинение перевозчиком вреда жизни или здоровью пассажира в процессе осуществления перевозки, который начинается с момента объявления посадки и заканчивается моментом, когда пассажир покинет станцию, пристань или аэродром назначения. Основания ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажира определяются гл. 59 ГК РФ (ст. 800 ГК РФ).

Страховая сумма составляет 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа (в настоящее время – 12 тыс. руб.) (абз. 1 п. 4 Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»). В отношении страхования при внутренних воздушных перевозках размер страховой суммы установлен п. 4 ст. 133 ВК (в частности в случае причинения вреда жизни пассажира – не менее 2 025 000 руб., в случае причинения вреда багажу – не менее 600 руб. за каждый килограмм веса багажа).

Если вред причинен здоровью, то выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученной пассажиром травмы. В случае смерти страховая сумма выплачивается в полном объеме наследникам пассажира. Страховая выплата по договору обязательного страхования пассажира не влияет на права потерпевшего в отношении страховщиков по другим видам страхования (например, по добровольному страхованию

62

ответственности перевозчика или по добровольному личному страхованию гражданина).

Страховая выплата производится страховщиком в течение 10 дней со дня получения им составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте и других документов, предусмотренных правилами этого вида страхования (абз. 4 п. 4 Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

От обязательного страхования пассажиров следует отличать добровольное страхование жизни и здоровья пассажира, которому при приобретении проездного билета предлагается приобрести еще и соответствующий страховой полис.

4. Добровольное медицинское страхование

Как отмечалось в первой лекции, к сфере гражданскоправового регулирования относится лишь добровольное медицинское страхование. Связанные с ним страховые отношения урегулированы Законом о медицинском страховании, который является специальным законом по отношению к Гражданскому кодексу и потому имеет приоритет перед предписаниями о страховании, которые содержатся в Гражданском кодексе (ст. 970 ГК РФ).

Медицинское страхование направлено на обеспечение предоставления застрахованным лицам медицинских и иных услуг, перечисленных в программах медицинского страхования. Базовая программа обязательного медицинского страхования разрабатывается на федеральном уровне и служит основой для подготовки на региональном уровне территориальных программ обязательного медицинского страхования (ст. 22 Закона о медицинском страховании). Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить гражданам предоставление дополнительных медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных) сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования, которые разрабатывают сами страховщики (абз. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании).

Страховщиками выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на осуществление медицинского

63

страхования 70. Страхователями могут быть как граждане, так и юридические лица. В зависимости от количества застрахованных лиц выделяют индивидуальное и коллективное добровольное медицинское страхование.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страховщиком со страхователем. Поскольку застрахованное лицо является и выгодоприобретателем по договору страхования, его согласия на заключение договора не требуется (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). В соответствии со ст. 4 Закона о медицинском страховании договор добровольного медицинского страхования должен содержать: 1) наименование сторон; 2) сроки действия договора; 3) численность застрахованных; 4) размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; 5) перечень медицинских услуг, соответствующих программе добровольного медицинского страхования 71; 6) указание на права, обязанности и ответственность

сторон 72. Кроме того, в договоре должно быть указано застрахованное лицо или лица (пп. 1 п. 2 ст. 947 ГК РФ) 73.

По договору страхуется риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая (ст. 3 Закона о медицинском страховании). Обращение застрахованного лица в медицинскую организацию за оказанием медицинских и иных услуг представляет собой страховой случай по этому виду страхования.

Специфика медицинского страхования проявляется в том, что страховщик с заключением договора страхования принимает на себя обязанность организовать предоставление застрахован-

70См.: Общее положение о страховых медицинских организациях, утв. постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан

вРСФСР"» // Собрание постановлений Совета министров РСФСР. 1992.

№8. Ст. 39.

71Согласуя этот перечень, стороны тем самым согласуют условия о страховом риске и объеме страховой выплаты (страховой сумме).

72Наименование сторон, а также условия о правах, обязанностях и ответственности сторон не являются существенными условиями в смысле п. 1 ст. 432 ГК РФ.

73Перечень застрахованных лиц обычно содержится в приложении к договору медицинского страхования.

