Страховое право

В практике страхования встречаются также случаи изменения срока действия договора, перечня страховых случаев и иных условий. Изменение страховщиком правил страхования при отсутствии соответствующего волеизъявления страхователя не влияет на страховое обязательство.

6. Прекращение страхового правоотношения

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице – ст. 413 ГК РФ). К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

1. Прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ), в частности при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск, прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю.

2. Односторонний отказ страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договором страхования, в том числе правилами страхования, могут устанавливаться дополнительные основания прекращения страхового правоотношения. Вместе с тем односторонний отказ страховщика от договора страхования должен подчиняться действию ст. 310 ГК РФ об одностороннем отказе от исполнения обязательства. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК РФ следует, что в договоре страхования, связанном с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования).

41

Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК РФ).

7. Перестрахование

Из перечисленных в ст. 329 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств в страховых отношениях практически используется только неустойка. Однако достаточно широко применяется перестрахование, т. е. страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. Оно основывается на договоре перестрахования, который заключает перестрахователь (страховщик по основному договору страхования) с перестраховщиком (страховщик по договору перестрахования). По своей природе перестрахование есть разновидность страхования предпринимательского риска.

Страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты перестрахователем, т. е. страховщиком по основному договору страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное. В частности, стороны могут оговорить, что страховой случай состоит в возникновении обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховая выплата по основному договору страхования должна быть обоснованной, т. е. соответствовать закону и условиям заключенного основного договора страхования между страхователем и страховщиком. Нередко в договоры перестрахования включается оговорка «о следовании судьбе страховщика», согласно которой перестраховщик доверяет перестрахователю самостоятельно определить наличие страхового случая и размер страховых убытков, не вмешиваясь во взаимоотношения страхователя и страховщика по основному договору. Этой оговоркой перестраховщик подтверждает, что он будет следовать тем решениям, которые принял страховщик в рамках основного договора страхования. Однако, несмотря на такую оговорку, перестрахов-

42

щик может оспаривать наступление страхового случая по основному договору и размер страховых убытков.

По договору перестрахования страховщик перекладывает риск страховой выплаты на другого страховщика. Никакого перевода долга здесь не происходит. Используемые в литературе по страховому праву термины «перестраховочная цессия», «передача риска», «ретроцессия» не имеют никакого отношения к цессии и переводу долга, которые предусмотрены гл. 24 ГК. Перестрахование не влияет на отношения страховщика и страхователя по основному договору страхования: обязанным лицом перед страхователем остается страховщик (п. 3 ст. 967 ГК РФ) 42.

Лекция 6. Влияние страхования

на иные правоотношения

1.Страховая суброгация.

2.Конкуренция притязаний.

3.Абандон.

Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. В этой лекции будут рассмотрены типичные случаи.

1. Страховая суброгация

При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1

42 Не имеет ничего общего с действительностью предложенное Т. С. Мартьяновой определение договора перестрахования, согласно которому он представляет собой «договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по страховой выплате … другому страховщику» (Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. 3-е изд. Т. 4.

С. 318).

43

ст. 965 ГК РФ). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т. е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК РФ). При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК РФ (о возражениях должника, о его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т. д.). Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Спорным является вопрос о допустимости суброгации при страховании ответственности. Одни авторы отвечают на него положительно 43, другие – отрицательно 44. В ст. 965 ГК РФ говорится о суброгации в случае имущественного страхования. При этом в отличие, например, от п. 2 ст. 947 ГК, не уточняется, что речь идет лишь о страховании имущества и предпринимательского риска. Поэтому легальные препятствия к суброгации при страховании гражданской ответственности отсутствуют. В то же время если требование, которое имел выгодоприобретатель против страхователя, не прекращается, а переходит к страховщику, то для страхователя во многих случаях теряется сам смысл страхования ответственности, особенно добровольного. Поэтому следовало бы установить, что при страховании ответственности притязание против страхователя переходит к страховщику лишь в случаях, предусмотренных законом (например, в случае умышленного причинения ущерба страхователем выгодоприобретателю,

43 См., например: Гражданское право России: Обязательственное право / Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004. С. 642–643 (автор главы – В. А. Рахмилович).

44 См., например: Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. 3-е изд. Т. 4. С. 372–373, 379 (автор главы – Т. С. Мартьянова).

