3. Страховое право как отрасль гражданского права, включающая добровольное и обязательное страхование.

В общем составе норм о страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.

Возникновение гражданско-правовых отношений непосредственно из закона или административного акта у нас явление общеизвестное¹, поэтому гражданско-правовой характер отношений между страховщиком и страхователем по обязательному страхованию не может вызвать сомнений.

Термины «обязательное» и «добровольное» страхование не точны. Существует обязательность для органа государственного страхования приема и «добровольных» страхований в том смысле, что орган государственного страхования не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или гражданином предложение страхования удовлетворяет требованиям закона и правилам страхования. «Это делает добровольное страхование по существу односторонне-обязательным, то есть обязательным для страховых органов, хотя до заключения страхового договора страховое правоотношение все же не возникает»².

Обязательность страхования может выразиться и в обязательности для обеих сторон заключить договор страхования, как это, например, имеет место по страхованию пенсий в случаях, предусмотренных в постановлении ЦИК и СНК СССР от 23 ноября 1927 г. «О капитализации пенсий и платежей, причитающихся с ликвидированных предприятий за увечье и смерть» (см. ниже, стр. 174).

Отношение по любому виду обязательного страхования так же, как и отношения по любому виду добровольного страхования, являются отношениями гражданско-правового характера³.

Гражданско-правовому характеру отношений по обязательному страхованию не противоречит и то указание ст. 398 ГК, согласно которому постановления главы XI Гражданского кодекса о страховании не распространяются на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних не указывается на эти постановления. Указание ст. 398 ГК вовсе не препятствует тому, чтобы к гражданско-правовому отношению из обязательного страхования применялись общие нормы Гражданского кодекса, регулирующие вообще гражданско-правовые отношения (см. ниже, стр. 30). Гражданско-правовой характер отношений по обязательному страхованию не устраняется и тем, что страховому органу предоставляется право принудительного взыскания платежей обязательного страхования в порядке, установленном для взыскания налогов и неналоговых платежей в бюджет. Даже то обстоятельство, что по обязательному страхованию претензии рассматриваются вышестоящим управлением государственного страхования, то есть в административном, а не в судебном порядке, не может быть приведено в качестве возражения против гражданско-правового характера соответствующих отношений. Административный порядок взыскания (и тем более административный порядок рассмотрения споров и претензий) хотя, по общему правилу, и не свойствен отношениям гражданско-правового характера, но по отдельным видам этих отношений при рассмотрении споров с госорганизациями возможен. Другой вопрос, насколько такой порядок рассмотрения претензий целесообразен. Мы считаем, что в целях укрепления социалистической законности было бы необходимо по всем видам обязательного страхования установить судебный порядок рассмотрения споров и претензий. Это, конечно, не значит, что рассмотрение споров в административном порядке не обеспечивает в достаточной мере социалистической законности: практика показывает, что споры эти разрешаются с должным учетом интересов организаций и граждан, являющихся страхователями. Но важно последовательно провести в жизнь принцип, согласно которому отношения между страховщиком и страхователем строятся на базе отношений равенства между сторонами в страховом правоотношении, а это требует применения не административного, а судебного порядка рассмотрения соответствующих споров¹.

Так как обязательное страхование имеет место в области имущественного страхования, а в области личного страхования встречается, главным образом, как исключение (например, обязательное личное страхование пассажиров дальнего следования), более подробная общая правовая характеристика обязательного страхования в сравнении его с добровольным страхованием будет дана в главе II, посвященной имущественному страхованию.

Из сказанного в пп. 2 и 3 видно, что, несмотря на глубокие различия между имущественным и личным страхованием, все же можно говорить о страховом праве, охватывающем обе эти отрасли страхования и при том как добровольное, так и обязательное страхование.