3. Сторонами договора банковского вклада выступают кредитная организация и вкладчик.
Вклады физических лиц принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч.2 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального Банка РФ, включающую право на привлечение вкладов (п. 8.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»1).
Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п. 1.1; 1.2.1 Положения Центрального Банка от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»2).
Вкладчиком банка могут быть юридические лица, а также граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п.1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.
При размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты вкладчиком выступает Федеральное казначейство, а кредитная организация должна отвечать определенным требованиям (наличие генеральной лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских операций; размер собственных средств (капитала) не менее 5 млрд. рублей и др.).
4. Заключение и оформление договора банковского вклада. Публичный договора с участием вкладчика-гражданина должен быть заключен с каждым обратившимся. Однако в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1 кредитным организациям запрещается:
открывать вклады без предоставления открывающим вклад физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя (п.5 ст. 7).
Кредитные организации также вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях:
отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих требуемые законом сведения, либо представления недостоверных документов;
наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с законом (п. 5.2. ст.7).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составленного единого документа. Как правило, банки используют разрабатываемые ими стандартные (типовые) формы договоров.
Возможен и другой способ оформления договорных отношений. К письменной форме приравнивается выдача банком вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами. Банковский документ должен отвечать требованиям закона, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность (ничтожность) этого договора (п.2 ст. 836 ГК).
Остановимся на характеристике сберегательной книжки. Сберегательная книжка может быть двух видов: именная и на предъявителя.
В сберегательной книжке должны быть указаны:
1/ наименование и место нахождения банка (и соответствующего филиала банка), имя вкладчика при именной сберегательной книжке;
2/ номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанные со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя по правилам гл. 34 ГПК РФ.
Другой документ, используемый для оформления договора банковского вклада, – сберегательный (депозитный) сертификат.
Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения своих сертификатов. Регистрация условий выпуска и обращения производится в территориальном учреждении Банка России. Бланк сертификата заполняется банком. При этом корешок сертификата подписывается владельцем сертификата, отделяется от сертификата и хранится банком.
Владельцами (держателями) сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Выпускаются сертификаты именные или на предъявителя. Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии).
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
1/ характеристики банка-эмитента – наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации;
2/ характеристики владельца для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика–юридического лица или Ф.И.О., паспортные данные вкладчика–физического лица; именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы – приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии;
3/ характеристики ценной бумаги – наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»; номер и серия сертификата;
4/ условия договора банковского вклада – дата внесения вклада или депозита; размер вклада или депозита, оформленного сертификатом; безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; дата востребования суммы по сертификату; ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов; ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает сертификат недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации, Положению и содержанию обязательных реквизитов (п.8 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).
Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.1
Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться в банк, выдавший сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен отказ, он вправе обжаловать его в судебном порядке.
Особый порядок заключения установлен для договоров с участием Федерального казначейства. Сначала заключаются генеральные соглашения о размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты между Федеральным казначейством и кредитными организациями, которые выполняют роль организационного договора. Затем проводится отбор заявок кредитных организаций. На основании решения Министерства финансов РФ Федеральное казначейство заключает договоры банковского депозита с кредитными организациями, подавшими заявки, удовлетворяющие требованиям отбора (процентная ставка выше ставки отсечения и др.).
В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК заключение договора сопровождается открытием особого банковского счета. Такой счет называют депозитным или счет по учету вкладов. К возникшим отношениям применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Депозитный счет не может существовать при нулевом остатке. Средства с депозитного счета в бесспорном порядке не взыскиваются.
5. Существенные условия договора банковского вклада – условия о предмете, валюте и размере вклада, о возмездности (но не о размере процентов), условие об имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Условие о предмете договора. Предмет договора – действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления вкладываемых денежных средств на счет вкладчика они обезличиваются, и у вкладчика возникает обязательственное имущественное право требования к банку.
Условие о валюте и размер вклада. Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. Сберегательный (депозитный) сертификат выпускается только в валюте Российской Федерации. Предельный размер вклада не ограничен, но минимальный первоначальный взнос может быть определен банком.
Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. Проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.
Банк не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в виде товаров народного потребления или иных материальных объектов в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. То есть исключается день внесения вклада, так как сумма находилась в банке неполный рабочий день.
Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, иная периодичность может быть предусмотрена договором банковского вклада. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Условие о сроке выдачи вклада. Срок выдачи вклада может быть установлен в договоре (срочный вклад). Сберегательные (депозитные) сертификаты должны быть срочными (п. 7 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).
Если срок выдачи не установлен в договоре, то вклад выдается по первому требованию (вклад до востребования). Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).
Условие о сроке действия договора. Договором банковского вклада может быть установлен срок его действия и порядок его продления. Например, в тексте договора указывается, что при невостребовании вкладчиком денежных средств в течение 2-х недель по истечении срока действия данного договора его действие автоматически продлевается на 3 месяца.
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 29 настоящего Федерального закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ в статью 30 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении 60 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
См. текст статьи в предыдущей редакции
Условие об имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое условие является существенным для договора банковского вклада в пользу третьего лица (п.1 ст. 842 ГК).