Лекции Страхование 2012

страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев; По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

страхование с замедленной выплатой капитала; ренты по вдовству, сиротству и инвалидности; ренты на случай пенсии.

Тема 11 Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является

22

гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов ответственности.

Тема 12 Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Тема 13 Особенности организации страхования в Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике.

Чтобы характеризовать положение страхового рынка России в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении и развитии страхования в стране, о его появлении.

Известно, что страхование появилось еще во времена царской России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального страхового рынка относится ко второй половине

23

XIX в. после отмены крепостного права. Причем страховой рынок этого периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное страхование.

После революции 1917 года страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией. Все частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что означало начало разгрома страхового дела в стране.

Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены полнейшим изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Можно рассмотреть особенности современного российского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг.

Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования в 90ых гг. явились:

увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования;

появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни;

заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий.

Все три указанных момента в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.

В мае 1994г. приказом еще существующего тогда Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., утвердившим новые Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. По существу был введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год

иболее.

Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для

России. К сожалению, особенности, характеризующие современную систему социального страхования в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно относящихся к учреждениям социального страхования, у нас действуют только следующие:

пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относящиеся по большей степени не к сфере социального страхования;

фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в России стройной системы социального страхования;

фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;

фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную медицину с несколько иными источниками формирования бюджета.

24

Нет в России такого важного вида социального страхования, как страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые, по сути, есть в любой стране. Нет фонда страхования заработной платы, который существует в некоторых странах мира и который был бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны между собой в систему.

Но не все особенности и признаки современного страхования в России так печальны. К особенностям современного страхования в целом можно отнести и то, что сейчас формируются крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых форм взаимодействия между ними. Создаются добровольные ассоциации страховых организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность взаимного перестрахования.

Преобладающей формой собственности на страховом рынке России становится акционерная форма.

Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего развития России в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

Тема 14 Проблемы дальнейшего развития страхового рынка России

Анализ показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в общем, объеме страховых взносов на долю обязательного страхования приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного страхования дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%).

Безусловно, через страхование государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования.

Развитие страхового рынка России требует значительной поддержки со стороны государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой деятельности и ее государственном регулировании. Ликвидация Федеральной службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов России может рассматриваться как временная мера по совершенствованию страхового надзора. Очевидно, что страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом с более широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

25

На страховом рынке наметилась также тенденция к сокращению числа страховых организаций и численности агентов. За девять месяцев 1996г. по сравнению с 1995 годом количество страховых организаций уменьшилось на 6%. В том числе филиальная сеть сократилась более чем на 15%. Численность страховых агентов уменьшилась почти на

26%.

В настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Центральном районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве - 530 страховых организаций, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно.

Сейчас получают развитие финансово-промышленные группы, численность которых на 01.01.97г. равнялось 46 единицам. Среди них такие гиганты, как «Волжско-Камская финансово-промышленная группа» - производство легковых и грузовых автомобилей; «Межгосударственная финансово-промышленная группа Интеррос» - производство и экспорт химических удобрений, алюминия и др. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы.

Страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции. Для российского страхового рынка было характерно появление кэптивных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Этот процесс, безусловно, положительно складывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансовопромышленную группу.

Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка.

Вопрос взаимоотношения страхового и банковского рынков имеет огромное значение для цивилизованного развития экономики.

Тема 15 Обзор страхового рынка России. Перспективы развития

По состоянию на 1 января 2005 г. в России зарегистрировано 1397 страховых компаний. Совокупный уставный капитал страховых организаций достиг 76,3 млрд. руб. Число зарегистрированных страховых брокеров превысило 1300.

Совокупный объем страховой премии, полученной российскими страховыми организациями в 2004 г., составил 432 млрд. руб. (144% к соответствующему периоду 2003 г.). При этом на протяжении последних лет в целом отмечается стабильный, хоть и не столь значительный, рост доли страховых премий во внутреннем валовом продукте (ВВП). В начале 90-х годов данный показатель не превышал 1,5%, а по итогам 2004 г. составил уже 3,3%.