44

если страховщик не освобождается от страховой выплаты на основании ст. 963 ГК).

Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний (например, при страховании договорной ответственности к страховщику может перейти притязание выгодоприобретателя против страхователя на уплату неустойки). Переход требования к страховщику не вле-

чет изменения давностного срока и порядка его исчисления

(ст. 201 ГК РФ) 45.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к должнику (например, путем прощения долга) или осуществление этого требования стало невозможным по причинам, зависящим от страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Систему суброгации следует отличать от системы страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Ввиду отсутствия правопреемства здесь по-иному решаются вопросы о возражениях должника, об исчислении давности, об обеспечительных мерах и т. д. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 Закона об ОСАГО) 46.

45К суброгированному притязанию применяется не сокращенный двухлетний срок, предусмотренный ст. 966 ГК РФ, а давностный срок, установленный для притязания, которое перешло к страховщику, т. е., как правило, трехлетний срок (ст. 196 ГК РФ).

46Поскольку предписание ст. 14 Закона об ОСАГО является специальным по отношению к общему предписанию ст. 965 ГК РФ, оно исключает суброгацию в отношениях по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому нельзя согласиться с утверждением А. А. Иванова, будто ст. 14 Закона об ОСАГО и ст. 965 ГК РФ предоставляют страховщику право выбора между осуществлением регресса и суброгацией (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. С. 775).

45

2. Конкуренция притязаний

При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге застрахованного строения) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия). Эти притязания осуществляются альтернативно – по выбору и усмотрению потерпевшего 47. Последний не обязан сначала обращаться к страховщику и лишь в невозмещенной части требовать удовлетворения от причинителя 48. Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании – прекратится (полностью или в части) 49.

Страхователь, получивший страховую выплату после возмещения убытков причинителем, неосновательно обогащается за счет страховщика. Получение страхователем компенсации вреда от причинителя после выплаты ему страхового возмещения также

47Мусин В. А. Суброгация в советском гражданском праве // Советское государство и право. 1976. № 7. С. 128–129.

48На это справедливо обращает внимание А. П. Сергеев в комментарии к ст. 1072 ГК РФ (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. С. 950).

49По общему правилу, в случае личного страхования конкуренции притязаний не возникает, так как страховщик обязан не к возмещению убытков,

ак выплате страховой суммы (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако при осуществлении медицинского страхования страховщик имеет право регресса против причинителя вреда на основании ст. 28 Закона о медицинском страховании. Поскольку при личном страховании, в том числе и медицинском, суброгация исключена (ст. 965 ГК РФ), следует признать, что в случае страховой выплаты по медицинскому страхованию требование страхователя (застрахованного лица) к причинителю прекращается и возникает регрессное притязание страховщика против причинителя (п. 1 ст. 1081 ГК РФ).

46

приводит к его неосновательному обогащению. Применительно к последнему случаю вопрос об управомоченном лице по кондикционному притязанию должен решаться в зависимости от того, был ли причинитель вреда уведомлен о переходе в порядке суброгации направленного против него притязания от потерпевшего к страховщику. В случае уведомления причинителя вреда о таком переходе совершенное им предоставление страхователю является предоставлением ненадлежащему лицу. Поэтому причинитель остается обязанным перед страховщиком и может требовать от страхователя возврата неосновательного обогащения. Если же причинитель вреда не был уведомлен о суброгации, то через предоставление прежнему кредитору (страхователю) он освобождается от своей обязанности (п. 3 ст. 382 ГК РФ), вследствие чего страховщик приобретает кондикционное притязание против страхователя.

3. Абандон

Представляя собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество (или его остатки) в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, абандон может иметь место при страховании на случай гибели или иной утраты имущества (п. 1 ст. 278 КТМ РФ, п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела) 50. Осуществление права на абандон приводит к возникновению обязанности страховщика принять от страхователя (выгодоприобретателя) соответствующее имущество 51. Например, с

50Традиционно абандон применялся в сфере морского страхования, когда страхователь, являющийся судовладельцем (грузовладельцем), не желал дожидаться обнаружения пропавшего судна (груза) и требовал уплаты полной страховой суммы (см.: Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865. С. 112–113; Гарейс К. Германское торговое право. М., 1904. Вып. 3. С. 677–678). В настоящее время абандон допустим и в других отношениях по имущественному страхованию.

