Страховое право

тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

По общему правилу, выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 141 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков) при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО. В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 141, ст. 261 Закона об ОСАГО).

Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте РФ у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т. е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

2. Заключение договора ОСАГО

Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.

51

Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 1237 Кодекса об административных правонарушениях. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) 56. Срок страхования, по общему правилу, составляет один год (п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО).

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО) 57. Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно управления им только указанными в страховом полисе водителями 58 и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

56См.: Приложение № 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

57См.: Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» // Собрание законодательства РФ. 2005. № 51. Ст. 5527.

58Управление транспортным средством лицом, не включенным в страховой полис при ограничении страхования, не является основанием к отказу в страховой выплате. В этом случае страховщик на основании абз. 6 ст. 14 Закона об ОСАГО имеет право регресса к лицу, управлявшему транспортным средством (п. 26 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2005 г., утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.; постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2007 г. № 14670/06).

52

3. Страховая выплата

Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, в ходе соревнований, испытаний и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни или здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб. 59, а вред имуществу одного потерпевшего – в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших – 160 тыс. руб. на всех потерпевших). В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085 – 1091 ГК РФ с учетом особенностей, предусмотренных п. 49 – 56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может

59 В случае причинения вреда жизни потерпевшего страховое возмещение выплачивается в пределах 135 тыс. руб. лицам, которые имеют право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца (ст. 1088 ГК РФ), и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).

53

самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО). Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о до- рожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения. Без участия сотрудников милиции могут оформляться документы о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты в случае оформления документов о до-

54

рожно-транспортном происшествии без участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 8 – 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В течение 30 дней со дня получения от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1 – 3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

4. Регресс и компенсационная выплата

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по общему правилу, не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда в случаях, если: 1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя; 2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

55

Если пострадавший от дорожно-транспортного происшествия не получил страховое возмещение в возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, по причине несостоятельности страховщика, отзыва у страховщика лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО) 60. В случае причинения вреда имуществу притязание на компенсационную выплату возникает при несостоятельности страховщика или отзыва у него лицензии. Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен трехлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Лекция 8. Особенности регулирования

отдельных видов страхования

1.Страхование риска профессиональной ответственности.

2.Обязательное страхование банковских вкладов физических

лиц.

3.Обязательное страхование пассажиров.

4.Добровольное медицинское страхование.

1. Страхование риска профессиональной ответственности

Многие виды профессиональной деятельности связаны с возможностью причинения вреда третьим лицам. Обычно закон не устанавливает требований к имущественному положению ад-

60 В качестве профессионального объединения страховщиков выступает Российский союз автостраховщиков (Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за 1 квартал 2009 г., утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 3 июня

2009 г.).

56

вокатов, нотариусов, оценщиков и иных лиц, занимающихся частной практикой. Поэтому в случае причинения такими лицами вреда их клиенты могут столкнуться с трудностями при получении компенсации за счет имущества этих лиц. С учетом сказанного закон устанавливает обязательность страхования риска профессиональной ответственности в качестве одной из предпосылок возможности занятия определенными видами профессиональной деятельности. В настоящее время соответствующие предписания действуют, в частности, для:

оценщиков (абз. 4 ст. 246, ст. 247 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» 61),

нотариусов, занимающихся частной практикой (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате 62),

адвокатов (пп. 6 п. 1 ст. 7, ст. 19 Федерального закона «Об

адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» 63),

арбитражных управляющих (п. 3 ст. 20, п. 2 ст. 202, ст. 241 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Обязательное страхование риска гражданской ответственности предусмотрено и для субъектов, которыми могут быть не только физические, но и юридические лица (например, таможенные брокеры, таможенные перевозчики, аудиторы и т.п.).

Устанавливая обязательность страхования риска профессиональной ответственности, закон о соответствующем виде деятельности должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ), иначе страхование не будет считаться обязательным в смыс-

ле ст. 935–937 ГК РФ.

Страхование риска профессиональной ответственности обладает той особенностью, что оно представляет собой в одно и то же время страхование и договорной, и внедоговорной ответст-

61Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3813.

62Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 10. Ст. 357.

63Собрание законодательства РФ. 2002. № 23. Ст. 2102. Статья 19 данного Закона указывает на необходимость принятия специального законодательного акта о страховании риска ответственности адвоката.

57

венности. Страховые риски должны охватывать случаи причинения вреда не только при наличии договорных отношений между причинителем и потерпевшим (например, при заключении соглашения адвоката с доверителем), но и при отсутствии договорных отношений между ними (например, при разглашении адвокатом конфиденциальной информации до заключения соглашения с доверителем).

В правоотношениях по страхованию риска профессиональной ответственности страхователями выступают лица, осуществляющие профессиональную деятельность, а выгодоприобретателями – лица, которым причинен вред в процессе осуществления этой деятельности. Минимальный размер страховой суммы устанавливается законом. Так, например, для арбитражного управляющего он составляет 3 млн руб., для оценщика – 300 тыс. руб., нотариуса – 1 млн руб., если нотариальная контора находится в сельском поселении, и 1,5 млн руб., если нотариальная контора находится в городском поселении. Убытки, не покрытые страховщиком, могут быть взысканы с самого причинителя вреда.

2. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон о страховании вкладов) 64. Предписания гл. 48 ГК РФ применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК РФ). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).

Хотя в законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договор-

64 Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.

58

ной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК РФ) 65. Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя, и т. д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем – вкладчик, а страховщиком – Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации») 66.

Притязание на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100 % суммы вкладов, но не более 700 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкла-

65В силу п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов страхование действует и в отношении банковских счетов, открытых физическим лицам.

66Собрание законодательства РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.

59

дов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада, включая капитализированные (причисленные) проценты, т. е. проценты, сумма которых прибавляется к сумме вклада. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.

Требование о выплате страхового возмещения должно заявляться вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

Банки уплачивают Агентству страховые взносы в порядке и размерах, установленных ст. 36 Закона о страховании вкладов.

К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком.

Если банк не входит в систему обязательного страхования банковских вкладов, то интересы вкладчика защищаются предписаниями Федерального закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного

страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 67.

3. Обязательное страхование пассажиров

Перевозка пассажиров связана с опасностью причинения вреда их жизни и здоровью. Поэтому законодательство предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья пассажира. До принятия соответствующего федерального закона применяется Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров». Его действие распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также тури-

67 Собрание законодательства РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.

60