Под отрасли имущественного страхования

Имущественное страхование. Объектом имущественного страхования являются интересы страхователей, связанные с пользованием, владением и распоряжением имуществом. В имущественном страховании выделяются следующие под отрасли:

Страхование конкретных видов имущества.

Страхование убытков предпринимательской деятельности.

Страхование риска гражданской ответственности.

Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование средств водного транспорта

Страхование грузов.

Страхование других видов имущества

Страхование риска гражданской ответственности это имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает вопрос оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако, в порядке исключения в страховании индивидуальных страховых домов и домашнего имущества нередко используется принцип «новое за старое». Имущество физических лиц может страховаться по восстановительной стоимости.

Схема определения страховой суммы для разных под отраслей страхования приведена: «определение страховой суммы в имущественном страховании»

При заключении договоров страхования страховая сумма может также устанавливаться в размере меньшем, чем страховая стоимость. Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то происходит недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на счете самого страхователя.

Зависимость размера страховой выплаты от соотношения страховой суммы и страховой стоимости:

Дробление страховой суммы в имущественном страховании

Неполное имущественное страхование, т.е. недострахование.

Дополнительное имущественное страхование.

Страховая сумма ниже страховой стоимости.

Допускается на величину страховой стоимости, необеспеченной страховой защитой по основному договору страхования

Убытки возмещаются либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо по системе первого риска.

Частный случай – страхование по восстановительной стоимости, когда страховое возмещение за объект равно цене нового имущества.

Страхование по системе пропорциональной ответственности:

Q = TS / W

Q – страховое возмещение

T – фактическая сумма ущерба

S – страховая сумма по договору

W – стоимостная оценка объекта страхования

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью (первый риск), а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза».

Франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие виды франшиз:

1. Условная (интегральная или не вычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его.

2. Безусловная (экцидентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации.

Схема суброгации: