3.2. Ипотечные жилищные кредиты.

Ипотечный кредит – это вид банковского кредита на покупку недвижимого имущества, при котором сама недвижимость поступает банку в залог (ипотеку) и является гарантией возврата самого займа.

Следует различать понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» – получение займа под залог уже имеющегося у заёмщика недвижимого имущества.

Предметом ипотеки могут быть следующие виды имущества:

- земельные участки;

- здания и сооружения, а также другое недвижимое имущество, участвующее в производственной деятельности;

- квартиры и жилые дома, а также их части;

- гаражи, дачи и другие строения;

- морские, воздушные суда и космические объекты.

Ипотечный кредит для граждан в настоящее время является иногда единственной возможностью приобрести собственное жильё или улучшить жилищные условия. Как правило, это долгосрочное заимствование (на 10-50 лет) с пониженными процентными ставками. В большинстве случаев для его получения заёмщик должен обладать некоторой суммой (от 0% до 70% от запрашиваемой), являющейся суммой первоначального взноса при приобретении недвижимого имущества. (При этом сумма ипотечного кредита будет составлять разницу между стоимостью приобретаемого имущества и суммой первоначального взноса). К заёмщику предъявляются определённые требования по возрасту, уровню дохода, составу семьи и т.д. При оформлении ипотечного договора обязательным является страхование жизни заёмщика и приобретаемого имущества. Как правило, ипотечный кредит выплачивается ежемесячно равными долями – аннуитетами.

Ипотечное жилищное кредитование – это вид целевого кредита, в рамках которого денежные средства выдаются заемщику под залог недвижимости. Финансовые организации предлагают разнообразные программы ипотечного кредитования, но можно выделить несколько общих условий: жилищный ипотечный кредит могут получить граждане РФ, которые еще не достигли пенсионного возраста; неизменное место работы в течение последнего полугодия; ежемесячный платеж не может быть больше определенной части доходов (как правило, 40-50%). При этом учитываются существующие финансовые обязательства заемщика. Первоначальный взнос составляет от 10% от стоимости квартиры; срок погашения кредита – до 30 лет; обязательное страхование жизни, объекта ипотеки и трудоспособности заемщика. Все основные вопросы, касающиеся ипотечных процессов, регулируются на законодательном уровне. Закон об ипотечном жилищном кредитовании разъясняет основные понятия и определяет ответственность сторон за нарушение договора ипотеки. Оформление ипотеки: перечень документов при оформлении ипотеки банк попросит предоставить следующие документы: заявление на получение ипотеки, анкету банка; копию паспорта и справки о присвоении ИНН; копию свидетельства пенсионного страхования; копию военного билета; копию документа об образовании; копию свидетельства о браке или разводе, брачный контракт; копию свидетельства о рождении детей; копию трудовой книжки; справки, подтверждающие доходы заемщика. При подаче документов в банк необходимо предъявить сотруднику банка оригиналы перечисленных бумаг. Также финансовая организация для уточнения каких-либо сведений может потребовать дополнительные справки.