6. С учетом перечисленных условий договора назовем основные права и обязанности сторон договора банковского вклада.

Банк обеспечивает сохранность вклада; начисляет и выплачивает доход в виде процентов (ч.1 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Банк гарантирует тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст. 857 ГК). В исключительных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены лицам и органам, указанным в п.2 ст. 857 ГК и в ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности».

Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Так, Агентство по страхованию вкладов предлагает унифицированные варианты информирования вкладчиков, позволяющие формировать положительное отношение к системе обязательного страхования вкладов, а также порядок использования банками зарегистрированного Агентством в качестве промышленного образца знака – «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов».¹

Банк должен поставить вкладчика в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Банк обеспечивает возврат вкладов. Вклады граждан обеспечиваются путем обязательного страхования вкладов граждан в силу Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» без заключения договора страхования. Страхование производится на случай 1/ отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2/ введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Не подлежат обязательному страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Возврат вкладов граждан обеспечивается также в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации) и использовать их для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Это могут быть способы обеспечения исполнения обязательств, указанные в главе 23 ГК, другом законе или разработанные самостоятельно сторонами.

Банк обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное (п.1 ст.841 ГК). При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п.2 ст. 837 ГК). Например, в срочном договоре депозита стороны предусмотрели отказ вкладчика–юридического лица досрочно истребовать внесенную на депозит денежную сумму. Суд признал такое условие правомерным и отказал в удовлетворении требования вкладчика о досрочном расторжении договора.¹

Правило исполнения обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В главе 44 ГК срок возврата вклада после заявления требования вкладчика не установлен. Исходя из возможности применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, положений о договоре банковского счета (п.3 ст. 838 ГК), банк обязан по распоряжению клиента (вкладчика) выдавать со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч.2 ст. 849 ГК).

Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан банком вкладчику по его первому требованию в той же валюте.²

Выдача вклада, выплата процентов по нему осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки (п.2 ст. 843 ГК) или сберегательного (депозитного) сертификата (п. 17 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).

Вопрос об изменении размера процентов зависит от вида вклада.

Банк вправе изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентов на вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 838 ГК). Решение увеличить вступает в силу в установленном банком порядке и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов подлежит сообщению вкладчику; относится лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком такого сообщения; вступает в силу лишь по истечении месяца с момента извещения вкладчика.

Банк вправе уменьшить размер процентов по срочному вкладу гражданина, если это прямо предусмотрено законом (п.3 ст. 838 ГК). Такой подход подтвержден постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко».¹

Но по срочным договорам банковского вклада (в частности, договорам по детским целевым вкладам), заключенным с гражданами до 1 марта 1996 г. (дата вступления в действие части второй Гражданского кодекса РФ), банки вправе уменьшать размер процентов и после 1 марта 1996 г., если условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке. Поскольку на период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие о понижении процентной ставки и это условие на основании ст. 422 ГК сохраняет свою силу и после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.²

По срочному вкладу с участием юридического лица банк вправе уменьшить размер процентов, если это прямо предусмотрено законом или договором (п.3 ст. 838 ГК).

Вкладчик вправе:

1/ получать доход в виде процента;

2/ вкладчик–физическое лицо может производить расчеты (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; однако вкладчик–юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам;

3/ указать лицо, управомоченное распоряжаться вкладом по доверенности,

4/ сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика; завещатель вправе предусмотреть условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.);

5/ заложить имущественные права, вытекающие из договора банковского вклада;

6/ уступить право требования выплаты суммы вклада и невыплаченных процентов;

7/ потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п.3 ст. 837; п. 3 ст. 844 ГК).

Вкладчик имеет также обязанности: соблюдать банковские правила, своевременно информировать об изменении сведений о себе.

7. Принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, влечет по требованию вкладчика:

а/ немедленного возврата суммы вклада,

б/ уплаты на сумму вклада процентов в размере ставки рефинансирования,

в/ возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

При необеспечении возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по требованию вкладчика банка обязан немедленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.

В случае несвоевременного возврата вклада банк уплачивает договорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы. В отсутствии договорной неустойки или при закреплении договорной неустойки, но по желанию вкладчика по его выбору, взыскиваются проценты в размере ставки рефинансирования. В случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты в размере ставки рефинансирования (по ст. 395 ГК) начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов (п. 15.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Однако следует иметь в виду, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств (ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности»).