64

ному лицу (лицам) медицинской помощи определенного объема и качества, а также иных услуг (абз. 2 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Во исполнение этой обязанности страховщик заключает с медицинскими организациями договоры об оказании медицинских и иных услуг (ст. 779–783 ГК РФ) и контролирует их исполнение 74. Эти договоры должны соответствовать требованиям ст. 23 Закона о медицинском страховании и считаются заключенными в пользу третьих лиц – застрахованных по договору медицинского страхования. Застрахованному гражданину выдается страховой медицинский полис по форме, утвержденной Правительством РФ 75. Предъявляя полис медицинской организации, гражданин легитимирует себя в качестве выгодоприобретателя по договору об оказании медицинских услуг 76. Право застрахованного лица на получение медицинской помощи не зависит от размера фактически выплаченных страховых взносов (абз. 6 ст. 6 Закона о медицинском страховании).

Если медицинская организация оказала обратившемуся к ней застрахованному лицу медицинские или иные услуги, то у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, т. е. оплатить эти услуги медицинской организации. Таким образом, сумма страховой выплаты уплачивается не непосредственно застрахованному лицу, а исполнителю соответствующего вида услуг. Оплата услуг медицинской организации производится не позднее месяца со дня представления исполнителем страховщику документа об оплате (абз. 4 ст. 27 Закона о медицинском страховании).

В предусмотренных договором страхования случаях страхователь вправе требовать от страховщика возврата части уплаченных страховых взносов (например, если застрахованный не поль-

74Эта обязанность сходна с обязанностью поверенного, комиссионера или агента совершить сделку в интересах доверителя, комитента или принципала.

75См.: Постановление Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР"» // СП РСФСР. 1992. № 8. Ст. 39.

76Услугодателем может выступать не только медицинская организация, но и физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой.

65

зовался медицинскими услугами или они были оказаны некачественно).

Ответственность перед застрахованным лицом несет как медицинская организация, которая отвечает за объем, качество и сроки оказания услуг, так и страховщик, отвечающий за выбор медицинской организации и контроль за ее деятельностью.

Страховщик вправе требовать в регрессном порядке от причинителя вреда здоровью возмещения своих расходов на оказание потерпевшему (застрахованному) медицинской помощи, за исключением случая, когда вред причинен страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). При оказании потерпевшему медицинской помощи по системе медицинского страхования причитающееся ему притязание против причинителя вреда прекращается (полностью или частично), а вместо него возникает регрессное притязание, принадлежащее страховщику против причинителя вреда (п. 1 ст. 1081 ГК РФ). Поскольку медицинское страхование является разновидностью личного страхования, суброгация в этих случаях неприменима.

66

Вопросы для зачета

1.Экономическое понятие страхования

2.Правовое понятие страхования.

3.История страхования.

4.Законодательство о страховании.

5.Понятие и виды субъектов страховой деятельности.

6.Юридическая личность страховщика.

7.Лица, содействующие страхованию.

8.Имущественное и личное страхование.

9.Добровольное и обязательное страхование.

10.Понятие договора страхования.

11.Стороны договора страхования.

12.Страховой интерес при страховании имущества.

13.Форма договора страхования.

14.Условия договора страхования.

15.Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая.

16.Права и обязанности сторон договора страхования после наступления страхового случая.

17.Давность в страховом праве.

18.Правовое положение выгодоприобретателя в страховом правоотношении.

19.Изменение страхового правоотношения.

20.Прекращение страхового правоотношения.

21.Перестрахование.

22.Страховая суброгация.

23.Конкуренция притязания на страховую выплату с другими притязаниями.

24.Абандон.

25.Лица, участвующие в отношениях по ОСАГО.

26.Заключение договора ОСАГО.

27.Страховая выплата по ОСАГО.

28.Регресс и компенсационная выплата по законодательству об ОСАГО.

29.Страхование риска профессиональной ответственности.

30.Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц.

31.Обязательное страхование пассажиров.

32.Добровольное медицинское страхование.

67

Список литературы

1.Абрамов, В. Ю. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству / В. Ю. Абрамов, С. В. Дедиков. – М., 2004.

2.Абрамов, В. Ю. Страхование: теория и практика / В. Ю. Абрамов. –

М., 2007.

3.Абрамов, В. Ю. Комментарий судебной практики к страховому законодательству / В. Ю. Абрамов, Ю. Б. Фогельсон. – М., 2006.

4.Белых, В. С. Страховое право / В. С. Белых, И. В. Кривошеев. – М.,

2003.

5.Брагинский М. И. Договорное право. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. – М., 2002.

6.Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. – М.,

2000.

7. Вицын, А. Договор морского страхования по русскому праву

/А. Вицын. – СПб., 1865.

8.Граве, К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. – М., 1960.

9.Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. – М., 2009. – Т. 2.

10.Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. 4-е изд. – М., 2003. – Т. 2.

