Раздел 3. Макроэкономический анализ и экономическая политика Деньги и банки

Деньги прошли свой путь развития, на котором выделяются два главных этапа: полноценные и неполноценные деньги.

Полноценные деньги – это действительные деньги, в роли которых выступал сам денежный товар, имеющий собственную стоимость. Собственная стоимость денег определяется затратами на их производство. Номинальная стоимость денег – стоимость денег, которая на них обозначена.У полноценных денег номинальная и собственная стоимость примерно соответствовали друг другу.

Неполноценные деньги – заместители полноценных денег, денежные знаки, собственная стоимость которых незначительна и, как правило, не соответствует их номиналу.

Таким образом, если полноценные деньги обращались благодаря своей собственной стоимости, то неполноценные - действуют согласно своему официальному назначению.

В зависимости от того, какие деньги используются в обращении, различают два основных типа денежных систем:

Система металлического обращения (монетарные):

а) биметаллизм (золото, серебро);

б) монометаллизм (или золото, или серебро. В дальнейшем предпочтение было отдано золотому монометаллизму)

Система обращения денежных знаков:

а) бумажные деньги;

б) биллонные деньги – металлические денежные знаки в виде монет из недрагоценных металлов (низкопробного серебра, никеля, меди и т.д.);

в) кредитные деньги (чеки, векселя, кредитные карточки).

Системы металлического обращения – это полноценные деньги, система обращения денежных знаков – неполноценные деньги.

Ряд столетий те и другие деньги обращались вместе. Вершиной их успешного совместного функционирования явился так называемый золотой стандарт, который к концу XIX в. укрепился практически повсюду (в России в 1897 г.). Главное место в денежном обращении занимали тогда золотые монеты. Неполноценные деньги свободно обменивались на них по номиналу. Однако позднее быстрый рост товарооборота привел к увеличению объема бумажно-кредитных денег и постепенному вытеснению ими золота из активного обращения. Размен неполноценных денег на полноценные все более ограничивался, а мировой экономический кризис 1929-1933 гг. практически окончательно разрушил систему золотого стандарта (хотя, например, доллар США сохранял прямую связь с золотом вплоть 1971г.). Таким образом, в наше время произошла демонетизация золота, т. е. его «отстранения» от использования денежных функций.

Функции денег :

Функция меры стоимости – с помощью денег выражается стоимость товара и образуется его цена.

Функция средства обращения – проявляется тогда, когда деньги выступают как посредник в обмене товаров по формуле:

Т-Д-Т, где происходит две сделки:

Т-Д – продажа товара на деньги;

Д-Т – купля на эти деньги другие товары.

Функциональные средства платежа. Эта функция близка к функции обращения. Но здесь нет непосредственного обмена Д-Т. Здесь деньги выступают для разного рода выплат (для оплаты труда, для выплат налогов, долга по кредиту и т.п.)

Функция средства накопления. Деньги сберегаются у предприятий, у частных лиц, в государственной казне. Обладая наибольшей ликвидностью (реализуемостью), т.е. деньги легко превратить в нужные блага. Деньги в форме накопления служат удобной формой хранения богатства. Причем, в этой функции деньги часто выступают в своем полноценном виде. Государства, создавая свои национальные резервные фонды (золотые запасы), накапливают и хранят слитки и монеты из золота. (Это делают частные лица). Такое индивидуальное накопление золота называют тезаврацией или тезаврированием (от греч. – сокровище).

Функция мировых денег. Функцию мировых денег в условиях золотого монометаллизма выполняли полноценные деньги, в современных условиях заменители мировых денег это доллары, евро.

Из функций денег как средства обращения и платежа следует важный вывод: деньги (тем более неполноценные) нужны не сами по себе, а для обеспечения обмена товарами (услугами) между людьми. А это значит, что в экономике необходимо соблюдение примерного равенства между товарной и денежной массами. В этом заключается главный смысл закона денежного обращения: количество денег в обращении должно соответствовать сумме цен всех реализуемых товаров. Нарушение этого закона отрицательно сказывается на всей экономике. В частности, избыток денег вызывает их обесценение – инфляцию.

Цели деятельности и функции ЦБ РФ

Основные цели деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Для реализации этой цели ЦБ РФ осуществляет следующие функции:

• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит еди­ную государственную денежно-кредитную политику;

• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;

• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление;

• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики страны в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ. Для достижения этой цели ЦБ РФ осуществляет следующие функции:

• производит государственную регистрацию кредитных организаций, выдает (и отзывает) лицензии кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом;

• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Среди функций, реализующих эту цель, отметим следующие:

• монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

• определение порядка ведения кассовых операций;

• определение правил осуществления расчетов в РФ;

• получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.

Банковские операции

Перечень банковских операций установлен в законодательстве как исчерпывающий:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

• Размещение указанных в п.1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам.

• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

• Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

• Выдача банковских гарантий.

• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

С экономической точки зрения операции банков можно подразделить на три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические операции.

Пассивные - операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы с целью последующего их размещения, т.е. для проведения активных операций; их суть - аккумуляция денежных средств. Среди них:

1. прием депозитов, т.е. привлечение средств клиентов по договорам банковского вклада (гл. 44 ГК РФ);

2. привлечение средств по договорам банковского счета (расчетным, текущим, корреспондентским) (гл. 45 ГК РФ);

3. увеличение собственного капитала:

4. через эмиссию акций (рост УК);

5. за счет формирования из прибыли резервного и других фондов;

6. эмиссия облигаций и выпуск векселей;

7. получение межбанковских кредитов (российских, в т.ч. от ЦБ РФ, и иностранных).

8. В результате проведения пассивных операций формируются ресурсы, отражаемые в пассиве банковского баланса. Пассив банка можно разделить на две большие группы: собственный капитал и привлеченные средства, при­чем основной объем ресурсов для проведения активных операций банк по­крывает за счет последних.

Активные - операции по размещению привлеченных средств в частности:

1. выдача кредитов (ст. 819 ГК РФ);

2. инвестиции в ценные бумаги, в паи и долевые участия, в драгоценные металлы и др.;

3. открытие вкладов в других банках и др.

Комиссионно-посреднические (агентские) операции - различные услуги, предоставляемые клиентам за комиссионное вознаграждение.