56.Понятие,характеристика,существенные условия,элементы договора страхования жизни и здоровья гр-н.

Договор страхования-это соглашение,в силу которого одна сторона(страхователь) вносит другой стороне(страховщику)обусловленную договором плату(страховую премию),а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события(страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу,в пользу которого заключен договор,страховое возмещение или страховую сумму.

Страхование жизни связано с выплатами денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного до определенного возраста или смерть в течение периода страхования. Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного лица.

Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования.

Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 лет и более.

Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Так же как в банковском вкладе деньги, вложенные в страхование жизни, никуда не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или к их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую застрахованный хотел накопить при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

Процентная ставка при страховании жизни несколько ниже, чем в банковском вкладе, но зато гарантируется на весь период страхования и не может быть изменена. Страхование жизни, как инструмент накопления денежных средств менее эффективен, чем банковский вклад, но существенно более надежен позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.

Существенные условия договора:

-страховой интерес;

-страховой риск(только предполагаемое,а не реальное событие,но он может иметь разную степень вероятности наступления и обусловливать различные по своему размеру убытки-риск утраты (гибели),риск гражданской ответственности,предпринимательский риск;

-страховая сумма(денежная сумма,исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса(премии и страховой выплаты);

-срок договора страхования.

Закон устанавливает перечень интересов,страхование которых не допускается:

-противоправные интересы;

-убытки от участия в играх,лотереях и пари;

-расходы,к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхователь имеетправо заменить выгодоприобретателя другим лицом,письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование осуществляется в формах:

-добровольного страхования,которое основано на добровольном соглашении(договоре)между страховщиком и страхователем;

-обязательного страхования,которое основано на нормах закона,устанавливающего страхование жизни и здоровья,имущества,гражданскую ответств.перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Договор личного страхования-это соглашение,в силу которого одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию),уплачиваемую другой стороной(страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гр-на(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного,предусмотренного договором события(страхового случая).

Договор личного страхования содержит спецефические личные интересы,которые должно иметь застрахованное лицо.Таким интересом,в частности,выступает интерес в получении выплаты при наступлении одного из следующих страховых случаев:

-смерти или повреждения здоровья;

-достижения определенного возраста;

-наступления определенного события.

Для договора личного страхования характерен также специфический характер некоторых страховых рисков,на случай наступления которых лицо осуществляет страхование.

Договоры личного страхования подразделяется на рисковые и накопительные(сберегательные).