51По мнению В. А. Мусина, абандон сам по себе переносит на страховщика право собственности в отношении застрахованного имущества (см.: Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г. Г. Иванова. М., 2000. С. 468–469). Однако приобретение права собственности на имущество невозможно без волеизъявления

47

автомобилем, застрахованным на случай его гибели, случилась авария, в результате которой автомобиль превратился в груду металлолома. В этом случае страховое возмещение должно выплачиваться в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к применению. Но страхователь вправе заявить об абандоне и тем самым обязать страховщика принять в свою собственность сохранившиеся остатки и выплатить возмещение в размере полной страховой суммы. Передача остатков производится посредством договора о передаче (traditio), заключенным между страховщиком и страхователем 52.

Закон обходит молчанием вопрос, имеет ли место в случае хищения застрахованной вещи (например, угона транспортного средства) суброгация виндикационного притязания или абандон. При системе суброгации к совершившему страховую выплату страховщику переходит виндикационное притязание против незаконного владельца вещи (даже если он не известен). Собственником имущества остается страхователь (выгодоприобретатель), на котором лежит риск случайной гибели вещи и бремя ее содержания. В случае обнаружения похищенной вещи и ее истребовании из чужого незаконного владения она передается страхователю (выгодоприобретателю), а страховщик вправе требовать возврата страхового возмещения полностью или частично ввиду отпадения основания для его выплаты (п. 1 ст. 1102 ГК РФ). При системе абандона страхователь вправе заявить об абандоне и потребовать выплаты ему страховой суммы. Право собственности на похищенную вещь переходит к страховщику 53, который становится также управомоченным на ее истребование от незакон-

приобретателя. Кроме того, при абандоне, совершенном в отношении недвижимой вещи, в частности морского судна, изменение собственника должно опираться на соглашение о переходе права собственности и акт государственной регистрации этого соглашения.

52Правовым основанием традиции здесь выступает односторонняя сделка страхователя (о других подобных случаях см: Грачёв В. В. Правовая природа традиции // Сборник статей к 55-летию Е. А. Крашенинникова. Ярославль, 2006. С. 35).

53Передача права собственности в этом случае производится путем заключения традентом и акципиентом соглашения о переходе права собственности на вещь, находящуюся у третьего лица.

48

ного владельца. Обнаружение вещи дает страховщику право заявить об обратном абандоне, реализация которого повлечет возникновение обязанности страховщика к передаче права собственности на обнаруженную вещь страхователю (выгодоприобретателю) и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) вернуть страховщику сумму страхового возмещения за вычетом реально понесенных убытков (см. также ст. 280 КТМ РФ).

В морском страховании при пропаже судна без вести или его захвата применяется система абандона (пп. 1 и 5 п. 1 ст. 278 КТМ РФ). Применительно к другим видам страхования вопрос, повидимому, должен решаться следующим образом. Если в договоре страхования не оговорена ни система суброгации, ни система абандона, то в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ применяется суброгация, что не исключает права страхователя (выгодоприобретателя) заявить об абандоне в любое время до обнаружения похищенного имущества (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела) 54.

Лекция 7. Обязательное страхование

ответственности владельцев транспортных средств

1.Лица, участвующие в отношениях по ОСАГО.

2.Заключение договора ОСАГО.

3.Страховая выплата.

4.Регресс и компенсационная выплата.

Отношения по страхованию регулируются в целом предписаниями гл. 48 ГК РФ. Однако в отношении некоторых видов страхования действуют специальные законы, устанавливающие осо-

54 За суброгацию высказывается Президиум Верховного Суда РФ (см.: п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за 1 квартал 2000 г. (по гражданским делам), утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 июня 2000 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2000. № 9). Необходимо отметить, что на этот момент законодательство о страховании не знало общего понятия об абандоне и упоминало о нем лишь применительно к морскому страхованию.

49

бенности регулирования этих видов страхования. Самым распространенным видом страхования среди них выступает обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), которому посвящена настоящая лекция. Другие специальные виды страхования будут рассмотрены в следующей лекции.

1. Лица, участвующие в отношениях по ОСАГО

Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может

быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО) 55.

Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а также лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т. п.).

Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом – сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на

55 От ОСАГО следует отличать страхование самого транспортного средства (страхование «каско») и страхование груза (страхование «карго»), которые являются разновидностями страхования имущества (ст. 930 ГК РФ).

50