Предоставления кредитно-банковских услуг на почте.

Процессы глобализации и интеграции, происходящие сегодня в мировой

экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и

денежно – кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций

существенно трансформирует финансово – кредитные институты, в том числе и

банковскую деятельность.

Финансовые услуги - мощный инструмент социально-экономического

развития. Для Российской экономики в настоящее время существенным

фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес,

потенциал которого в части обеспечения финансовой системы долгосрочным

устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости

капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары

посредством кредитования остается очень высоким. Однако, основным

препятствием на пути достижения главной цели розничного бизнеса –

обеспечения массовых продаж при минимальном уровне издержек - сегодня

стоит высокая стоимость расширения сети банковского обслуживания.

Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является

одной из актуальных проблем Российской банковской системы. От доступности

банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики,

благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение

доступности банковских продуктов – необходимое условие перехода к

развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному

хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских

услуг, государство закладывает надежную социально-экономическую основу

поступательного развития страны.

Вместе с тем стремительно растущий спрос на банковские услуги в

российской экономике пока далек от насыщения. Около 60% россиян лишены

возможности постоянного доступа к банковским услугам, банковские счета 2

имеет только четверть россиян, всего менее 10% населения пользуется

банковскими картами. Основная причина - в недостатке предложения в России

недорогих и качественных банковских услуг. Как у любого товара, доступность

банковских услуг определяется достаточностью их предложения и ценовыми

параметрами. Определяющим условием повышения доступности банковских

услуг для населения России также является расширение сети продаж

банковских услуг в регионах.

В целях, укрепления региональной составляющей банковской системы и

повышения доступности банковских услуг существует предложение,

использовать уникальные инфраструктурные возможности российской почты.

В России имеется свыше 42 тысяч почтовых отделений, использование,

которых банками для проведения банковских операций способно приблизить

банки к населению, усилить банковскую систему обеспечивая, таким образом,

доступность банковских услуг на всей территории Российской Федерации.

Необходимо решение проблемы повышения доступности банковских услуг

для населения посредством интеграции почты и банка.

Состояние сегментов рынка, на которых присутствует Почта России,

свидетельствует о том, что низкое качество услуг почтовой связи приводит к

снижению ее доли в пересылке личной и деловой письменной

корреспонденции, что вынуждает оператора почтовой связи компенсировать

падение доходов от предоставления услуг по доставке письменной

корреспонденции непрофильными видами деятельности.

В связи с глобальными изменениями сущности и роли почтовых услуг,

ФГУП «Почта России» необходимо трансформировать свои социальные и

экономические функции. ФГУП «Почта России с каждым годом всѐ более

активно развивает финансовые услуги, как для населения, так и для

корпоративных клиентов.

Существует стратегия развития ФГУП «Почты России» с 2012 по 2016

года. Данная стратегия направлена на реализацию трех основных целей:

1)Рост объема бизнеса: большая доля постоянных расходов в почтовой 3

деятельности (около 70%) определяет ключевую направленность Стратегии

развития на рост объема деятельности;

2)Повышение качества предоставления услуг: применение финансовых и

управленческих ресурсов предприятия для повышения качества, а не экономия

затрат за счет качества и клиентского сервиса;

3)Рост прибыльности: эффект масштаба и последовательная реализация

крупных инициатив по издержкам обеспечат выход предприятия на

окупаемость в среднесрочной перспективе.

На основании данных целей можно предложить интеграцию отделений

почтовой связи и отделений крупных банков. Обоснование целесообразности

интеграции банковского бизнеса с Почтой России, таковы Почта нуждается в

повышении эффективности управления и дополнительных инвестициях в

развитие технологической базы предоставлении услуг. Использование

инфраструктуры почтовой связи России наиболее эффективно решает

расширения банковской сети и трансформацию финансовых услуг, что влечет

за собой становление новой Почтово-банковской организации.

Множество крупнейших банков России являются партнерами Почты

России: ЗАО «Банк Русский стандарт», Банк «Хоум Кредит», ОАО «АКБ Банк

Росбанк, ОАО АКБ «Связь-Банк», ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Предпосылки интеграции почтово-банковского бизнеса:

Социально-экономические:

1.Теневой бизнес в регионах, связанный с отсутствием банковских

структур;

2. Сложности развития малого и среднего бизнеса в регионах;

3. Низкий уровень доступности социальных благ в связи с недостаточным

уровнем кредитования, банковских услуг.

Со стороны Почты России:

1. Низкая рентабельность услуг;

2. Низкий уровень квалификации работников;

3. Низкий уровень продвижения услуг и отсутствие системы маркетинга, 4

менеджмента качества;

4.Низкий уровень инвестиций в развитие, а следовательно и

модернизацию.

