20 Депозитные источники привлечения ресурсов. Срочные депозиты.

Срочные депозиты –это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам обычно выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев — и по пополнению вклада.

Операционные расходы банков по срочным депозитам в основном ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков они не всегда выгодны. Но банки заинтересованы в привлечении срочных депозитов, поскольку эти средства могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Срочные банковские депозиты подразделяются так:

а) условные (депозиты хранятся до наступления какого-то события);

б) с предварительным уведомлением об изъятии средств (клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие);

в) собственно срочные депозиты.

В свою очередь собственно срочные депозиты подразделя­ются на депозиты со сроком:

• до 30 дней;

• от 31 до 90 дней;

• от 91 до 180 дней;

• от 181 дня до 1 года;

• от 1 года до 3 лет;

• свыше 3 лет. I

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными и сберегательными сертификатами либо векселями банка.

Банковские сертификаты подразделяются на депозитные- для юридических лиц и сберегательные — для физич.. Право выпуска сертификатов предоставляется не каждому банку.

В России право выдачи сберегательных сертификатов, предоставляется коммерческим банкам при соблюдении следующих условий:

1) осуществление банковской деятельности не менее 2х лет;

2. публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой;

3. соблюдение банковского законодательства нормативых актов Банка России;

4. выполнение обязательных экономических нормативов

5. наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала

6. выполнение обязательных резервных требований

Сертификаты российских банков должны быть срочными, они могут выпускаться в валюте Российской Федерации как в разовом порядке, так и сериями, быть именными или на предъявителя, владельцами их могут быть и резиденты, и нерезиденты. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Бланки сертификатов должны печататься только на полиграфических предприятиях, имеющих лицензию Минфина России. На бланке должны содержаться обязательные реквизиты:

1. наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

2. номер и серия сертификата;

3. дата внесения вклада или депозита;

4. размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

5. безусловное обязательство банка вернуть внесенную сумму и выплатить причитающиеся проценты:

6. дата востребования суммы по сертификату;

7. ставка процента за пользование депозитом или вкладом

8. сумма причитающихся процентов

9. ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; |

10)наименование, местонахождение и корреспондентский счет банка, открытый в Банке России.

11)для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика- юр.лица; ФИО, паспартные данные физ. Лица.

12)подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка.

Банк вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.