11.Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. – 3-е изд. – М., 2006. – Т. 4.

12.Гражданское право России. Обязательственное право / Под ред. О. Н. Садикова. – М., 2004.

13.Гришаев, С. П. Страхование / С. П. Гришаев. – М., 2009.

14.Дедиков, С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы / С. В. Дедиков. – Вып. 1. – М., 2004.

15.Жилкина, М. С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения / М. С. Жилкина. – М., 2005.

16.Идельсон, В. Р. Страховое право: Издание студенческой кассы взаимопомощи / В. Р. Идельсон. – СПб., 1907. – Переиздание: М., 1993.

17.Иоффе О. С. Обязательственное право / О. С. Иоффе. – М., 1975.

18.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О. Н. Садикова. – 2-е изд. – М., 1997.

19.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. –

М., 2003.

20.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева. – М., 2009.

68

21.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. / Под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. – 3-е изд. – М., 2006. – Т. 2.

22.Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г. Г. Иванова. – М., 2000.

23.Корчевская, Л. И. Страхование от А до Я / Л. И. Корчевская,

К. Е. Турбина. – М., 1996.

24.Лион, С. Е. Договор страхования по русскому праву / С. Е. Лион. –

М., 1892.

25.Мейер, Д. И. Русское гражданское право / Д. И. Мейер. – М., 2003.

26. Paйxep, B. K. Общественно-исторические

типы

страхования

/B. K. Paйxep. – М.; Л., 1947.

27.Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. – 2-е изд. – М., 2003.

28.Синайский, В. И. Русское гражданское право / В. И. Синайский. –

М., 2002.

29.Смирнова, М. Б. Страховое право: учеб. пособие / М. Б. Смир-

нова. – М., 2007.

30.Сокол, П. В. Комментарий к законодательству об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / П. В. Сокол. – М., 2008.

31.Степанов, И. Опыт теории страхового договора / И. Степанов. – Казань, 1875.

32.Фогельсон, Ю. Б. Введение в страховое право / Ю. Б. Фогельсон. –

М., 1999.

33. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству

/Ю. Б. Фогельсон. – М., 1999.

34.Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. – СПб., 2004.

35.Худяков, А. И. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / А. И. Худяков, А. А. Худяков. – СПб., 2004.

36.Шахов, В. В. Страхование / В. В. Шахов. – М., 2000.

37.Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права / Г. Ф. Шершеневич. –

М., 2003. – Т. 2.

38.Шиминова, М. Я. Компенсация вреда гражданам / М. Я. Ши-

минова. – М., 1979.

39.Шиминова, М. Я. Основы страхового права России / М. Я. Ши-

минова. – М., 1993.

40.Шихов, А. К. Страховое право / А. К. Шихов. – М., 2003.

В приведенном перечне не представлены статьи по страховому праву в периодических и других изданиях. Для ознакомления с этими статьями следует обратиться к таким журналам, как «Юридическая и правовая работа в страховании», «Хозяйство и право», «Арбитражное правосудие в России», «Закон», «Законы России: опыт, анализ, практика», «Законодательство» и др.

69

	СОДЕРЖАНИЕ
Предисловие......................................................................................		3
Лекция 1. Введение в страховое право..........................................		4
1.	Экономическое понятие страхования................................	4
2.	Правовое понятие страхования..........................................	5
3.	История страхования...........................................................	5
4.	Законодательство о страховании.......................................	7
Лекция 2. Субъекты страховой деятельности .............................		9
1.	Понятие и виды субъектов страховой деятельности.......	9
2.	Страховщик........................................................................	10
3.	Лица, содействующие страхованию................................	12
Лекция 3. Виды страхования.........................................................		13
1.	Имущественное и личное страхование ...........................	13
2.	Добровольное и обязательное страхование....................	15
Лекция 4. Договор страхования....................................................		16
1.	Понятие договора страхования........................................	16
2.	Стороны договора страхования .......................................	20
3.	Страховой интерес при страховании имущества...........	22
4.	Форма договора страхования...........................................	25
5.	Условия договора страхования........................................	26
Лекция 5. Страховое правоотношение........................................		30
1.	Права и обязанности сторон до наступления
	страхового случая..............................................................	30
2.	Права и обязанности сторон после наступления
	страхового случая..............................................................	31
3.	Давность в страховом праве.............................................	37
4.	Правовое положение выгодоприобретателя...................	38
5.	Изменение страхового правоотношения.........................	39
6.	Прекращение страхового правоотношения ....................	41
7.	Перестрахование................................................................	42
	70