§ 9. Страхование пенсий

1. Страхование пенсий производится в качестве самостоятельного вида личного страхования (на основании Правил от 4 августа 1944 года № 418) или в качестве дополнения к смешанному страхованию жизни (на основании Правил смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. № 84).

Мы здесь рассмотрим страхование пенсий в качестве самостоятельного вида личного страхования (по названным выше Правилам 1944 года).

По договору страхования пенсий страхователь уплачивает Госстраху единовременный страховой взнос, а Госстрах выплачивает указанному в договоре лицу (застрахованному) ежемесячные пенсии; первая выплата пенсии производится по истечении месячного срока со дня начала страхования; выплата пенсий прекращается со дня смерти застрахованного (пожизненная пенсия) или по истечении обусловленного в договоре срока (временная пенсия). Таким образом, страховая премия здесь уплачивается единовременно, а страховая сумма состоит из периодически уплачиваемых пенсий - положение, обратное тому, которое имеет место при других видах личного страхования. Застрахованный по договору страхования пенсий является третьим лицом и самый договор страхования пенсий должен быть признан договором в пользу третьего лица в смысле ст. 140 ГК, а не завещательным распоряжением в пользу застрахованного; поэтому причитающаяся застрахованному пенсия, если застрахованный является наследником страхователя, не засчитывается при определении размера его наследственной доли. Но застрахованный не является выгодоприобретателем в том смысле, как этот термин употребляется в нашем страховом праве (гл. XI ГК); страхователю по договору страхования пенсий не принадлежит право заменять назначенное в договоре страхования пенсий застрахованное лицо другим лицом, как это он может сделать в отношении ранее назначенного выгодоприобретателя, согласно примечанию 1 ст. 375 ГК.

Госстрах заключает договоры страхования пенсий, независимо от возраста и состояния здоровья застрахованных. Но при определении условий страхования (при установлении размера страховой премии) возраст застрахованного всегда, а состояние его здоровья иногда имеет значение. Возраст застрахованного имеет существенное значение для определения размера единовременного страхового взноса, уплачиваемого страхователем; чем выше возраст, тем должен быть ниже размер взноса, ибо вероятная продолжительность периода выплаты пенсий сокращается с повышением возраста застрахованного; поэтому при заключении договора возраст застрахованного устанавливается на основании паспорта или заменяющего его документа. Обязательного медицинского освидетельствования застрахованного не требуется. Если бы состояние здоровья застрахованного оказалось ниже нормального, то это обстоятельство не только не увеличило бы, но, наоборот, уменьшило бы риск, который принимает на себя Госстрах по страхованию пенсий. Но по желанию страхователя договор страхования пенсий может быть заключен с врачебным освидетельствованием застрахованного, и если при этом окажется, что состояние здоровья застрахованного ниже нормального, то Госстрах может заключить страхование по пониженной тарифной ставке страховых премий (то есть по той, которая установлена для более старого возраста).

Кроме возраста застрахованного, для определения размера страхового взноса существенное значение имеют продолжительность периода выплаты пенсий и размер пенсий. В соответствии с этим и построен тариф по страхованию пенсий (временных и пожизненных).

2. Заключение договора страхования оформляется путем выдачи Госстрахом страхового свидетельства или пенсионной книжки, которая вручается застрахованному после уплаты страхователем единовременного страхового взноса. Таким образом, момент заключения договора между страхователем и Госстрахом здесь совпадает с тем моментом, когда застрахованный принятием пенсионной книжки выражает Госстраху намерение «воспользоваться выговоренным в его пользу правом» и потому с этого момента договор не может быть отменен (ст. 140 ГК). Однако Правила страхования пенсий предусматривают, что страхователь имеет право по соглашению с Госстрахом:

а) увеличить размер ежемесячных пенсий;

б) удлинить срок действия договора страхования временной пенсии;

в) увеличить размер ежемесячных пенсий за счет сокращения срока действия договора страхования;

г) уменьшить размер ежемесячных временных пенсий за счет удлинения срока действия договоров страхования.

Очевидно, что других изменений, кроме перечисленных, произведено быть не может.

Договор страхования пенсий заключается также и в силу судебного решения или по другим законным основаниям - в случаях, предусмотренных постановлением ЦИК и СНК. СССР от 23 ноября 1927 г. «О капитализации пенсий и платежей, причитающихся с ликвидируемых предприятий, за увечье или смерть»¹.

В случае ликвидации по каким бы то ни было основаниям государственных или кооперативных предприятий производится капитализация повременных платежей, причитающихся с этих предприятий к выдаче (на основании вступивших в силу судебных решений или по другим законным основаниям) лицам, потерпевшим увечье, или членам их семьи в случае смерти потерпевшего; эта капитализация производится на основании правил и тарифов, установленных для страхования Госстрахом пожизненных и временных пенсий. Капитализированная сумма вносится Госстраху (органам Главного управления гострудсберкассами, ведающим вопросами личного страхования), который обязан ее принять и выплачивать пожизненные или временные пенсии потерпевшему или членам его семьи в том же размере и в те же сроки, какие были обязательны для ликвидированных предприятий. Эта обязанность Госстраха оформляется договором между Госстрахом и ликвидируемым предприятием. Изменение условий выплаты пенсий может быть произведено только на основании решения судебных органов.

Согласно разъяснению, содержащемуся в постановлении 36-го Пленума Верховного Суда СССР от 22 февраля 1932 г.², постановление ЦИК и СНК СССР от 23 ноября 1927 г. «О капитализации платежей, причитающихся с ликвидируемых предприятий за увечье и смерть» надлежит применять по аналогии и к случаям взыскания с иностранных пароходов возмещения за увечья или смерть, причиненные гражданам СССР; взыскание надлежит производить по правилам, установленным для страхования временных и пожизненных пенсий, причем капитализированная сумма должна быть составлена применительно к фактическому годовому заработку потерпевшего.

В тех случаях, когда договор страхования пенсий заключается с Госстрахом по судебному решению, налицо, по существу, обязательное, а не добровольное страхование, но обязательное страхование особого рода: ибо правоотношение здесь не может возникнуть без договора, но договор этот Госстрах и страхователь (ликвидируемое предприятие) обязаны заключить.

3. В нашей литературе было высказано сомнение в том, является ли страхование пенсий рассматриваемого здесь вида страхованием: В. К. Райхер считает, что здесь вовсе нет страхового случая (ибо обязательства Госстраха по выплате пенсий начинаются через месяц со дня начала страхования и продолжаются до смерти застрахованного или до обусловленного срока)¹. С этим, однако, нельзя согласиться. Хотя начало уплаты пенсий действительно определено твердым сроком, но прекращение уплаты пенсий зависит всегда от неопределенного (во времени) события - смерти застрахованного. Таким образом, продолжительность периода выплаты пенсий есть обстоятельство, в момент заключения страхования неизвестное, и зависит оно от события, момент наступления которого не может быть заранее определен. В этом смысле здесь налицо «страховой случай». При страховании пенсий так же, как и при других видах страхования жизни используются таблицы смертности для определения размера страховых взносов, ибо, как было уже сказано, размер последних зависит от возраста застрахованного на момент заключения договора страхования: по мере увеличения на этот момент возраста застрахованного страховой взнос (премия) уменьшается².

ОГЛАВЛЕНИЕ³