- •Татьяна Эдуардовна Рождественская Банковское право
- •Аннотация
- •Оглавление
- •Глава 1 Банковское право: основные положения
- •1. Банковская система в современных условиях
- •2. Банковское право: основные подходы
- •3. Банковское право как комплексная отрасль законодательства
- •4. Методы правового регулирования, присущие банковскому праву
- •5. Источники банковского права: основные правовые акты и отдельные положения, составляющие банковское право Конституция Российской Федерации
- •6. Банковская система Российской Федерации
- •Глава 2 Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
- •1. Основы правового статуса Банка России
- •2. Цели, функции, полномочия Банка России
- •3. Органы управления Банка России
- •4. Уставный капитал и имущество Банка России
- •5. Банк России как орган денежно-кредитной политики
- •6. Банк России как орган банковского надзора
- •7. Правовое положение территориальных учреждений Банка России
- •8. Правовое положение расчетно-кассовых центров Банка России
- •9. Правовое положение служащих Банка России
- •Глава 3 Правовое положение кредитных организаций
- •1. Понятие и виды кредитных организаций
- •2. Требования, предъявляемые к кредитным организациям при их создании
- •3. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации
- •Глава 4 Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности создаваемых путем учреждения кредитных организаций
- •1. Порядок государственной регистрации создаваемых путем учреждения кредитных организаций
- •2. Основания отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций
- •3. Лицензирование банковских операций при создании кредитной организации путем учреждения
- •Глава 5 Расширение деятельности кредитных организаций
- •1. Получение лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы деятельности
- •2. Филиалы и представительства кредитной организации
- •3. Порядок открытия филиала кредитной организации
- •4. Порядок закрытия филиала кредитной организации
- •5. Порядок открытия и закрытия представительств кредитной организации
- •6. Внутренние структурные подразделения кредитной организации
- •Глава 6 Реорганизация кредитных организаций
- •1. Реорганизация кредитной организации: общие положения
- •2. Реорганизация кредитных организаций в форме слияния (присоединения)
- •3. Реорганизация кредитных организаций в форме разделения
- •4. Реорганизация кредитной организации в форме выделения
- •5. Реорганизация кредитной организации в форме преобразования
- •Глава 7 Ликвидация кредитной организации. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций
- •1. Ликвидация кредитной организации: общие положения
- •2. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)
- •3. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций
- •4. Правовые последствия отзыва лицензии у кредитной организации
- •Глава 8 Банкротство кредитных организаций
- •1. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций
- •2. Производство по делу о банкротстве кредитной организации
- •3. Меры по предотвращению банкротства кредитных организаций в период глобального финансово-экономического кризиса
- •Глава 9 Банковский надзор
- •1. Правовые основы банковского надзора
- •2. Проверки кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) Банком России
- •3. Меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям
- •4. Надзор Банка России за исполнением кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма
- •Глава 10 Система страхования вкладов
- •1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России
- •2. Субъекты права на вступление в систему страхования вкладов и предъявляемые к ним требования
- •3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
- •4. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
- •5. Фонд обязательного страхования вкладов
- •Глава 11 Банковские операции: общая характеристика
- •1. Понятие банковской операции
- •2. Правовое регулирование и виды банковских операций
- •3. Виды сделок, осуществляемых кредитными организациями
- •Часть 3 ст. 5 Закона о банках содержит открытый перечень иных, помимо перечисленных в части первой указанной статьи, сделок, которые вправе осуществлять кредитная организация .
- •4. Банковская тайна
- •Глава 12 Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
- •1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады: общие положения
- •2. Договор банковского вклада
- •Глава 13 Размещение кредитными организациями денежных средств, привлеченных во вклады, от своего имени и за свой счет
- •1. Размещение денежных средств
- •2. Кредитный договор
- •Глава 14 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- •1. Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
- •2. Договор банковского счета
- •3. Банковские счета: виды, порядок открытия и закрытия
- •Глава 15 Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- •1. Основные принципы осуществления безналичных расчетов
- •2. Расчетные документы
- •3. Формы безналичных расчетов
- •4. Межбанковские расчеты в Российской Федерации
- •5. Расчеты с использованием банковских карт
- •Глава 16 Иные лицензируемые банковские операции
- •1. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
- •2. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
- •3. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
- •4. Выдача банковских гарантий
- •5. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
- •Глава 17 Доверительное управление
- •1. Договор доверительного управления
- •2. Кредитные организации как доверительные управляющие
Глава 14 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Нормативная база
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
3. Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
4. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
5. Положение Банка России от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».
6. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».
7. Указание Банка России от 26 ноября 2004 г. № 1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом».
8. Временное положение Банка России от 10 февраля 1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».
1. Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» во многом совпадает со сделкой банковского счета (гл. 44 ГК РФ). В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Вместе с тем существуют отличия в регулировании договора банковского счета и указанной банковской операции. Так, в п. 1 ст. 846, п. 1 ст. 847 и ряде иных статей ГК РФ можно встретить указание на то, что соответствующие отношения регулируются «банковскими правилами». При этом данные банковские правила не являются в соответствии со ст. 3 ГК РФ видом нормативных актов, включаемых в состав гражданского законодательства.
К банковским правилам, связанным с открытием и ведением счетов, в частности, относятся:
– Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;
– Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в части установления особенностей удостоверения прав поверенных физических лиц-владельцев счета и др.);
– Правила по открытию и ведению банковских счетов, установленные в Федеральном законе 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актах Банка России.
В соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. 7) кредитная организация, открывающая и ведущая счет клиента, обязана:
1) осуществить идентификацию клиента;
2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей;
3) систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях.
В отличие от норм ГК РФ, Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установил ряд ограничений для кредитных организаций, связанных с открытием счетов, а также полномочий, позволяющих им ограничивать права клиентов. Так, кредитным организациям запрещается:
– открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т. е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
– открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
– устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Кроме того, кредитные организации обязаны принимать меры, направленные на предотвращение установления отношений с банками-нерезидентами, в отношении которых имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Одновременно кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случаях:
– отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
– непредставления физическим или юридическим лицом необходимых документов либо представления недостоверных документов;
– наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.
О случаях отказа заключить договор банковского вклада (счета) кредитная организация должна информировать уполномоченный орган в соответствии с требованиями Положения Банка России от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган [139] сведений, предусмотренных Федеральным законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”» [140] и Указания Банка России от 26 ноября 2004 г. № 1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом». [141]