36.Кредитный договор.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Данный договор является разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе.

В отличии от договора займа он носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер.

Данный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России. В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не в праве в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором.

Сторонами договора является банк или кредитная организация (кредитор) имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом договора является - денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Для данного договора письменная форма является обязательной, несоблюдение письменной фермы влечет ничтожность договора. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма не просто.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в с рок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика.

Заемщик в свою очередь вправе отказаться от получения всего или части кредита, без какой либо аргументации.

Срок является существенным условием договора. Данный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем. Допускается досрочное исполнение договора только при согласии кредитора.

Различают коммерческий и товарный кредит:

Товарный кредит - договор предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже.

Коммерческий кредит – представляет собой предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. В большинстве случаев предоставление коммерческого кредита осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключения договора.

Догвор финансирования по уступку денежного требования (факторинг).

по договору финансирования под уступку денежного требования финансовый агент предает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу(должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Исходя из определения данный договор является взаимным и возмездным. Он может быть как реальным так и консенсуальным. Целью обычного факторинга является получение клиентом денежных средств в счет уступки денежного требования. Однако возможен особый случай уступки клиентом денежного требования к третьему лицу, когда цессия происходит в целях обеспечения обязательства самого клиента перед финансовым агентом.

Структура договорных связей в данном договоре построена по схеме договора комиссии. При заключении рассматриваемого договора возникает две группы правовых отношений: основные (внутренние) и производные ( внешние).

Внутренние отношения возникаю между финансовым агентом и клиентом.

Финансовым агентом м.б. банк или иная кредитная организация, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. В законе выделяют две разновидности предмета договора факторинга:

1. существующее требование – срок платежа по которому уже наступил;

2. будущее требование – срок платежа по которому наступит в будущем. В данном случае требование считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором.

Срок в договоре о факторинге определяется соглашением сторон.

Цена договора – стоимость уступаемого требования клиента к должнику. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться по разному: в виде твердой суммы, процента от стоимости преданных требований, разницу между номинальной стоимостью требования.

Договор может быть совершен в простой или квалифицированной письменной форме. В случаях установленных законом - письменная форма с государственной регистрацией уступки требования.

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если договором не предусмотрено иное.

Клиент несет ответственность пред агентом за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки;

Денежное требование признается действительным , если клиент облает правом на передачу такового и в момент уступки ему не известны обстоятельства, в следствии которых должник в праве его не исполнять.

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении.

Клиент не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Содержание договора.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии что:

- он получил от клиента или от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

- в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование

- в уведомлении указан финансовый агент которому д.б. произведен платеж.

Должник вправе в случае обращения финансового агента к нему с требованием произвести платеж, предъявить к зачету свои требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Должник не вправе требовать от финансового агента в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, возврата сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

Финансовый агент обязан по просьбе должника в разумный срок предоставить доказательства того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место.

Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиента не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы, оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование (если по условиям договора финна нсирование клиента осуществляется путем покупки у него требования финансовым агентом).

Список литературы

33. Конституция РФ от 12.12.1993

34. Гражданский к одекс Р Ф ч.1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ в ред. о т 23.06.2014г.

35. Додонов В. Н. Словарь гражданского права. - М.: Инфра-М, 2010

36. М асляев А.И. Гражданское право. - М.: Юрист, 2010.

37. С адиков О. Н. К омментарий к Г ражданскому к одексу Р Ф ч асти 1. - М., 2012

38. С ергеев А. П. и Т олстой Ю. К., Г ражданское п раво, М.,2014.

39. Суханов Е.А. Российское гражданское право. Учебник. В 2-х томах. Том 2: Обязательственное право. Гриф УМО МО РФ

40. Цыбуленко З.И., Баринов Н. А., Быкова Т. А., Константинов В. С., Максименко С. Т. Гражданское право России. - М.: Юристъ, 2012.