Опережающими темпами, по-прежнему, развивалось добровольное страхование. Удельный вес страховых взносов по добровольному страхованию достиг в 2003 г. 76,2% общего объема страховой премии.

Увеличение темпов и объемов поступления страховой премии достигнуто за счет опережающих темпов роста обязательного страхования (прежде всего обязательного страхования автогражданской ответственности) - 166,1% к соответствующему периоду 2003 г., страхования жизни - 143,8%, имущественного страхования - 139,5%.

Несмотря на отказ многих страховщиков от т. н. «зарплатных» схем, страхование жизни продолжает оставаться в абсолютном выражении лидером среди страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками, - 149,4 млрд. руб. На его долю приходится

26

34,5% общего объема поступлений страховых взносов. Страховые выплаты по страхованию жизни составляют 55,3% от общей суммы страховых выплат.

На страховом рынке России зарегистрированы и действуют страховые организации с иностранным участием, их удельный вес в общей численности российских страховщиков составляет чуть более 3%. Иностранные страховщики представлены такими крупнейшими международными компаниями, как AIG, Allianz group, Zurich group и др. Вместе с тем, доля иностранного участия в совокупном уставном капитале российских страховых организаций по состоянию на 1 января 2005 г. составляет 2,72%. Совокупная доля страховщиков с иностранным участием в общем объеме страховой премии, собранной по итогам 2004 г., составляет 16,7% (72,3 млрд. руб.), а в общем объеме выплат

- около 13,25% (37,7 млрд. руб.).

Количество профессиональных перестраховочных организаций в России остается практически неизменным в течение ряда последних лет и составляет порядка 30 компаний. В Российской Федерации открыли свои представительства крупнейшие международные перестраховщики: Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, группа General and Cologne Re, SCOR, а также международные брокеры Marsh

& McLennan, AONCorp., Willis Faber & Dumas Ltd и др.

Характерным признаком отечественного рынка страховых услуг является крайне высокая потребность в международном перестраховании, что объясняется достаточно низкой капитализацией национального страхового и перестраховочного рынков. Вместе с тем, несмотря на объективную обусловленность перестрахования наиболее крупных рисков за рубежом, порядок и масштабы этого процесса должны регулироваться как экономически (повышением емкости российского рынка), так и юридически (определением условий и пределов такого перестрахования).

Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования свидетельствуют о возможности качественного повышения роли страхования в социально-экономической системе государства, а также повышения уровня государственного регулирования рынка.

Доля совокупной страховой премии в ВВП в среднесрочной перспективе предположительно составит 5-6% (для сравнения, аналогичный показатель в среднем по странам Евросоюза составляет 8,6%, а наивысший по ЕС - в Великобритании - более

14%).

Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат немаловажным источником инвестирования в экономику страны.

Такие виды страхования, как долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование, становится важным элементом системы социальной защиты и получают дальнейшее развитие.

Приоритетной составляющей страховой отрасли России становится обязательное страхование. Можно полагать перспективными ряд новых направлений в промышленном страховании, прежде всего - в сфере страхования финансовых рисков и опасных объектов.

В структуре распределения рисков уже сегодня появилась устойчивая тенденция к сокращению той ее доли, которая не обеспечена страховой защитой. Это, в свою очередь, приведет к сокращению бюджетной нагрузки, связанной с необходимостью ликвидации последствий катастроф, стихийных бедствий и иных событий, наносящих значительный ущерб экономике, а также обеспечит необходимую социальную поддержку населения.

Развитие страховой отрасли требует совершенствования законодательства Российской Федерации, определяющего ее нормативно-правовую базу оказывающего влияние на ее развитие.