Со стороны банковской системы:

1. Высокий уровень конкуренции в крупных городах;

2. Необходимость для развития розничного бизнеса крупных инвестиций в

создание сети продаж.

В России уровень доступности банковских услуг, особенно в сельской

местности, находится на низком уровне, что создает трудности для развития

экономики. Необходимо отметить, что в сельской местности находится 72%

объектов почтовой связи. Уникальная по широте охвата инфраструктурная сеть

Почты России используется неэффективно, что решается путем взаимодействия

почтового и банковского бизнеса. Необходимо создавать и развивать полный

спектр почтово-банковских услуг, таких как электронные переводы денежных

средств, оплата счетов, выплата пенсий и пособий, выдача кредитов.

Для упорядочения и укрепления позиции в этой сфере государству следует

создать мощный кредитно-финансовый институт диверсифицированного

профиля на базе системообразующих институтов в своих отраслях, таких как

ОАО АКБ «Связь-банк» или например, ОАО «Россельхозбанк» и ФГУП «Почта

России». ОАО «Россельхозбанк» в свою очередь имеет опыт работы в сфере

агропромышленного комплекса и вторую после ОАО «Сбербанк России»

розничную сеть (более 1600 офисов по России). ОАО АКБ «Связь-банк уже

давно сотрудничает с ФГУП «Почта России», и данные идеи возникали у

руководства банка. Данный тандем должен обеспечить основу национальной

кредитной системы страны, ее независимое функционирование в нестабильном

мире финансовой глобализации.

Практически все вышеперечисленные банки дублируют по функциям друг

друга, в той или иной сфере конкурируют друг с другом или же могут стать

конкурентами в ближайшем будущем. В связи с этим в данном сегменте

банковской системы России требуется серьезное реформирование. Социально 5

важные и необходимые активы необходимо сконцентрировать в одном едином

кредитном институте, а все остальные активы подлежат продаже посредством

открытого конкурса-аукциона. В новый социально ориентированный

кредитный институт могут войти какой-либо коммерческий банк, а также и

ФГУП «Почта России». И тогда, даже такой банк, как ОАО «Сбербанк России»,

имеющий огромный опыт работы в розничном секторе (более 20 тыс.

внутренних структурных подразделений по России), не сможет составить

настолько подавляющую конкуренцию. ФГУП «Почта России», нуждающаяся

в новых технологиях, модернизации основных фондов, обновлении кадрового

состава, обладая в два раза большей сетью почтовых отделений, может

диверсифицировать и дополнить новое кредитное учреждение почтовыми

услугами и услугами связи.

Для ФГУП «Почта России» интерес к интеграции заключается в том, что

ее учреждения получают дополнительные комиссионные вознаграждения за

оказание банковских услуг. Появляются дополнительные доходы. Наличие

таких доходов позволяет повысить рентабельность отделений почтовой связи,

особенно в отдаленных регионах. В выигрыше и государство, поскольку Почта

России, собственником которой оно является, получает дополнительный

материальный источник для развития.

Открытие физическим лицам банковских счетов через почтовые отделения

способствует развитию банковского розничного бизнеса и проникновению

банковских услуг в отдаленные районы страны. Расширяются возможности

граждан сделать даже небольшой банковский вклад, получить кредит или

приобрести пластиковую банковскую карточку. Интеграция учреждений почты

и банковских учреждений на макро – и микроуровне является единственным в

условиях России путем решения проблемы предоставления всем слоям

населения возможности пользоваться банковскими услугами.

Стратегия развития почтового банка должна, предусматривать

количественное и качественное расширение его услуг как универсального

банка. В то же время следует иметь в виду, что в результате сравнительно 6

небольших капитальных вложений, а также затрат на обучение персонала

многие банковские операции могли бы выполнять отделения почтовой связи,

интегрированные с филиалом банка. Они в таком случае приобрели бы статус

почтово-банковского отделения. При формировании почтового банка, как

специализированного финансового института, необходима подготовка проекта

дополнения в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» в

целях определения этого банка в банковской системе с учетом возможности

некоммерческого характера банковской деятельности и социальной

ориентированности, а также созданию более благоприятных условий по

снижению затрат Почтового банка. Также необходимы изменения в

Федеральном законе «О связи», в целях расширения возможностей по

использованию функций банковских агентов при осуществлении кредитных и

депозитных операций организациями почтовой связи.

Развитие почтово-банковского бизнеса в России должно показать

следующие результаты:

1.Рост конкурентоспособности кредитно-финансовой системы и

ослабление доминаты Сбербанка России на розничном банковском рынке;

2.Повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации

почтовой отрасли в России;

3.Реинвестирование в экономику сбережений населения, благодаря

наличию соответствующей инфраструктуры и доверию населения почте;

4. Обеспечение повсеместной доступности основных банковских услуг;

5. Повышения уровня развития села и малого предпринимательства.