Раздел 3. Виды банковских кредитов.

Банковский кредит – это самая востребованная финансовая услуга на современном этапе развития общества. Он даёт возможность предприятию развиваться гораздо быстрее, чем на собственные средства. Использование предприятием такого финансового инструмента даёт ощутимые конкурентные преимущества, позволяя выигрывать во времени, необходимом для увеличения доли рынка. Такой вид займа позволяют оперативно управлять объёмом необходимых оборотных средств предприятия, повышая тем самым стабильность его работы. Кроме того, такое заимствование для среднего предприятия зачастую единственное средство для осуществления планов по его дальнейшему развитию. Неоценима роль разных видов банковских кредитов и для малого бизнеса.

Банковский кредитный договор для предприятия чаще всего существует либо в форме единовременного займа, когда вся необходимая сумма берётся предприятием сразу, либо в форме кредитной линии, в которой оговорённую в договоре сумму можно получать от банка частями в разное время.

Разделение кредитов по целевому признаку

1. Потребительские – ссуды или займы. Обычно выдаются физическим лицам и берутся с целью покупку товаров или услуг. Такой вид кредита в свою очередь тоже делятся в зависимости от целей: на неотложные нужды, на ремонт, на образование, на развитие бизнеса и т.д.

2. Ипотечные – залоги и закладные. Это единственный вид кредиты, который выдается на довольно большие сроки. Проценты по таким займам  невысоки по сравнению с остальными и предоставляются они на покупку или строительство жилья. Чаще в качестве залога выступает недвижимость.

3. Кредитные (банковские) карты. Ими можно пользоваться  как платежными картами и расходовать лимитные денежные средства на свое усмотрение. Возмещать средства надо в оговоренный срок. Такие карты выдаются безналичного расчета за услуги и товары, для снятия средств в банкоматах и иных платежных терминалах, для оплаты счетов в пределах лимитированного кредитования (овердрафт).

4. Банковские кредиты – ссуды и займы. Выдаются юридическим лицам. Классифицируются по таким принципам, как: обеспеченность кредиты (бланковые или обеспеченные), тип погашения (рассрочка или одновременно), категория заемщиков, срок погашения, процентная ставка.

5. Автокредиты. Очень популярный вид кредита ввиду возросшего уровня владения автомобилями граждан.  Выдается с отсрочкой платежа и с возмещением определённых процентов, оговоренных в договоре. Выплата кредиты происходит равноценными частями, одноразовыми платежами в одинаковые временные промежутки или по иным схемам.

3.1. Потребительский кредит

Потребительский кредит – самый массовый вид кредита, выдаваемый кредитными организациями. Они служат для кредитования граждан и могут браться гражданами практически на любые цели, если это специально не оговорено в договоре займа. Суммы таких займов могут колебаться от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей в зависимости от состоятельности заёмщика. Потребительский кредит может быть залоговым и беззалоговым, с привлечением поручителей и без таковых. Как правило, заявка на его получение рассматривается кредитной организацией в минимальные сроки. Деньги по оформленным потребительским кредитам могут быть выданы наличными или переведены на счёт заёмщика. В настоящее время существует определённое количество банков, которые специализируются именно на данном виде кредитования.

Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

- повышение доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов населения;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.