Приоритетные направления развития страхового рынка:

-развитие обязательных и добровольных видов страхования;

-повышение капитализации страхового рынка;

27

-совершенствование налогообложения;

-регулирование страховых и перестраховочных операций в целях перекрытия каналов «отмывания доходов»;

-разработка инструментария по инвестированию средств страховых резервов;

-антимонопольное регулирование страхового рынка;

-реформирование бухгалтерского учета и отчетности;

-либерализация условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке;

-совершенствование и развитие законодательства, регулирующего страховой рынок, государственного страхового надзора.

В основу государственного регулирования и надзора в сфере страхования положен

принцип соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства о страховании. Реформирование системы федеральных органов исполнительной власти, к компетенции которых отнесены вопросы регулирования и надзора в сфере страховой деятельности (Министерство финансов РФ и Федеральная служба страхового надзора соответственно) призвано содействовать появлению на рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую устойчивость, пресечению деятельности недобросовестных компаний, которые могут нанести вред страховому делу и ущерб интересам страхователей. Государство и впредь будет уделять большое внимание созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективному развитию услуг, повышению культуры страхования и его престижа, созданию полной инфраструктуры страхового рынка и инвестиционных инструментов.

Страхование в России, по-прежнему, переживает достаточно бурное и насыщенное различными событиями и новациями время. Это касается формирования конкурентоспособной структуры рынка, выхода на этот рынок качественно новых страховщиков, предлагающих большой выбор нетрадиционных видов страхования и направлений страховой деятельности. При этом в процессе развития страхового сектора экономики не должно наблюдаться стремления перешагнуть через целые эпохи развития отрасли, пройденные западными страховщиками. Ведь это чревато крупными издержками, некоторыми отступлениями в поступательном движении отрасли, иногда неразрешимыми проблемами.

Первоочередными задачами в настоящее время являются включение страхового дела в сферу общегосударственной экономической политики, совершенствование правовой базы, форм организации и государственного регулирования страховой отрасли, либерализация национального страхового рынка и его последующая интеграция а мировой рынок.

ТЕМА 16. Страхование ВЭД как метод защиты имущественных интересов.

1.Страховое дело в развитых странах.

2.Риски, связанные с ВЭД. Управление рисками.

3.Международная классификация страхования.

1. К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

Соединенные Штаты Америки.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

28

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1.бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2.коммерческое (широкий спектр);

3.личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операции, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного

29

(оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек.

Страховые агенты ("подписчики") обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирмустраховщика.

Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы ("Марш энд Макленнс", "Александр энд Александр" и другие).

Ведущие компании страхового рынка США.

"Стейт фарм мьючуэл отомобил иншурэнс компани" (Блумингтон, Иллинойс). ("State

Farm Mutual Automobile Insurance Company" (Bloomington, Illinois).

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.

"СИГНА" - одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния "Коннектикут дженерал корп." и "ИНА корп.". Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тыс. человек.

"Америкен интернэшнл груп", АИГ ("American International Group").

Крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб-квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компаний в странах мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным

по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США.

"Олстейт иншуренс компани" ("All-State Insurance Company").

Одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. В 1972 г. образовала дочернюю компанию "Нортбрук Иксес энд Серплис иншуренс компанг"' занимающуюся страхованием в США и за рубежом. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями.

"Континентал корпорэйшн" ("Continental Corporation").

Четвертая по величине страховая группа США, основанная в 1853 г. Представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом в 16,5 тыс. человек. Предоставляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 страховых премий

30

приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последние годы "Континентал" последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего в ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии. Специализируется на транспортном страховании и перестраховании.

"Пруденшл иншуренс компани оф Америка" ("The Prudential Insurance Company of

America")

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию жизни. Основана в 1873 г., с 1943 г. действует как компания страхования жизни на взаимных началах. За свою многолетнюю деятельность осуществила множество слияний и поглощений.

В1979 г. совместно с "Сони" образовала в Японии компанию по страхованию жизни, в которой ей принадлежит 50% капитала. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

Страховой рынок Великобритании.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов.

Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам акционерам, обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение страховая корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний

Всоответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься какимлибо другим видом бизнеса кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лицандеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации.

31